Внесення готівки в поліс страхування життя

У важкі економічні часи люди іноді залишають кошти на грошові кошти, щоб задовольнити повсякденні витрати та вимоги способу життя. Ваш поліс страхування життя є можливим джерелом коштів - але чи варто використовувати його?

Звичайно, є недоліки використання страхування життя для задоволення негайних грошових потреб, особливо якщо ви ставите під сумнів свої довгострокові цілі або фінансове майбутнє вашої родини. Тим не менше, якщо інші варіанти недоступні, страхування життя - особливо страхування життя на грошову вартість - може стати джерелом необхідного доходу.

Ключові вивезення

• Якщо у вас немає варіантів, і ви маєте доступ до свого полісу страхування життя, краще зняти або позичити готівку, а взагалі здати поліс.
• Поліси страхування життя з грошовою вартістю, такі як все життя або універсальне життя, включають рахунок накопичення грошових коштів у межах полісу, де проводяться надмірні виплати премії та заробіток.
• Такі рахунки дозволяють страхувальникам отримати доступ до цих грошей шляхом зняття коштів, позик або, якщо вони потребують, шляхом здачі рахунку, частково або повністю.
• Інший варіант - здійснити врегулювання життя, тобто ви продаєте свій поліс страхування життя людині або компанії з врегулювання життя в обмін на гроші.

Як отримати доступ до готівкових коштів

Страхування життя в грошовій вартості, наприклад, ціле життя та універсальне життя, формує резерви за рахунок перевищення премій плюс заробіток. Ці депозити зберігаються на рахунку накопичення готівки в рамках полісу.

Страхування життя з грошовою вартістю пропонує можливість отримати доступ до грошових накопичень в межах полісу за рахунок зняття коштів, отримання позик або часткової або повної віддачі полісу. Інша альтернатива передбачає продаж вашої політики за готівку, метод, відомий як довічне врегулювання.

Не забудьте пам’ятати, що хоча грошові кошти від полісу можуть бути корисними під час стресових фінансових періодів, ви можете зіткнутися з небажаними наслідками залежно від методу, яким ви користуєтесь для отримання коштів.

Грошові кошти у страхуванні життя

Вилучення коштів

Як правило, можна зняти обмежену кількість готівки з полісу страхування життя. Доступна сума відрізняється залежно від типу політики, якою ви володієте, та компанії, яка її видає. Основна перевага зняття грошових коштів полягає в тому, що вони не підлягають оподаткуванню відповідно до вашої політики, доки ваша політика не буде класифікована як модифікований договір дарування (MEC). MEC - це термін, присвоєний полісу страхування життя, в якому фінансування перевищує федеральні норми податкового законодавства.

Однак зняття грошової вартості може мати несподівані або нереалізовані наслідки:

• Вилучення коштів, що зменшують вашу грошову вартість, може спричинити зменшення вашої вигоди від смерті - потенційне джерело коштів, яке вам або вашій родині може знадобитися для заміни доходу, ділових цілей або збереження багатства.
• Зняття готівкової вартості не завжди не обкладається податком. Наприклад, якщо ви здійснили зняття коштів протягом перших 15 років дії договору, а вилучення спричиняє зменшення смертної допомоги, деякі або всі вилучені готівкові кошти можуть бути об’єктом оподаткування.
• Відкликання коштів вважається оподатковуваним, якщо вони перевищують вашу основу в політиці.
• Вилучення коштів, що зменшують вартість здачі готівки, може призвести до збільшення ваших премій, щоб зберегти ту саму вигідну смерть; інакше політика може втратити силу.
• Якщо ваша політика була класифікована як ОВК, зняття коштів, як правило, оподатковується згідно з правилами, застосовними до ануїтетів - виплати грошових коштів вважаються першими з відсотків і підлягають сплаті податку на прибуток та, можливо, 10% штрафу дострокового зняття, якщо ви ' під час зняття кошти, які не досягли віку 59, 5 років.

Кредити

Більшість полісів щодо грошової вартості дозволяють позичати гроші у емітента, використовуючи свій рахунок накопичення готівки як заставу. Залежно від умов полісу, позика може бути предметом відсотків за різними ставками; однак ви не зобов'язані фінансово претендувати на кредит. Сума, яку ви можете позичити, ґрунтується на вартості рахунку накопичення грошових коштів полісу та умовах договору.

Хороша новина - це позичені суми з полісів, що не належать до ОВК, не підлягають оподаткуванню, і вам не доведеться здійснювати платежі за кредит, навіть якщо за непогашеним залишком позики можуть нараховуватися відсотки.

Погана новина полягає в тому, що залишки за кредитами, як правило, зменшують вигоду від смерті, тобто ваші бенефіціари можуть отримувати менше, ніж ви планували. Крім того, неоплачена позика, на яку нараховуються відсотки, зменшує вашу грошову вартість, що може призвести до відміни полісу, якщо виплачується недостатня премія за підтримку смертної вигоди. Якщо позика залишається непогашеною, коли поліс втрачається, або якщо пізніше ви здасте страхування, позичена сума стає оподатковуваною настільки, наскільки вартість грошових коштів (без зменшення залишку залишку позики) перевищує вашу основу в договорі.

Позики під політику, яка вважається ОВК, розглядаються як розподіли, тобто сума позики до заробітку в полісі оподатковуватиметься і може застосовуватися до дострокового стягнення до 59, 5.

Зняття грошей або запозичення грошей із вашого полісу страхування життя може зменшити виграшну допомогу, а здача полісу означає, що ви повністю відмовляєтесь від права на смерть.

Подання політики

Окрім зняття позик та позик, ви можете здати (скасувати) свою політику та використовувати готівку будь-яким способом, який вважаєте за потрібне. Однак якщо ви віддаєте поліс протягом перших років власності, плата за здачу компанії, ймовірно, стягуватиме, зменшуючи вашу грошову вартість. Ці стягнення залежать від того, скільки часу у вас є поліс. Крім того, коли ви здаєте свою поліс на готівку, прибуток від полісу підлягає оподаткуванню податком на прибуток, і якщо у вас є непогашений залишок позики проти політики, можливі додаткові податки.

Хоча здача полісу може отримати вам необхідні грошові кошти, ви, очевидно, відмовляєтесь від права на захист від смертної вигоди, яку надає страхування. Якщо ви хочете пізніше замінити втрачену допомогу, може бути важче або дорожче отримати таке ж покриття.

Розгляньте інші варіанти, перш ніж використовувати поліс страхування життя за грошові кошти, такі як запозичення під ваш план 401 (k) або отримання позики на власний капітал; жоден із цих варіантів не пом'якшує проблеми, але виходячи з ваших поточних фінансових обставин, деякі варіанти кращі, ніж інші.

Життя

Ця концепція досить проста. Як власник полісу, ви продаєте свій поліс страхування життя фізичній особі або компанії з врегулювання життя в обмін на готівку. Новий власник збереже діючу політику (сплачуючи внески) та отримає прибуток від інвестицій, отримавши допомогу у разі смерті.

Більшість видів страхування придатні до продажу, включаючи поліси з малою або без грошової вартості, наприклад термінове страхування. Як правило, щоб мати право на урегулювання життя, ви (застрахований) повинні мати принаймні 65 років, тривалість життя від 10 до 15 років або менше та політика на смерть у розмірі не менше 100 000 доларів (у більшості випадків).

Основна перевага життєвого врегулювання полягає в тому, що ви потенційно можете отримати більше за поліс, ніж готівкою його (здавши поліс). Оподаткування пожиттєвих поселень є складним: загальне трактування полягає в тому, що прибуток, який перевищує вашу основу в політиці, оподатковується вам як звичайний дохід. Не забудьте отримати експертну податкову консультацію перед тим, як підписати свою політику.

Хоча життєві поселення можуть бути цінним джерелом ліквідності, врахуйте наступні питання:

• Ви відмовляєтесь від контролю над смертною вигодою.
• Нові власники полісів матимуть доступ до ваших попередніх медичних записів і зазвичай мають право вимагати оновлень щодо вашого стану здоров’я.
• Індустрія врегулювання життя дуже обмежена, тому немає ніяких вказівок щодо цінності вашої політики, тому важко визначити, чи отримуєте ви справедливу ціну для своєї політики.
• Окрім податкового зобов’язання, з яким ви можете зіткнутися, житлові розрахунки зазвичай мають інші витрати: цілі 30% вашої виручки можна сплатити комісіями та зборами, що зменшує чисту суму отриманої вами суми.

Суть

Економічна неприємність може спонукати вас задуматися про ліквідацію активів за готівку. Іноді у вас може бути іншого вибору, але коли мова йде про страхування життя, подумайте, чому ви придбали поліс в першу чергу. Вам все ще потрібно покриття? Чи є бенефіціари полісу залежними від смертної допомоги, якщо з вами щось трапляється?