Головна » банківська справа » 5 незвичайних стратегій підвищення виплат соціального забезпечення

5 незвичайних стратегій підвищення виплат соціального забезпечення

банківська справа : 5 незвичайних стратегій підвищення виплат соціального забезпечення

Якщо ви наближаєтесь до віку, коли настав час подумати над тим, щоб подати заявки на виплату соціальних виплат, деякі маловідомі стратегії можуть збільшити переваги ваших домогосподарств. Пільги базуються на записі заробітної плати пенсіонера на пенсію та віці на момент встановлення розміру допомоги.

Оскільки ситуація у кожного різна і оскільки існує стільки стратегій, що претендують на соціальне забезпечення, ідеальна стратегія для вас може не працювати для вашого сусіда, і навпаки. Однак один із наступних шести варіантів може підвищити пенсійні виплати у вашому домогосподарстві, незалежно від того, живете ви самотні чи вдома все ще є неповнолітні діти.

Ключові вивезення

  • Ідеальна стратегія для вас може не працювати для вашого сусіда, і навпаки.
  • Представники соціального страхування можуть дати вам неправильну пораду, що може коштувати вам серйозних грошей.
  • Є можливості збільшити пільги в соціальному забезпеченні пізніше, якщо ви вирішите, що ви почали претендувати занадто рано.
  • Будьте ініціативними; Адміністрація соціального захисту не інформує людей, коли вони отримують право на отримання конкретних виплат, наприклад, для розлучених осіб, які пережили життя, подружжя, розлучених подружжя та дітей.
  • Використовуйте високоякісний калькулятор, який пропонує більшу персоналізацію для пошуку найкращої для вас стратегії.

1. Не приймайте поради щодо претензій SSA за номіналом

Перехід до джерела може здатися чудовим способом отримати точну інформацію про найкращий час для подачі на соціальне забезпечення. Але це не так.

Представник управління соціального захисту (SSA), з яким ви розмовляєте по телефону або особисто, може бути з великим наміром, намагаючись відповісти на ваші конкретні, індивідуальні запитання щодо найкращої стратегії претензій на соціальне страхування для ваших унікальних обставин. Однак, оскільки ця людина часто перевантажена і недостатньо підготовлена, вона може дати вам неправильну пораду, яка коштує вам у десятки тисяч доларів за час виходу на пенсію.

Якщо ви виявите помилку пізніше, ви, можливо, не зможете її виправити, навіть якщо ви базуєте своє рішення на несправедливій раді SSA. Це власне правило SSA. І багато хто претендує на рішення незворотні.

Ця порада виходить з книги-бестселера «Отримайте те, що вам потрібно: секрети підвищення свого соціального забезпечення» Лоренса Дж. Котлікофа, Філіпа Моллера та Пола Солмана, оновленої для нових правил соціального страхування у 2016 році. Котлікофф є економістом, а Моеллер є нагородним діловим журналістом, а Солман - діловим та економічним журналістом. Вони знають свої речі.

Якщо ви попросите у ДСА звернутися за порадою, вам було б розумно проконсультуватися хоча б з одним фінансовим радником, який спеціалізується на пенсійному плануванні, і прочитати "Ознайомтесь із вами" для отримання більш повної картини ваших варіантів.

2. Почніть з початку, якщо ви занадто рано заявили про це

Ось одна можливість скасувати рішення, яке вимагає, про яке ви шкодуєте. Якщо ви протягом перших 12 місяців подаєте заявку і у вас є достатня кількість готівки, ви можете відкликати заявку і повернути всі пільги, які ви отримали до цього часу. Якщо ви це робите, «тоді це так, як ви ніколи не претендували на перше місце», - каже Артур Пруньє, професіональний інструктор з пенсійного доходу з Американського коледжу фінансових послуг.

"Багато людей подають до соціального захисту, не розуміючи повністю наслідків", - пояснює він. "Наприклад, багато людей вирішують претендувати на соціальне забезпечення до повного виходу на пенсію, але пізніше хочуть, щоб цього не зробили".

Повернувши отримане, ви можете вимагати відшкодування податку або кредиту за будь-який податок, який ви сплатили за ці пільги.

3. Добровільно припиніть свої переваги

Ще одна можливість припинити отримання виплат із соціального страхування, щоб збільшити майбутні виплати, з’являється після досягнення повного пенсійного віку. Однак завдяки цій стратегії добровільного припинення вам не потрібно повертати отримані пільги.

Ось приклад, який Пруньє подав, щоб проілюструвати, чому ви можете добровільно призупинити свої виплати після повного пенсійного віку.

Сьюзен почала отримувати допомогу з соціального страхування у віці 63 років; її повний пенсійний вік - 66, а її повна щомісячна допомога - 1000 доларів. Але оскільки вона почала отримувати допомогу 36 місяців раніше, її щомісячна допомога зменшилась до 800 доларів.

У віці 65 років Сьюзен вирішує, що було помилкою рано розпочати свої переваги. Але з моменту початку пільги минуло більше 12 місяців, тому вона не може відкликати свою заявку.

Все не втрачено. Сьюзен може подати заяву про добровільне припинення її виплат у віці 66 років. За кожен місяць призупинення дії Сьюзен отримуватиме 2/3% щомісячного збільшення виплат. Якщо вона чекає до 70 років, щоб отримати максимальну вигоду від соціального захисту, ця стратегія, яка заявляє, збільшила б її щомісячну допомогу на 2/3% протягом 48 місяців, або на 32%. Її колишня щомісячна допомога в розмірі 800 доларів зросла б до 1, 056 долара.

Під час добровільного відсторонення ви отримаєте те, що ДСО називає «добровільною відстрочкою на пенсію», - сказав Пруньє. Якщо ви знову почнете отримувати виплату виплат, ви отримаєте більш високу вигоду, яка відображає прострочені кредити.

4. Максимізуйте переваги домогосподарств

Якщо у вас є подружжя або неповнолітні діти, вам слід розглянути, як ваше рішення про відмову вплине на них і як максимально використати загальні, довгострокові виплати соціального страхування вашого домогосподарства, що може означати використання іншої стратегії виплат, ніж та, яку ви використовуєте щоб максимізувати власну виплату виплат.

Ваше рішення про відмову стосується членів сім'ї: Якщо після 30 квітня 2016 року ви добровільно призупинили власні пільги, ніхто більше не може отримати пільги з соціального страхування, виходячи з ваших даних про заробітки.

Як інакше ви могли б отримати максимальну вигоду від соціального страхування вашого домогосподарства? Часто почуті поради про відкладення претензій до 70 років, якщо ви можете собі це дозволити, можуть виявитися непридатними, якщо вам потрібно 60 років, і ви все ще маєте дітей, молодших 18 років, які живуть з вами - не рідкість у змішаних сім'ях. У цьому випадку ви можете отримати більше переваг у довгостроковій перспективі, подавши претензії в молодшому віці, щоб ви могли отримати залежні вигоди, як пояснює фінансовий планувальник Майкл Кітс у своєму блозі.

Допомога на дитину, яка перебуває на утриманні дитини, - це половина повної виплати пенсії від батьків, навіть якщо батько вимагає дострокового догляду. Молодший з подружжя також може мати право на пільгу для подружжя. Ці додаткові пільги можуть компенсувати нижчу вигоду, яку отримає батько-претендент, подавши достроково.

Фактори, які впливають на це рішення, включають, скільки дітей перебуває в домогосподарстві, скільки часу це буде, поки їм не виповниться 18 років (або 19 років, якщо вони є студентами денної форми навчання), кількість власної вигоди другого з подружжя та віковий розрив між батьки (оскільки допомога, яка вижила, буде назавжди зменшена, вимагаючи дострокового звернення).

5. Знай кожну вигоду, на яку ти маєш право

Адміністрація соціального захисту не виплачує пенсійні виплати безпосередньо працівнику, який їх заробив. Він також виплачує допомогу по втраті годувальника, виплату допомоги по втраті годувальника, пільги для подружжя, пільги для розлучених шлюбів, пільги на дітей та деякі інші види виплат. Але оскільки соціальне забезпечення не інформує людей, коли вони отримують право на ці пільги - адміністрація не обов'язково має ці знання - ви можете їх пропустити, якщо ви не проявляєте активності.

Ось ще один приклад з Пруньє: Оскільки виплата годувальника / вдови / вдівця та допомога працівника розглядаються як дві окремі пільги, люди, які втратили подружжя до виходу на пенсію, можуть мати можливість отримати допомогу вдові спочатку, а потім перейти на користь власного працівника пізніше, або навпаки.

"Наприклад, при скромній виплаті праці та виходу на пенсію у віці 62 років, наприклад, можна отримати знижену виплату працівнику у 62 роки та перенести допомогу більшій вдові на повний пенсійний вік, щоб отримати невигідну допомогу", - сказав Пруньє. "Або, якщо людина все ще працює, а допомога для працівника після відстрочки перевищить розмір допомоги по втраті годувальника, можна вимагати виплату допомоги по втраті годувальника у повному пенсійному віці та переходити на допомогу працівникам у 70 років."

Однак Пруньє також попереджає, що вам слід пам’ятати, що для всіх «незвичних» підходів до підвищення соціальних виплат можуть застосовуватися значні обмеження чи винятки. Кожен, хто думає про те, щоб скористатися цими підходами, завжди повинен запитати себе:

  • Я розумію, які обмеження застосовуються?
  • Чи справді я виконую всі вимоги, щоб скористатися цим підходом?
  • Чи можуть бути якісь ненавмисні наслідки такого підходу?

6. Використовуйте високоякісний калькулятор

Експерти по пенсії рекомендували наступні калькулятори набагато вищої якості, ніж безкоштовні, пропоновані багатьма веб-сайтами з питань персональних фінансів та пенсій, тому що вони забезпечують більшу персоналізацію:

  • Timing® з соціального захисту (безкоштовно)
  • Максимізуйте моє соціальне забезпечення ($ 40 / рік)

Крім того, для поєднання точності та простоти використання автори “Отримайте те, що вам належить” знайшли найкращий з декількох калькуляторів соціального захисту саме цей.

Суть

Виплати соціального захисту є важливою частиною будь-якого пенсійного плану. Ви маєте право на них, якщо ви або ваш подружжя заробили 40 кредитів, сплачуючи в систему принаймні 10 років, тому вам слід абсолютно намагатися збільшити окупність у межах параметрів закону.

На жаль, Ваші варіанти максимального використання вашої допомоги часто погано оприлюднюються адміністрацією соціального захисту, і навіть прохання представника агентства допомогти особисто вам може призвести до отримання рекомендацій субпар та втрати переваг.

Ось чому важливо ознайомитись із наявними пільгами та стратегіями подачі заявок та пройти різні сценарії за допомогою фінансового планувальника та / або розширеного калькулятора соціального страхування перед тим, як насправді подати заявку. Маючи ці знання, ви зможете вимагати свої пільги так, що, швидше за все, забезпечить максимальний прибуток для ваших домогосподарств.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар