5 стратегій, які допомагають платити за догляд за старими людьми

Medicare, федеральна програма медичного страхування, в основному для дорослих 65 років і старше, оплачує лікарські та лікарняні рахунки для багатьох літніх американців. Однак це не охоплює все. Наприклад, довготривале піклування про допомогу в «повсякденному житті», таких як купання, одягання та їжа, не охоплюється планом. Є й інші непокриті витрати.

Витрати на догляд за старими людьми

Багато людей похилого віку з часом потребуватимуть такого догляду внаслідок фізичних чи розумових порушень, і їм та їхнім родинам доведеться знайти спосіб оплати. На жаль, це рідко дешево. Насправді це може швидко знищити економію життя людини. А напівприватна кімната в будинку престарілих коштує в середньому 225 доларів на день, або $ 6844 на місяць, згідно з останніми підрахунками Міністерства охорони здоров’я та соціальних служб США (HHS). Приватна кімната в середньому становить 253 долари на день, або 7 698 доларів на місяць.

Для людей, яким не потрібен рівень догляду, який надає будинок для престарілих, однокімнатна оселя в громаді, яка надає допомогу, працює близько 119 доларів на день, або 3628 доларів на місяць. HHS стверджує, що люди, які можуть залишитися у власних будинках, але все ще потребують допомоги, стягують близько 20, 50 доларів на годину. Це, звичайно, лише середні показники. У таких дорожніх районах, як Нью-Йорк, рахунки можуть бути набагато вищими.

Приватне страхування на довгострокову допомогу - це один із способів впоратися з деякими з цих витрат, хоча це може бути дорого і не для всіх. Це також, як правило, найвигідніше, коли купується до 60 років.

Медикаїд та послуги похилого віку

Ще одне рішення - подання заявки на Medicaid, спільну федеральну та державну програму. Хоча специфіка варіюється в залежності від штату, Medicaid, як правило, охоплює послуги по догляду за дітьми, а також послуги на дому та громаді для людей, які потребують допомоги, але не кваліфікованої медичної допомоги. У більшості штатів Medicaid також охоплюватиме послуги, які можуть допомогти людям залишатись у своїх будинках, наприклад, особисту допомогу, згідно з даними Міністерства охорони здоров’я та соціальних служб США.

(Докладніше див. У програмі Medicaid vs. Medicare та Medicaid vs. страхування на довгострокову допомогу .)

Для того, щоб отримати право, особа похилого віку повинна мати загальні "рахункові активи" під певну суму, як правило, 2000 доларів для фізичної особи та 3 000 доларів для пар, хоча сума залежно від штатів. Наприклад, у Нью-Йорку рівень придатності Medicaid у 2018 році становить 15 150 доларів для фізичних осіб та 22 000 доларів для пар. До рахункових активів відносяться банківські рахунки, акції та облігації, грошова вартість полісів страхування життя та, в деяких випадках, пенсійні активи.

Будинок, якщо особа володіє ним, може бути виключений, хоча власний капітал на певному рівні може вплинути на придатність. Однак зауважте, що після того, як будинок більше не є основним місцем проживання особи, він вважатиметься ресурсом і може стати предметом претензії в Medicaid про відшкодування.

Традиційно люди часто досягають межі придатності або шляхом надання грошей членам сім’ї, або за рахунок витрачання коштів на оплату власного догляду, поки не вичерпається достатня кількість активів, що часто було швидко. Однак є юридичні стратегії, які можуть допомогти літнім людям отримати право на Medicaid, не збіднівши ні себе, ні дружину. Хоча правила складні, деякі особливості залежать від штату, а послуги знаючого юриста є важливими, ось п’ять основних варіантів розслідування.

Довіри щодо захисту активів

Правильно встановлена ​​безповоротна довіра може стати одним із способів укриття активів, коли вони не вплинуть на придатність Medicare. Безвідклична довіра, яка передає активи під контроль довіреної особи, ефективно усуває їх від контролю старшої особи. Це на противагу відкликаному довірі, при якому особа зберігає за собою право змінити домовленість. Відкликані трести, які також називаються відкликаними живими трестами, мають своє використання, але кваліфікація до Medicaid не одна з них.

Подарункові активи перед доглядом за старшими

Іншим варіантом, звичайно, було б просто віддати гроші відповідальній дитині чи іншому родичу. Однак Девід А. Катнер, старший юрист з юридичних питань компанії Lamson & Cutner, штат Персональний ПК, штат Нью-Йорк, каже, що маршрут може бути набагато більш ризикованим. Після того, як гроші будуть перераховані, вони юридично належать іншій особі. Тож навіть якщо людина повністю заслуговує на довіру, події в її власному житті - розлучення, бізнес-провал, судовий процес, їх смерть - можуть поставити під загрозу ці гроші. Створення довіри натомість дозволяє уникнути цих ризиків.

В даний час Medicaid має п'ятирічний період «огляду назад», тому якщо хтось перераховує активи в довірчий фонд та входить у будинок для престарілих більше ніж через п’ять років, гроші в трест не зараховуватимуться до медійної придатності. Однак якщо гроші будуть перераховані протягом п'ятирічного періоду огляду, це вплине на придатність на певний період часу.

Приклад безповоротного довіри

Адвокат Катнер пропонує приклад, використовуючи правила свого штату, які тут дещо спрощено: припустимо, людина перераховує 120 000 доларів на безповоротну довіру, і незабаром після цього заходить у будинок для престарілих і подає заяву на Medicaid. Використовуючи "регіональний тариф" Medicaid в 12 000 доларів щомісяця для догляду за доглядаючими в цьому географічному регіоні, "штрафний строк" непридатності можна легко обчислити: Перерахунок $ 120 000, розділений на регіональну ставку 12 000 доларів США, дорівнює 10-місячному періоду непридатності. Штрафний строк починається, коли людина перебуває в будинку престарілих, подала заявку на Medicaid та отримує «інакше право» на отримання пільг - тобто у нього є менше 15 150 доларів США загальних ресурсів. (Зауважте, що в Нью-Йорку період огляду стосується лише будинків престарілих, а не для надання допомоги на проживання та догляду в домашніх умовах; в інших штатах він може стосуватися всіх трьох.)

У більшості випадків фактична вартість догляду за домашніми медичними послугами вище, ніж регіональна ставка Medicaid. Як результат, вартість кишені допомоги на догляд за домом у кишені протягом періоду штрафу буде більшою, ніж сума переказу, яка спричинила покарання. Саме тут входить наступна стратегія.

Встановити ануїтет

Якщо людині потрібно подати заявку на Medicaid до того, як закінчиться п'ятирічний період огляду, все одно можливо зберегти значну частину своїх активів, використовуючи належним чином складений приватний ануїтет або вексель, який відповідає федеральному закону, Cutner каже.

Припустимо, особа у наведеному вище прикладі переказала 60 000 доларів у траст, а решту 60 000 доларів використала для придбання приватного ануїтету, підготовленого старшою юридичною фірмою. Щомісячні виплати ануїтету, разом із соціальним забезпеченням та будь-яким іншим доходом, можуть використовуватися для оплати рахунків за будинок для престарілих за п’ять місяців, на які ця особа зараз не має права на Medicaid ($ 60 000, поділене на $ 12 000). Відповідно до федерального закону, за грошові кошти, які використовуються для придбання ануїтету, не буде стягнуто штрафу, тому це не вплине на право людини. Плюс 60 000 доларів у трасті тепер будуть збережені.

Людина також могла перерахувати ті самі, що залишилися, 60 000 доларів комусь у відповідь на вексель із аналогічним періодом окупності 12 000 доларів США щомісяця. Як і у випадку з приватним ануїтетом, таку угоду потрібно було б скласти старший адвокат, щоб переконатися, що вона відповідає вимогам Medicaid.

Використовуючи стратегію ануїтету або векселя, багато людей можуть захистити від 40% до 50% своїх активів, говорить Катнер. Високооцінені особи, які мають, скажімо, активи в розмірі 1 мільйона доларів або більше, навряд чи принесуть користь. Наприклад, для тих, хто перераховує 500 000 доларів США для довіри в місцевості, де регіональна ставка становить 8000 доларів, штрафний строк буде більшим, ніж термін огляду, і може бути довшим, ніж час перебування будинку для престарілих.

Об'єднані трести

Держави відрізняються тим, як вони ставляться до доходу в цілях Medicaid. Як правило, одержувач Medicaid, який перебуває в будинку престарілих, повинен повернути весь свій дохід, крім невеликої щомісячної допомоги, щоб компенсувати витрати на допомогу. Якщо особа потребує домашнього догляду або проживає у спільноті для продовження догляду, держава може вважати будь-який дохід за певну межу надлишковим або надлишковим та вимагати, щоб він спрямовувався на витрати на допомогу. У цих випадках об'єднана довіра може бути способом захистити частину цього доходу.

Зібравши довіру, старша людина домовляється про те, щоб їх надлишки доходу виплачували благодійній організації. Людина більше не має контролю над грошима, але може подавати рахунки в благодійну організацію для оплати. Хтось, хто все ще живе вдома, може використовувати його для їжі та комунальних послуг, наприклад. Це дозволяє людині покрити повсякденні витрати на життя, які можуть перевищити відносно низькі межі Medicaid. Зауважте, що лише приблизно обмежена кількість штатів дозволяє такі трасти.

Договори особистої гігієни

Одноразова виплата, яка виплачується піклувальнику за майбутні послуги, не може вважатися пенімізованою трансфертом, якщо вона структурована правильно. Це може послужити ряду цілей. Одне - зменшити розмір маєтку, тому особа матиме право на Medicaid. Інша полягає в тому, щоб придбати старшій людині певний догляд за межами того, що надає Medicaid.

Така угода про особисту допомогу також може допомогти полегшити фінансове навантаження на дитину чи іншого родича, який відмовився від роботи та пожертвував доходами для надання допомоги. Часто, запевняє Катнер, це може допомогти запобігти розривам сім'ї, коли тягар догляду несоразмерно падає на конкретну дитину. Така угода може бути використана також з агентством, яке надає послуги по догляду за домом.

Суспільні перекази та відмова від супруга

Передача активів від одного з подружжя іншому не підпадає під санкції Medicaid, тому загальним кроком є ​​подружжя, якому потрібно перейти до будинку престарілих, щоб передати свої активи своєму подружжю. Незважаючи на це, подружжя все ще юридично зобов'язане забезпечувати догляд за другою з подружжя, і їх колективні активи будуть розглянуті для цілей медичної допомоги. Однак, підписавши відмову від подружжя, здоровий подружжя може мати змогу відмовитись від цієї відповідальності, зробивши іншого подружжя негайно придатним до Medicaid.

Пізніше Medicaid може спробувати стягнути відшкодування з подружжя, хоча Катнер каже, що доступні стратегії, які можуть зменшити вплив. Навіть якщо Medicaid збирається, подружжя, ймовірно, отримає вигоду, оскільки відшкодування Medicaid буде базуватися на зниженій ставці, яку вона сплачує будинки престарілих, а не на ставку приватного платника, яку інакше довелося б платити. Цей варіант може бути недоступним у вашій державі.

Суть

Якщо літнім людям не вистачає коштів для оплати необхідної допомоги, коли вони стають психічно чи фізично немічними, досліджуйте ці способи допомогти сплатити рахунки, не збіднівши особу чи їх подружжя. Ці здорові люди похилого віку повинні використовувати цю інформацію, щоб планувати заздалегідь необхідну допомогу.