Головна » брокери » Переваги відкриття ІРА для вашої дитини

Переваги відкриття ІРА для вашої дитини

брокери : Переваги відкриття ІРА для вашої дитини

Молоді люди часто відкривають індивідуальні пенсійні рахунки (ІР), коли вони починають отримувати зарплати з першого місця роботи. Але насправді, ІРА роблять чудові заощадження для людей ще молодшого віку. Через свої ніжні роки та десятиліття, що їх переживають, діти готові в повній мірі скористатись часом та силою складання коштів у межах цього типу заощаджених податків транспортних засобів.

Ваша дитина, незалежно від віку, може внести внесок у ІРА за умови отримання доходу, визначеного IRS як "весь оподатковуваний дохід та заробітну плату, яку ви отримуєте за роботу ... для того, хто платить вам або у вашому бізнесі".

Тут ми розглянемо два типи ІРА для дітей, переваги, які пропонують ці інвестиційні засоби з вигідною оподаткуванням, а також як відкрити та внести внески в ІРА для дітей.

Ключові вивезення

  • ІРА може допомогти вашій дитині (або онуку) зекономити на пенсії, першому будинку чи освітніх витратах.
  • Хоча як традиційні, так і Roth IRA - це варіанти, сорт Roth часто є кращим, оскільки він надає перевагу тим, хто пізніше в житті опиниться в більш високій податковій категорії.
  • Будь-яка дитина, незалежно від віку, може внести свій внесок у ІРА за умови отримання доходу; інші також можуть внести свій внесок, якщо вони не перевищують суму заробленого доходу дитини.
  • Батько або інша повнолітня особа повинна бути встановлена ​​як обліковий запис для зберігання.

Види ІРА для дітей

Для дітей підходять два різні типи ІРА: традиційний та Roth. Основна різниця між традиційними та Рот-ІРАми полягає в тому, що ви сплачуєте податки за гроші, які вносите в план. З традиційною ІРА ви сплачуєте податки, коли ви виймаєте гроші під час виходу на пенсію (за вашою тоді податковою ставкою). Усі кошти, як ваші внески, так і будь-який накопичений ними прибуток, вважаються традиційними ІРУ до оподаткування. Завдяки Roth IRA ви сплачуєте податки, коли вносите гроші на рахунок, тому кошти - внески та їх заробіток - вважаються грошима після сплати податків.

Гроші зростають без податків, хоча вони є або традиційними, або Roth IRA. Але користь Рота полягає в тому, що коли дитина виводить гроші через багато десятиліть, йому чи їй не доведеться платити податок на прибуток. Більше того, немає необхідних мінімальних розподілів (RMD) грошей. Звичайно, ці правила можуть змінитися протягом наступних 40 років, але ось вони зараз є.

Навіть якщо ви заявляєте про свою дитину як на утримання, від нього можуть вимагати подати власну декларацію з податку на прибуток, якщо його валовий дохід перевищує певну суму, встановлену IRS (12 350 доларів США за податковий рік 2019). Якщо ваша дитина заробляє менше цієї суми, вона, ймовірно, буде знаходитись у 0% -ному діапазоні податку на прибуток, і вона, ймовірно, не отримає користі від попереднього вирахування податку, пов'язаного з традиційними ІР.

Переваги Roth IRAs для дітей

Оскільки багато дітей не заробляють достатньо грошей, щоб отримати вигоду з виплат податку, пов'язаного з традиційними ІР, в більшості випадків має сенс зосередитись на Roth IRA. Взагалі, Рот ІРА - це ІРА, який вибирається для неповнолітніх, які зараз мають обмежений дохід, як це рекомендується тим, хто в майбутньому може бути в більш високій податковій категорії.

"Якщо дитина збереже [Рота] до 59½ років (за сьогоднішніми правилами), будь-яке зняття коштів буде неоподатковуваним. Виходячи на пенсію, він або вона, ймовірно, буде в набагато вищому рівні, тому фактично буде зберігати більше своїх грошей », - говорить Аллан Кац, президент компанії Compativable Wealth Management Group, LLC в штаті Айленд, штат Нью-Йорк. Навіть якби дитина хотіла використати кошти раніше, ніж рахунок, рахунок буде вигідним: Рот-ІРА призначені для людей, у яких податкова група, ймовірно, буде вищою, коли їм потрібно вивезти гроші, а не тоді, коли вони ставимо це.

Як відкрити ІРА для дитини

Хоча ви можете побачити брокерів, які труплять "Рот IRA для дітей" (як це роблять Fidelity Investments) або якісь подібні, в тому, як працює ІРА дитини, немає нічого особливого, принаймні, що стосується IRS. Вступний розмір для інвестування може бути меншим, ніж звичайний мінімум брокерської компанії. Інакше головна відмінність цих ІР від звичайних полягає в тому, що вони є опікунськими або опікунськими рахунками.

За законом, банки, брокери та інвестиційні компанії вимагають зберігання або опікунські рахунки, якщо ваша дитина неповнолітня (віком до 18 років у більшості штатів; молодше 19 та 21 років). Будучи опікуном, ви (дорослий) контролюєте активи в ІРА, приймаючи всі інвестиційні рішення, доки ваша дитина не досягне повноліття, і в цей момент вони будуть передані йому або їй.

IRA відкривається на ім’я вашої дитини, і вам потрібно буде вказати їх номер соціального страхування, коли ви відкриєте обліковий запис.

Майте на увазі, що не всі фінансові установи здійснюють зберігання IRA. Фірми, які наразі відкривають рахунки для неповнолітніх, включають:

  • Чарльз Шваб
  • E * Торгівля
  • Меррильський край
  • Вірність
  • TD Ameritrade
  • Авангард

Інвестопедія створила список найкращих брокерів для ІРА, де ви можете порівняти кращих посередників.

Як поповнити ІРА дитини

Діти будь-якого віку можуть внести свій внесок у ІРА до тих пір, поки вони отримали дохід від роботи, будь то від роботодавця (як-от паперовий маршрут або рятувальник) або від невеликого власного бізнесу. На 2019 рік максимум, який ваша дитина може внести в IRA (традиційний або Roth), становить менше 6000 доларів США або його оподатковуваний прибуток за рік. Наприклад, якщо ваш син цього року заробляє 3000 доларів, він може внести до ІРА до 3000 доларів; якщо ваша дочка заробляє 10 000 доларів, вона може внести лише 6 000 доларів, максимальний внесок. Якщо у вашої дитини немає заробітку, він або вона взагалі не може внести свій внесок.

Важливо пам’ятати, що ваша дитина повинна мати заробіток протягом року, за який робиться внесок. Гроші від надбавки або інвестиційного доходу не зараховуються як зароблений дохід і, отже, не можуть бути використані на внески.

В ідеалі ваша дитина отримає W-2 або форму 1099 за виконану роботу. Але, звичайно, цього не буває при підприємницьких починаннях, таких як няня, робота на подвір’ї, вигул собак та інші розповсюдження неповнолітніх. Тож добре зберігати квитанції або записи. До них слід віднести:

  • Тип роботи
  • Коли робота була виконана
  • Для кого була зроблена робота
  • Скільки заплатили вашій дитині

Гроші не можуть бути надбавкою (навіть якщо дитина займається нею) або грошовим подарунком, наданим безпосередньо дитині. Однак, хоча допомога не дозволена, ви можете платити дитині за роботу, виконану навколо будинку, за умови, що це законно, і оплата за діючим ринковим курсом (наприклад, ви не можете заплатити 1000 доларів за ніч няні, наприклад, ). Це допомагає, якщо дитина робить аналогічну роботу для сторонніх; не просто косить газон родини, але, наприклад, інші в околицях. Або якщо у вас є власний бізнес, ви можете покласти свою дитину на роботу, виконуючи завдання, відповідні віку, за розумну заробітну плату.

Чи можуть інші внести свій внесок у ІРА дитини?

Прямий внесок у дитячу Рот ІРА може бути подарунком від вас чи когось іншого. І вони справді є подарунками, які продовжують дарувати: Оскільки ІР-компанії можна вкладати майже в будь-який вид активів, вони, швидше за все, працюють набагато краще, ніж стара стара ощадна облігація або банківський рахунок.

Багато батьків обирають «відповідати» заробіткам своєї дитини та роблять внесок ІРА самостійно. Наприклад, якщо ваша дочка заробляє 3000 доларів на літній роботі, ви можете дозволити їй витрачати свої гроші, як вона забажає, і зробити свій внесок в ІРА 3000 доларів США. Ви також можете запропонувати внести відсоток від того, що заробляє ваша дитина, наприклад, 50% (ваша дитина заробляє 3000 доларів, а ви вносите 1500 доларів).

Не забудьте врахувати правила оподаткування подарунків ДПС. Внески, які ви внесете в IRA Roth для своєї дитини, зараховуватимуться до ліміту подарунків без податків, які ви можете зробити одній особі, а це 15 000 доларів за 2019 рік.

Який би підхід ви не вирішили скористатися, IRS не хвилює, хто робить внесок, якщо він не перевищує зароблений дохід вашої дитини за рік. Якщо Джо-молодший одного літа заробив 2 000 доларів зі свого лимонадного стенду, 2 000 доларів - це все, або ти можеш інвестувати в ІРА. Оскільки внесок здійснюється в ІРА Вашої дитини, Ваша дитина, а не Ви, отримує будь-які податкові пільги.

Переваги ІРА для дітей

Поряд з очевидними мотиваціями - побудовою гніздового яйця - ІРА пропонують інші переваги для дітей, як у теперішньому, так і в майбутньому.

Фінансова грамотність

Відкриття ІРА для вашої дитини дає йому не тільки головний старт щодо економії на пенсії, а й цінні фінансові уроки. Навіть невеликий ІРА може запропонувати і вступ до інвестицій та платформу, щоб навчити свою дитину про гроші та взаємозв'язок між заробітком, заощадженням та витрачанням.

«Будь-який час, коли ви працюєте наодинці зі своєю дитиною, щоб навчити їх грошам, інвестуванню та економії - це добре витрачений час. Складування найкраще працює, якщо у нього є найбільше часу, щоб відпрацювати свою магію. Якщо ви зможете рано завести свою дитину, це дасть їм початок у їхньому фінансовому майбутньому », - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Наприклад, один внесок у розмірі 1000 доларів США, внесений у віці 10 років, наприклад, може вирости до 11 467 доларів за 50 років, за умови консервативного 5% середньорічного темпу зростання. Щомісяця вносіть 50 доларів, і рахунок може зрости до 137 076 доларів США (при початковому внеску в розмірі 1000 доларів та такому ж рівні гіпотетичного зростання в 5%). Або подвоїти внесок до 100 доларів щомісяця, і рахунок може досягти 262 685 доларів.

Відчутне використання

Ще одна перевага ІРА полягає в тому, що ваша дитина може мати можливість скористатися ними для інших важливих витрат, особливо якщо це Roths, які дозволяють зняти внески, за умови, що на рахунку не менше п'яти років. Регулярні ІРА жорсткіші, але дозволяють зняти штрафні санкції в особливих обставинах. Такі потреби можуть включати:

  • На витрати на освіту . Власник рахунку може зняти гроші в коледжі, але вони сплачуватимуть податки з заробітку. Однак пеня за дострокове зняття коштів не застосовується, якщо ці гроші використовуються на кваліфіковані витрати на навчання (навчання, збори, книги, приладдя, обладнання та більшість зборів за кімнату та пансіонат).
  • Щоб купити будинок. Власник рахунку може зняти кошти на придбання будинку до досягнення 59½. Гроші повинні бути використані як авансовий внесок або для покриття витрат. Вилучення обмежується 10000 доларів. Дострокові вилучення на придбання житла є безоплатними та неоподатковуваними.
  • Для надзвичайних ситуацій. Власник Roth IRA може вилучити гроші в екстреному випадку. Але вилучення буде обкладатися податками на заробіток, плюс 10% плати за дострокове зняття.

Однак, "ми пропонуємо зберегти ці кошти недоторканими, якщо це можливо, а не видаляти їх, наприклад, для першої покупки будинку", - каже Елізе Фостер, директор CFP®, директор Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo.

Суть

Молодь має величезну перевагу, коли справа стосується інвестицій, а саме - часу. "У їхньому молодому віці збиткові дії стають у високу передачу через тривалий час", - каже Ден Стюарт, CFA®, президент і CIO, Revere Asset Management, Inc., в Далласі, Техас. Він схильний надавати перевагу Roth IRAs, оскільки "зазвичай вони будуть знаходитись у низькому або навіть нульовому податковому діапазоні". Навіть порівняно невеликі внески ІРА можуть з часом значно зрости, зазначає він. Якщо ви зробите одноразовий одноразовий внесок в розмірі 6 000 доларів на дитину Рота ІРА, наприклад, коли їм виповнилося 15 років, це може зрости до понад 176 000 доларів неоподатковуваних грошей до моменту досягнення ними 65 років, передбачаючи 7% річної віддачі. Якщо вони зачекали, поки їм не виповниться 35 років, щоб зробити перший внесок, їм потрібно було б вкласти 23 000 доларів, щоб досягти такої ж суми.

Окрім того, що на рахунку IRA зростають холодні важкі грошові кошти, ваша дитина матиме додаткову користь від розвитку здорових фінансових звичок: багато фінансових експертів та педагогів вважають, що чим раніше діти почнуть вчитися на гроші, тим краще шанси на фінансову стабільність майбутнє

Дітям це може бути важко продати порівняно з витрачанням зароблених грошей (або збереженням їх для навчання в коледжі, що відбудеться набагато швидше, ніж на пенсію), але ІРА, яка відкрилася рано, може пізніше отримати багато фінансової безпеки.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар