3 способи ви можете втратити пенсію - і як відмовитися

Коли ви востаннє чули добрі новини про пенсії? Натомість ви, напевно, бачили тривожні заголовки, такі як:

• «Їх пенсії вже немає. В цьому винна архієпархія Ньюарка, йдеться в позові "
• "Чи побачать пенсіонери" Сірс "свої пенсії?"
• "Кошмар пенсії в розмірі 31 мільярда доларів США"

За останні чотири десятиліття популярність пенсій у приватному секторі зменшилась. Сьогоднішнім працівникам навряд чи запропонують пенсійний план, якщо вони не працюють у державному секторі. А ті, хто вже отримує свої пенсії або зібралися з розірваними планами, мають законні підстави задуматися, чи отримають вони всі пенсійні доходи, які їм обіцяли.

Ви турбуєтесь про свою пенсію чи пенсію вашого батька? Дізнайтеся про закони, які повинні зберігати обіцяні переваги, про деякі обмеження цих законів та що ви можете зробити, щоб захистити себе.

Ключові вивезення

• Пенсійні плани можуть отримати недофінансування через неправильне управління, погану інвестиційну віддачу, банкрутство роботодавців та інші фактори.
• Пенсійні плани для одного роботодавця краще захищені, ніж багатопланові плани, наявними пенсійними страхуваннями.
• Релігійні організації можуть відмовитися від пенсійного страхування, а їхні працівники мають меншу пенсійну безпеку, ніж багато інших працівників приватного сектору.

Погана ситуація № 1: Ваш пенсійний план недостатньо фінансується

Пільги працівникам Міністерства праці США Адміністрація безпеки веде перелік пенсій приватного сектору, статус фінансування яких є критичним, критичним і зменшується, або загрожує небезпекою. У липні 2019 року 129 є критичними, 73 - критичними та занепадаючими, а 80 - небезпечними. Критичний план фінансується менше ніж на 65%, очікується, що критичний і зменшується план стане неплатоспроможним протягом 15 років, а план зникнення під загрозою - менше 80%.

Загалом, пенсії членів профспілок та професіоналів торгівлі, які також відомі як багатопланові плани, піддаються найбільшому ризику. Приклади включають пенсійний план автомобільної промисловості (критичний та скорочуючий), пенсійний план лісопромислової галузі (критичний) та пенсійний план місцевого союзу цементу масонів 526 (під загрозою). Більшість планів мультимедіанерів не переживають проблем, але їх кількість є великою.

Корпорація гарантування пенсійних виплат федерального уряду (PBGC) є основною основою, що забезпечує пенсії американських працівників, але її захист має обмеження.

Закони, які захищають вас

Закон про захист доходів від виходу на пенсію від 1974 року (ERISA) захищає традиційні пенсійні плани з визначеними виплатами. Цей акт створив корпорацію з гарантій пенсійних виплат (PBGC). Незалежно від того, чи берете ви участь у пенсійному плані для одного роботодавця або багатоплатників, федеральний уряд захищає ваші основні переваги. PBGC охоплює майже 26 000 пенсійних планів для одного роботодавця та багатоплатників, а менше 300 - недостатньо фінансуються. Система єдиного роботодавця охоплює 28 мільйонів працівників у 22 000 планах. Система мультиплеєрів охоплює близько 10 мільйонів працівників у 1400 планах.

"Компанії, які мають поточні пенсійні плани з визначеними виплатами, сплачують щорічну страхову премію з фіксованою ставкою в PBGC від імені кожного учасника", - пояснює Бредлі С. Сміт, партнер інвестиційної консалтингової фірми NEPC, який очолює групу корпоративних практик фірми та консультується з корпоративні пенсійні плани з визначеними виплатами. "Вони також сплачують додаткову страхову премію зі змінною ставкою, якщо план недостатньо фінансується", - продовжує Сміт. "Чим більше недофінансування, тим більша премія за змінною ставкою, яка підлягає річному максимуму на одного учасника".

Плани мультипровідників також сплачують щорічну страхову премію PBGC. Премія базується на тому, скільки учасників охоплює план.

Пенсії учасників захищаються до максимально гарантованого розміру, який залежить від того, чи вони перебувають у плані єдиного роботодавця чи мультиплатежника. Ліміт багатопроменевої роботи становить не більше 17 160 доларів США на рік для працівника з 40-річним стажем. Гарантований максимум для одного роботодавця, як правило, значно вищий. Це базується на вашому віці, коли ви вперше починаєте отримувати пільги. Спеціальні правила діють, якщо ваш план провалився під час банкрутства роботодавця.

Погана ситуація № 2: Ваш роботодавець стає банкрутом

Як не дивно, пенсійні зобов'язання допомогли дестабілізувати великі компанії та зробили їхні пенсії більш небезпечними. Sears - відомий приклад. Її генеральний директор, Едвард Ламперт, написав повідомлення про блог у широкому цитаті у вересні 2018 року, в якому заявив, що 4, 5 мільярди доларів, які компанія внесла в свої пенсійні плани з 2005 року, ускладнили інвестиції в Sears та конкурували з іншими великими роздрібними торговцями. величезні пенсійні зобов’язання. Сірс оголосив про банкрутство у жовтні 2018 року.

Закони, які захищають вас

Закони, які застосовуються тут, аналогічні законам, описаним в останньому розділі. Якщо ваш роботодавець припиняє свій пенсійний план, оскільки не може фінансувати цей план через банкрутство, PBGC буде виплачувати працівникам будь-які пенсійні виплати, за які їм обіцяли, що роботодавець не зможе виплатити, до максимальної гарантованої суми.

Пенсійні фінанси компанії відокремлені від власних фінансів. Це означає, що компанія може бути банкрутом, але все-таки мати пенсію, що достатньо фінансується, або вона може бути чудовою та мати недостатню пенсію. Цей розрив також означає, що кредитори не можуть вимагати пенсійних активів компанії-банкрута.

Погана ситуація № 3: ваша пенсія потрапляє в лазівку

Пенсії, яким федеральний уряд надав церковний статус, можуть заощадити гроші, оскільки їм не доведеться платити до фонду пенсійного страхування PBGC. Однак працівники, які беруть участь у цих пенсіях, не отримують переваги від цього страхування і не захищені в рамках ERISA.

Більшість церковних пенсійних планів відмовляються від федерального пенсійного захисту, згідно з даними Пенсійного права, неприбуткової групи спостереження за споживачами. Церковні плани також не повинні справедливо виплачувати виплати, адекватно фінансувати пенсії або давати працівникам інформацію про їхні вигоди або планувати інвестиції.

Це звільнення від збереження відокремлення церкви від держави не стосується лише християнських церков; це стосується релігійних організацій усіх конфесій. Це також стосується організацій, пов'язаних з цими організаціями, таких як школи та лікарні. Тому працівники лікарні "Сент-Джеймс" проти судової архієпархії Ньюарка проти суду Ньюкарка. Ось чому SSM Health повинна була виплатити працівникам 60 мільйонів доларів за судовим позовом.

Закони, які захищають вас

Якщо релігійна організація, щодо якої ви працюєте, вибрала, що не підпадає під дію федерального пенсійного законодавства, застосовується державне законодавство. Законодавство штату "зазвичай вимагає, щоб піклувальники, які керують церковними планами, повинні діяти розумно, обережно та лише в інтересах учасників плану", повідомляє Центр прав пенсій.

Якщо вам невірно відмовлено у виплаті пенсій, який вам заборгував релігійний роботодавець, один із варіантів - звернутися до суду присяжних у суді штату та спробувати виграти компенсаційні та штрафні збитки. Звичайно, немає жодної гарантії, що виграєте. Справедливість не завжди панує. Також немає гарантії того, що ваш роботодавець матиме гроші, щоб сплатити рішення, якщо ви переможете.

Окрім подання позову, Пенсійний центр прав рекомендує працівникам проблемних церковних планів звертати увагу через традиційні та соціальні медіа та звертатися до членів Конгресу для підвищення обізнаності та отримання допомоги.

$ 53, 9 млрд

Сума дефіциту в програмі мультиплеєра PBGC станом на 2018 фінансовий рік.

Чи є PBGC в небезпеці?

Зрозуміло, що PBGC відіграє важливу роль у захисті пенсій. На жаль, наразі він має хиткий фінансовий стан. Її програма для одного роботодавця мала профіцит у розмірі 2, 4 мільярда доларів на кінець фінансового року 2018 року, проте в його програмі для багатокомплектних робіт був дефіцит 53, 9 мільярда доларів. Прогнозується, що програма мультиплеєрів стане неплатоспроможною у 2025 фінансовому році.

Важко передбачити, як виглядатиме фінансовий стан КПБ у майбутньому. Як плануватимуться інвестиції? Скільки додаткових планів не вдасться? Скільки ПБГК заборгує пенсіонерам за ці провали в плані? Можлива, але не гарантована, урядова допомога PBGC.

4 кроки, які можна вжити для захисту своєї пенсії

Чи є ваше пенсійне забезпечення мерехтливим полум’ям, яке ваш роботодавець може в будь-який час згасати? Можливо, є щось, що можна зробити, щоб убезпечити себе, перш ніж запахти димом і вимагати захисту PBGC.

Є, звичайно, старий триногий табурет. План різних джерел пенсійного доходу: соціальне забезпечення, пенсії та особисті заощадження. Все-таки табурет із лише двома ногами - це не той, на якому можна зручно сидіти. Це неврівноважене і хитке. І вам не слід легко відмовлятися від використання переваг, на які ви маєте право. Нахиліть шанси на свою користь, зробивши ці кроки.

1. Зберігайте інформацію точною

Сміт, консультант з пенсійних питань, каже, що перше, що потрібно зробити, - це переконатися, що ваша контактна інформація є точною та актуальною для будь-якої компанії, яка заборгувала вам пенсійні виплати, особливо якщо ви більше не працюєте там. Важливо переконатися, що ваш колишній роботодавець знає, як до вас звернутися.

Це може бути важко повірити, але PBGC стверджує, що понад 80 000 робітників мають незатребувану пенсію на суму понад 400 мільйонів доларів. Робітники можуть втратити слід від колишніх роботодавців, які переїжджають, купуються або закриваються. Буклет PBGC «Пошук втраченої пенсії» може допомогти вам знайти гроші, які вам належать.

2. Перегляньте і збережіть свої записи

«Наступне, що вам слід зробити, - це переглядати щорічні розкриття інформації про вашу компанію та зберегти копію у своїх записах», - говорить Сміт. "Виходячи на пенсію, перегляньте свої записи та переконайтеся, що ваша зарплата та кількість службових номерів точні".

Пенсійний правозахисний центр рекомендує працівникам зберігати форми W-2, щоб підтвердити історію заробітку, свої виплати з плану, повідомлення про план та офіційні документи плану, наприклад, короткий опис плану. Якщо ваш роботодавець помилився у своїх записах або втратив будь-які записи, у вас буде резервна копія, щоб довести, що вам належить.

3. Отримайте довідку

Працівники також можуть звернутися до PensionHelp America, що є частиною Центру пенсійних прав. Цей ресурс пов'язує людей з консультуючими послугами та юридичною допомогою, коли вони мають запитання щодо пенсії або потребують допомоги з пільгами. Крім того, адміністрація з питань безпеки виплат працівникам федерального уряду має консультантів з пільг, які допоможуть вам прискорити свої права, допомогти вам знайти план, який відсутній, і навіть втрутитися в адміністрацію пенсії від вашого імені.

4. Подайте скаргу

Якщо ви вважаєте, що ваша пенсія була керована, ви можете подати скаргу до управління безпеки виплат працівникам, яке здійснює нагляд за пенсійними планами. Це відділ Міністерства праці США. Якщо Ваша скарга конкретна і вказує на те, що ваш роботодавець або колишній роботодавець порушив пенсійне законодавство, слідчим органом EBSA слід розслідувати. Навіть неспецифічні скарги можуть призвести до розслідування, коли багато джерел повідомляють про проблеми з одним і тим же суб’єктом.

Суть

Ряд ситуацій може поставити під загрозу вашу пенсію, включаючи недофінансування, безгосподарне управління, банкрутство та юридичні пільги. Існують закони, які захищають вас за таких обставин, але деякі закони забезпечують кращий захист, ніж інші.

На жаль, немає жодної гарантії, що ви не опинитесь серед нещасливих працівників, які не отримували і ніколи не отримуватимуть пенсійні виплати, які їм обіцяли. Тим не менш, ви не повинні здаватися від грошей, які вам належать без бою. Якщо вам потрібна допомога, зверніться до законодавців, засобів масової інформації, правової системи та уряду. Є люди, які хочуть допомогти і мають досвід для цього.