Головна » бізнес » Розширення вашого малого бізнесу за допомогою кредиту SBA

Розширення вашого малого бізнесу за допомогою кредиту SBA

бізнес : Розширення вашого малого бізнесу за допомогою кредиту SBA

Якщо вам цікаво, як фінансувати розширення вашого малого бізнесу, ви можете розглянути кредит на адміністрацію малого бізнесу (SBA). Хоча вони не для кожного власника бізнесу, ці позики є можливим варіантом для тих, хто не може отримати іншого фінансування для розвитку свого бізнесу.

По суті, коли кваліфікований бізнес подає заявку на позику SBA, він фактично подає заявку на комерційний кредит, структурований відповідно до вимог SBA з гарантією SBA. Власники малого бізнесу та позичальники, які мають доступ до іншого фінансування з розумними умовами, не мають права на отримання кредитів, гарантованих SBA. "Позики на SBA - хороша ідея, якщо власник малого бізнесу не отримав право на традиційну банківську позику для бізнесу, і вони мають конкретне використання коштів, які допоможуть бізнесу зростати", - говорить Ентоні Пілі, віце-президент і директор стратегічного планування, Greater Хадсон Банк в Бардонії, Нью-Йорк. Детальніше читайте в Основах фінансування бізнесу .

Приклад хорошого, специфічного використання - якщо, наприклад, замовлення випереджають постачання, а нова техніка, додатковий працівник, інше місце розташування чи інша вантажівка допоможуть вигідно задовольнити цей попит після покриття нової виплати боргу, каже Пілі.

Інші хороші користі для позики на SBA включають: купівлю бізнесу конкурента для отримання економії від масштабу, рефінансування боргу з більш високою ставкою або придбання будівлі, в якій працює бізнес, якщо нові іпотечні виплати рівні або нижчі за лізингові платежі.

Поганий приклад - дія на хитрощі. Багато маркетингових заходів підпадають під цю категорію, каже Пілі. "Багато хто думає, що якщо вони візьмуть кредит на рекламний щит або рекламу газети, клієнти прийдуть". Це рідко.

Параметри SBA

Адміністрація малого бізнесу пропонує різноманітні фінансові програми, спрямовані на те, щоб допомогти малому бізнесу досягти успіху. Програми варіюються від надання допомоги, що сприяє позиці третьою стороною, до гарантування облігації або допомоги власнику малого бізнесу в пошуку венчурного капіталу.

Програми гарантованого кредитування, які також називаються позиками на СБА, - одна з таких пропозицій. Доступно кілька різних видів позик, зокрема:

  • 7 (a) Програма позики . Це найпоширеніша кредитна програма SBA і включає фінансову допомогу для підприємств з особливими вимогами, таких як франшизи, фермерські господарства та сільськогосподарські підприємства, риболовецькі судна.
  • Програма мікропозики . Це забезпечує невеликі, короткострокові позики для малого бізнесу та певні типи неприбуткових дитячих центрів.
  • Кредити на нерухомість та обладнання: CDC / 504 . Цей кредит забезпечує фінансування основних основних фондів, таких як обладнання чи нерухомість.

SBA не надає прямих позик малому бізнесу. Він просто встановлює настанови щодо позики, а потім повертає позику або гарантує, що позика буде погашена, говорить Джозеф Лізіо, генеральний директор ТОВ «Капітал LookUp» та колишній комерційний кредитор. Це виключає певний ризик для кредиторів.

Отримання схвалення

Власник малого бізнесу може подати заявку на отримання кредиту SBA через будь-який банк, який надає позики SBA. "Власник бізнесу може також подати заявку через місцеву сертифіковану компанію з розвитку (CDC), яка є некомерційною корпорацією, сертифікованою та регламентованою SBA, яка працює з кредиторами-учасниками, щоб забезпечити фінансування малого бізнесу", - каже Пілі. Є 252 CDC по всій країні, кожен охоплює певну географічну область.

"Багато банків співпрацюють з місцевою компанією CDC для того, щоб допомогти позичальникам, які б інакше не мали права на традиційний бізнес-кредит, який пропонує банк", - каже Пілі.

Для того, щоб його було затверджено, заявку на позику СБА слід попередньо затвердити та підписати фінансову установу чи кредитор малого бізнесу. "Потім він надсилається до СБА, який згідно власних вказівок також підписує та затверджує його чи ні", - каже Лізіо.

Якщо обидві організації схвалюють позику, фінансова установа буде фінансувати та обслуговувати кредит з цього моменту. "SBA гарантує позику або частину її - зазвичай близько 85% - у випадку невиконання позичальником", - каже Лізіо.

Якщо ви не впевнені, що ваш місцевий позикодавець є кредитором, затвердженим в рамках SBA, відвідайте веб-сайт SBA. Хоча у кожного кредитора є свої критерії для затвердження позики, Лізіо каже, що існують деякі загальні кваліфікуючі критерії, якими користуються всі кредитори, зокрема:

  • Грошовий потік для обслуговування кредитного платежу. Якщо щомісячний платіж оцінюється в 1000 доларів на місяць, заявникам необхідно продемонструвати, що бізнес може заробляти цю суму, що перевищує загальний прибуток від операцій.
  • Особиста кредитна історія. Кредитні працівники не хочуть витрачати свій час на заявку, яку вони ніколи не зможуть затвердити через комітети з андеррайтингу чи кредитування. Отже, вони стягують особисту кредитну історію із заявниками. Якщо ці показники не відповідають мінімальному порогу, каже Лізіо, позикодавець негайно піде.
  • Застава. Хоча може бути декілька винятків, SBA, як правило, вимагає, щоб усі позики SBA були забезпечені всіма наявними активами (товарно-матеріальними товарами, будівлями, готівкою тощо) - як діловими, так і особистими. Банки та інші комерційні кредитори також захочуть повного забезпечення. Без застави, що оцінюється як мінімум у 100% від суми позики, Лізіо каже, що заявці, ймовірно, буде відмовлено.

Переваги для SBA

Для власників малого бізнесу проходження маршруту SBA має деякі ключові переваги.

Термін позики Лізіо каже, що однією з найбільших переваг позики SBA є термін позики. «Більшість кредиторів хочуть, щоб позичальники мали найкоротший термін. Але позики на SBA продовжують ці терміни », - каже Лізіо.

Наприклад, банк може погодитись лише на 10-річний термін щодо нерухомості, але SBA може затвердити термін на 20 або 25 років. Або, скажімо, приватний кредитор підпише позику на обладнання на 5 років - SBA може затвердити 7 років.

Чому це має значення? Лізіо каже, що більш тривалий термін робить плату за кредит більш доступною, а також полегшує право на отримання кредиту. Крім того, це додає гнучкості для позичальника. «Жоден бізнес не має постійно плавного доходу. Це може мати добрий місяць або хороший період, або поганий місяць чи період. Менший мінімальний платіж за кредит легше покрити протягом поганого місяця чи періоду.

"Я завжди кажу позичальникам взяти найдовший термін, який вони можуть, потім працюю над управлінням кредитом, щоб зменшити його загальну вартість, платячи більше, коли вони можуть собі дозволити", - додає він.

Гнучкість під заставу Вимоги до застави також є більш гнучкими. Лізіо каже, що для більшості кредитів для бізнесу потрібні застави на суму 100% або більше від суми позики для затвердження. Але SBA може схвалити позику, коли позичальник відповідає всім іншим критеріям - і зобов’язується забезпечити всі наявні комерційні та особисті застави - навіть якщо це застава не становить до 100% від суми позики. Ті, хто не має особливого застави, все ще можуть бути схвалені за кредитом SBA, якщо їх, можливо, відмовив традиційний кредитор.

Ти прикордонний випадок. Іноді SBA може бути єдиною причиною отримання позики. "Якщо банк або позикодавець чомусь стоїть на огорожі, гарантією SBA може бути те, що підштовхує вас до правої сторони, отримуючи схвалення", - каже Лізіо.

Деякі недоліки

Вищі витрати. Комісії, пов’язані з позиками на СБА, можуть стати дорогими. "Ви повинні сплатити два пакети зборів: плату за початок і витрати на закриття кредитору, а також збори до 3, 5% за деякі схвалення SBA", - каже Лізіо. Вам також доведеться пройти два процеси андеррайтингу, для яких можуть знадобитися дві різні оцінки майна або застави. Це може бути дорого.

Повільна обробка. Ви також повинні бути терплячими. По-перше, ви маєте справу з двома установами - кредитором і СБА - не лише позикодавцем. "Процес подання заявок на ці позики займає назавжди, оскільки багато банківських службовців не люблять їх робити, і SBA завжди створюється резервна копія", - каже Лізіо.

Що стосується 7 (а) позик, ви можете вивчити програму кредитування SBAExpress, яка прискорила терміни та обіцяє 36-годинний час відповіді на заявки на позику. Технічні умови цих експрес-позик можуть відповідати вашим потребам.

Суть

Перш ніж подати заявку на отримання будь-якого виду бізнес-кредиту, розумно оцінити фінансове здоров'я та потреби вашого бізнесу. SBA пропонує вам розглянути потужність вашої галузі, спосіб використання та повернення позики та силу вашої управлінської команди.

Розробіть бізнес-план, який відповідає на ці запитання. Усі кредитори захочуть переглянути важливий, всебічний та продуманий бізнес-план, перш ніж схвалити позику для розширення - або відкриття - бізнесу.

Традиційний кредит для бізнесу, як правило, буде швидше отримати та мати менші комісії. Але позики на SBA можуть запропонувати важливі переваги, включаючи можливість отримати кредит взагалі на певних етапах розвитку вашої компанії.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар