Найкращі альтернативи 401 (k)

План 401 (к) з часу його створення в 1978 році став найпопулярнішим пенсійним планом, який фінансується роботодавцем у США. Але не всі працівники мають доступ до такого, що дозволяє їм шукати альтернативи, щоб заощадити на пенсії.

Отже, що ще там? Є кілька варіантів. Але спочатку розглянемо, як працює 401 (k).

Ключові вивезення

• Не всі працівники мають доступ до 401 (k) популярного пенсійного плану, який фінансується роботодавцем.
• Деякі альтернативні варіанти заощадження на пенсії включають інвестиційні рахунки та інвестиційні рахунки.
• ІРА, як 401 (к) с, пропонують податкові переваги для заощаджень на пенсії.
• Якщо ви маєте право на варіант Roth, врахуйте свою поточну та майбутню податкову ситуацію, щоб визначитися між традиційною IRA та Roth.

Розуміння планів 401 (k)

Установка проста. Склавши 401 (к), ви щомісяця вносите гроші з доплати з зарплати. Внески підлягають сплаті податку із щорічного доходу. Гроші автоматично вилучаються з зарплати і вкладаються в інвестиції, які ви вибираєте з варіантів плану. Ще краще, якщо ваш роботодавець відповідає деякому відсотку від ваших внесків, що багато хто робить. Ви отримуєте виручку від інвестицій, виходячи на пенсію.

Є обмеження на те, скільки ви можете внести щорічно. Станом на 2019 рік ви можете внести до 19 000 доларів США на рік, а додаткові 6 000 доларів США дозволять отримати, якщо вам буде 50 та старше.

Хоча 401 (k) може працювати на автопілоті після встановлення, це, як правило, не є хорошою ідеєю. Наприклад, якщо ваша зарплата збільшується вдвічі, і ви все ще вносите одну і ту ж суму щомісяця, ви ставите себе в невигідне становище, не збільшуючи внески.

Для тих, хто шукає альтернативи 401 (k), варто розглянути наступні можливості:

Традиційні та ротські ІРА

Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k) - або ви є самозайнятим чи власником малого бізнесу - ви можете відкрити індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Ці рахунки також пропонують податкові переваги, орієнтовані на пенсію, які різняться залежно від того, ви обираєте традиційну або Roth IRA.

Ще краще, ви можете заощадити на одному додатково до 401 (к), хоча, залежно від вашого доходу та типу обраного рахунку, ваші внески можуть не обкладатися податком. Навіть у такому випадку гроші на вашому рахунку зростатимуть податком до виходу на пенсію.

Хоча ІРА та 401 (к) пропонують податкові пільги, є деякі ключові відмінності. Завдяки IRA, ви можете найбільше внести свій внесок у 2019 році - 6000 доларів на рік (7000 доларів, якщо вам хоча б 50).

Загалом, за 401 (k) s та IRA передбачено дострокове стягнення, якщо брати участь у розподілі до віку 59½, але з цього правила є винятки.

Завдяки IRA, світ є вашою інвестиційною устрицею. Ви можете інвестувати майже в будь-який цінний папір або фінансовий інструмент, вартість якого можна точно і щоденно вимірювати.

Що не включає в себе страхування життя та колекціонування. "Колекціонування можна було б класифікувати як будь-який витвір мистецтва, метал, дорогоцінний камінь, алкогольний напій, килимок, антикваріат або штамп", - пояснює Ребекка Доусон, фінансовий консультант у Лос-Анджелесі, Каліфорнія.

"IRA - це чудовий інвестиційний інструмент. Однак більше 85% інвесторів не знають усіх переваг, які надає IRA. Це дозволяє інвестувати в акції, облігації та пайові фонди, але також дозволяє інвестуйте в нерухомість, коні, акції приватних компаній, податкові застави, сільськогосподарські угіддя, криптовалюту, франшизи, фізичне золото та інше », - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Innovative Advisory Group в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Традиційні проти Рота ІРА

Як і 401 (k) s, IRA поставляються як у традиційній, так і у Roth версіях. Ви хочете сплатити податки зараз чи пізніше?

З традиційною ІРА ви сьогодні відраховуєте внески зі своїх податків і сплачуєте податок на прибуток, коли починаєте знімати десятиліття вниз.

З Roth IRA ви не можете вирахувати внески зі своєї щорічної податкової накладної, але як тільки ви почнете знімати кошти, все це не обкладається податком. Будь-яке зростання теж не обкладається податками. Також вам не вистачить необхідних мінімальних розподілів, коли ви досягнете віку 70½, які призначені для традиційних ІРА та 401 (к) с.

Вирішуючи питання про традиційний або Roth IRA, вам доведеться запитати себе, чи збираєтесь ви після виходу на пенсію знаходитись у вищій податковій групі та чи будуть податкові дужки в майбутньому мати подібність до сьогоднішніх.

СЕП ІРА

Якщо ви є самозайнятим або власником малого бізнесу, у вас також може бути можливість відкрити спрощену пенсію працівника (SEP IRA), якщо ви маєте право. SEP IRA діють так само, як традиційні ІРА, з точки зору податкових пільг та варіантів інвестицій. Вони мають додаткову перевагу від більш високих лімітів внеску.

Станом на 2019 рік внески не можуть перевищувати 25% відшкодування за рік або 56 000 доларів США, залежно від того, що менше.

План збалансованості грошових коштів з вигідною вигодою

Якщо ви самозайняті і успішні, але були занадто зайняті (або занадто мало грошових коштів), щоб зробити багато для створення пенсійного плану на початку свого життя, ще є час зробити щось, щоб забезпечити своє майбутнє. План балансу грошових коштів з визначеною виплатою дозволить вам відтворювати миттєвий вихід на пенсію.

"Багато самозайнятих людей знаходять пізніше в житті з високим рівнем доходу і дуже мало, щоб показати це на шляху пенсійних заощаджень. Моїм улюбленим рішенням для такої людини є план з виплатою грошового балансу з визначеними виплатами, де щорічний внесок в 2019 році потенційно може бути до $ 225 000 ", - каже Роберт Р. Шульц, CFP®, президент компанії Schulz Wealth, штат Менсфілд, Техас.

Інвестиційний рахунок

Нарешті, існують регулярні старі інвестиційні рахунки. Ви можете відкрити рахунок у бажаній фінансовій установі та "зробити внесок" скільки завгодно або можете. Будь-який прибуток, незалежно від подорожчання чи дивідендів, оподатковуватиметься як довгостроковий приріст капіталу до тих пір, поки інвестиції будуть утримуватися більше одного року. Це, ймовірно, означає, що ви будете платити нижче, ніж ви платите за звичайний дохід.

"Хоча внесок у 401 (k) або традиційний або Roth IRA має великі вигоди, як-от відкладені податки або неоподатковуваний ріст, щорічні ліміти можуть перешкоджати інвестуванню достатнього капіталу, щоб пізніше отримати достатній пенсійний дохід. Поповнення пенсійного рахунку оподатковуваний рахунок, вкладений у відповідний фондовий та розподільний облігаційний фонд, може доповнити ваш фінансовий план та підтримати бажаний результат ", - каже Даніель Шютт, MBA, Credo Wealth Management, Денвер, Колорада.

Якщо ви достатньо дисципліновані, щоб їхати з неминучих мінімумів і глибоко дихати під час максимумів, дорогою може стати стандартний інвестиційний рахунок. Але вони беруть багато зусиль для підтримання, і ви можете заборгувати приріст капіталу за рахунок зростання доходу.