5 підказок для підвищення вашого соціального забезпечення

Коли в 1935 році було запроваджено соціальне забезпечення, воно ніколи не було основним джерелом доходу, яке могло б підтримати людей на пенсії. Швидше, його єдиною метою було забезпечити мережу безпеки для людей, які не змогли накопичити достатню пенсійну економію. Протягом наступних декількох десятиліть більшість американців ніколи не замислювалися над своїм соціальним забезпеченням через скорочення строку життя та залежність від гарантованих пенсій.

Сьогодні речі дуже різні. Все більша кількість людей звертає увагу на їх переваги, і планування соціального страхування стає важливим елементом у забезпеченні достатності доходу протягом усього життя.

"Враховуючи сьогоднішнє довголіття, важливіше, ніж будь-коли, максимізувати вигоди від соціального захисту. Подумайте про це як ануїтет на все життя", - каже Шарлотта А. Дагерті, CFP®, засновник Dougherty & Associates, Цинциннаті, Огайо.

"Соціальне забезпечення - це єдині 8% гарантовані інвестиції. Мало того, це підтримується федеральним урядом", - говорить Девід С. Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ешвілл, штат Північна Кароліна

Хоча існує багато варіантів планування отримання пільг із соціального страхування, вони можуть бути складними та застосовуватись лише за певних обставин. Наведені нижче поради щодо планування - це ті, яких повинен дотримуватися кожен, щоб збільшити розмір перевірок соціального страхування.

Ключові вивезення

• Працюючи протягом 35 років і більше, ви зможете забезпечити отримання максимальної кількості грошей, коли розраховується сума вашого виплати.
• Прагніть заробляти стільки, скільки можете, до повного пенсійного віку, щоб максимально використати свою вигоду.
• Якщо ви зачекаєте, поки не виповниться 70 років, ви можете збільшити допомогу на 8% на рік, ніж перевищити повний пенсійний вік.
• Взяття претензії на подружжя та очікування до 70-річного віку дозволить вам взяти на себе користь.
• Будьте в курсі, що 50-85% ваших пільг можуть обкладатися федеральними податками, якщо ви заробляєте гроші після початку отримання соціального страхування.

1. Працюйте щонайменше повних 35 років

Адміністрація соціального захисту (SSA) обчислює суму вашої виплати, виходячи з ваших доходів за все життя. SSA коригує ваш заробіток, індексуючи їх, щоб врахувати зміни середньої заробітної плати за роки, коли ви отримували ці заробітки. Тоді SSA підсумовує ваші доходи за 35 років з найвищим рівнем заробітку та використовує формулу середньомісячного індексованого місячного заробітку (AIME), щоб визначити вигоду, яку ви отримаєте при повному пенсійному віці (див. Нижче).

Якщо ви пішли на робочу силу пізно або були періоди безробіття, ці роки будуть вважатися нулями, які будуть включені у формулу, знижуючи середнє значення. Щойно ви пропрацюєте 35 років, кожен додатковий рік заробітку замінить попередній рік нижчого заробітку, що збільшить середній показник - а значить, і ваша вигода.

2. Максимум заробітку через повний пенсійний вік

SSA розраховує суму вашої вигоди, виходячи з ваших заробітків, так що чим більше ви заробляєте, тим вище буде сума вашої допомоги. Заробіток, що перевищує річний ліміт (132 900 доларів США у 2019 році та індексується до інфляції щороку), залишається поза розрахунком. Ваша мета повинна полягати в тому, щоб максимально збільшити свої найвищі роки заробітку, прагнучи заробити на межі або вище.

Деякі перед пенсіонери шукають способи збільшення своїх доходів, наприклад, взяти на роботу неповний робочий день або отримати дохід від бізнесу. Інші, однак, не підозрюючи про вплив на пільги, можуть скоротитись на роботі або вийти на пенсію, що може знизити дохід від соціального страхування.

"Гроші, зароблені після 60 років, не індексуються. Це означає, що заробіток у ваших 60-х може замінити рік, у якому був нуль або рік, у якому ви мали нижчий заробіток", - каже Марґеріта Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, генеральний директор компанії Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсбург, штат Місс.

3. Затримка переваг

Більшість людей знає свій повний пенсійний вік (FRA) - вік, в якому вони можуть отримувати свої повні соціальні виплати. Для більшості людей, які сьогодні виходять на пенсію, вік FRA складає 66 років. Але мало хто знає, що якщо вони відтермінують пільги з соціального страхування до досягнення ними FRA, вони можуть ефективно заробити 8% річної віддачі від наявних виплат. Сума виплат збільшується на 8% щороку, якщо вона затягується до 70 років. Це ґрунтується на затримці пенсійних кредитів (ДРК), отриманих за кожен рік, коли ви відкладаєте свої виплати на соціальне страхування.

Якщо, наприклад, ви маєте право на суму первинного страхування (PIA) у розмірі 2000 доларів або 24 000 доларів у віці 66 років, то, дочекавшись до досягнення віку 70 років, ваша щорічна допомога збільшиться до 31 680 доларів. У сукупному вираженні ви збільшили б ваші загальні вигоди від 378 000 доларів, отриманих вашою тривалістю життя у віці від 82 до 411 000 доларів.

Цей приклад не враховує коригування витрат на проживання (COLA). Якщо припустити 2, 5% COLA, ваша затримка вигоди виросте до 38 599 доларів США, а загальна сума виплат збільшиться до 584 000 доларів у віці 82 років. (Майте на увазі, що COLA піднімаються вгору і вниз; між 2009 і 2018 роками було три роки, коли COLA був нуль.)

4. Вимагайте пільг подружжя та затримуйте свої

Якщо ви та ваш дружина народилися до 2 січня 1954 р. І досягли повного пенсійного віку, ви можете вимагати подружжя і нехай ваші власні пільги продовжують зростати. Потім, досягнувши 70 років, ви можете перейти до своєї вищої вигоди. Одна обережність: Ви не можете вимагати власної вигоди, якщо хочете скористатися цим "обмеженим додатком", як його називають.

Для того, щоб вимагати подружжя на допомогу, ваш подружжя повинен подати заявки на власні пільги з соціального страхування (але колишні подружжя звільнені від цього правила).

5. Уникайте податку на соціальне забезпечення

Якщо ви плануєте доповнювати свій пенсійний дохід, працюючи після того, як ви почнете отримувати пільги із соціального страхування, то вам потрібно знати про податкові наслідки збільшення доходу. Федеральні податки можуть сплачувати будь-де від 50% до 85% вашої допомоги.

Щоб визначити, яка частина ваших пільг буде оподатковуватися, IRS додасть ваш неоподатковуваний відсоток та половину вашого доходу від соціального страхування до вашого скоригованого валового доходу (AGI). Якщо ця сума становить від 25 000 до 34 000 доларів для одиночних файлів, або від 32 000 до 44 000 доларів для спільних файлів, до 50% вашого доходу від соціального страхування оподатковується податком. Якщо ця сума перевищує 34 000 доларів за одного файлера або 44 000 доларів за спільні файли, до 85% ваших пільг обкладаються податками.

Ви можете уникнути сплати податків на доходи від соціального страхування, розглядаючи способи розподілу своїх доходів з різних джерел, щоб запобігти будь-яким збільшенням, що може призвести до підвищення податку.

"У багатьох інвесторів є період" податкового медового місяця "між виходом на пенсію та віком 70½ років. Вони не мають заробленого доходу і не зобов'язані ще зняти свої ІРА. Якщо вони мають некваліфікований рахунок, вони можуть зняти неоподатковувану довіритель. У цій ситуації, цілком можливо, що пільги з соціального страхування будуть неоподатковуваними ", - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, менеджер із управління статками, Financial Plan, Inc.

Суть

Ці п’ять кроків пройдуть довгий шлях до того, щоб допомогти вам отримати максимальну користь від соціального забезпечення та забезпечити більше фінансової безпеки під час виходу на пенсію. (Для читання, пов'язаного з цим, див. "Причини, через які ваш місяць перевірка соціального захисту була короткою")