Фінансові технології - Fintech
Фінансова технологія (Fintech) використовується для опису нових технологій, які прагнуть покращити та автоматизувати надання та використання фінансових послуг. По суті, fintech використовується для того, щоб допомогти компаніям, власникам бізнесу та споживачам краще керувати своїми фінансовими операціями, процесами та життям, використовуючи спеціалізоване програмне забезпечення та алгоритми, які використовуються на комп’ютерах і, все частіше, смартфонах. Слово Fintech - це поєднання "фінансової технології".
Коли фінтех з'явився в 21 столітті, цей термін спочатку застосовувався до технології, застосованої в бек-енд-системах створених фінансових установ. Однак відтоді відбувся перехід до більш орієнтованих на споживачів послуг, а отже, і більш орієнтованого на споживача. Зараз Fintech включає різні сектори та галузі, такі як освіта, роздрібний банкінг, збір коштів та некомерційна діяльність, а також управління інвестиціями.
Fintech також включає розробку та використання криптовалют, таких як біткойн. Цей сегмент fintech може побачити найголовніші заголовки; великі гроші все ще лежать у традиційній світовій банківській галузі та її багатомільйонній доларовій ринковій капіталізації.
1:03Fintech
Розуміння Fintech
Загалом, термін "фінансова технологія" може застосовуватися до будь-яких нововведень у тому, як люди здійснюють бізнес, від винаходу цифрових грошей до ведення бухгалтерського обліку з подвійним записом. З часу революції в Інтернеті та революції в мобільному Інтернеті / смартфоні фінансові технології вибухово зросли, а fintech, який спочатку посилався на комп'ютерні технології, застосовувані до бек-офісу банків або торгових фірм, тепер описує широкий спектр технологічних втручань в особисті та комерційні фінанси.
Зараз Fintech описує різноманітні фінансові дії, такі як грошові перекази, здача чека на ваш смартфон, обхід відділення банку для подачі заявки на кредит, збір грошей для старту бізнесу або управління вашими інвестиціями, як правило, без допомоги людини. Згідно з індексом прийняття Fintech за 2017 рік, третина споживачів користуються щонайменше двома або більше фінтехнологічними послугами, і ці споживачі також все частіше знають про фінтех як частину свого повсякденного життя.
Ключові вивезення
- Fintech посилається на інтеграцію технології в пропозиції компаній фінансових послуг з метою поліпшення їх використання та доставки споживачам.
- Це, в першу чергу, працює шляхом роз'єднання пропозицій таких фірм та створення нових ринків для них. Стартапи зривають працівників фінансової галузі за рахунок розширення фінансової включеності та використання технологій для зменшення операційних витрат.
- Фінансування Fintech зростає, але проблеми з регулюванням не вистачають.
Fintech на практиці
Найбільш обговорювані (і найбільш фінансувані) стартапи fintech мають таку ж характеристику: вони створені для загрози, виклику та врешті-решт узурпації, що закріпилися за традиційними постачальниками фінансових послуг, будучи більш спритними, обслуговуючи недостатньо сегмент або забезпечуючи швидше та / або кращий сервіс.
Наприклад, Affirm прагне вимкнути компанії з кредитних карток із процесу онлайн-покупок, пропонуючи споживачам спосіб забезпечити негайні, короткострокові позики на покупки. Хоча ставки можуть бути високими, Affirm заявляє, що пропонує дорогу споживачам із поганим або відсутнім кредитом спосіб як забезпечити кредити, так і створити свою кредитну історію. Аналогічно, Better Mortgage прагне впорядкувати процес іпотечного кредитування в домашніх умовах (і ухилити від традиційних іпотечних посередників), пропонуючи лише цифрові послуги, які можуть нагородити користувачів за підтверджений лист попереднього затвердження протягом 24 годин або подання заявки. GreenSky прагне зв’язати позичальників з покращення житла з банками, допомагаючи споживачам уникати закріплених кредиторів та економити на відсотках, пропонуючи акційні періоди з нульовими відсотками.
Для споживачів, які не мають поганого або поганого кредиту, Tala пропонує споживачам мікрокредитів у країнах, що розвиваються, роблячи глибокий пошук даних на своїх смартфонах для історії транзакцій та, здавалося б, не пов’язаних між собою речей, наприклад, у які мобільні ігри вони грають. Tala прагне надати таким споживачам кращі варіанти, ніж місцеві банки, нерегульовані кредитори та інші мікрофінансові установи.
Коротше кажучи, якщо ви коли-небудь замислювалися, чому якийсь аспект вашого фінансового життя був таким неприємним (наприклад, подання заявки на іпотечний кредит з традиційним позикодавцем) або вам здається, що це не зовсім підходить, напевно, фінтех (мабуть, прагне) ) рішення для вас. Наприклад, fintech прагне відповісти на запитання на кшталт: "Чому те, що складає мій показник FICO настільки загадкове і як його використовують для оцінки моєї кредитоспроможності?"
Таким чином, засновник позики Upstart хоче зробити FICO (як і інші кредитори, як традиційні, так і фінансові) застарілими, використовуючи різні набори даних для визначення кредитоспроможності. Вони включають в себе історію зайнятості, освіту та те, чи знає потенційний позичальник їхній кредитний рейтинг, щоб вирішити, чи слід брати підписку та як цінувати кредити. Аналогічний режим стосується фінансових послуг, що варіюються від мостових позик для домашніх ластів (LendingHome), до цифрової інвестиційної платформи, яка стосується того, що жінки живуть довше та мають унікальні вимоги до заощаджень, як правило, заробляють менше, ніж чоловіки та мають різні криві зарплати, які може залишити менше часу для зростання заощаджень (Ellevest).
Розширюються горизонти Fintech
Досі установи фінансових послуг пропонували різноманітні послуги під єдиним парасолькою. Обсяг цих послуг охоплював широкий спектр від традиційної банківської діяльності до іпотечних та торгових послуг. У своїй найпростішій формі Fintech роз’єднує ці послуги в індивідуальні пропозиції. Поєднання спрощених пропозицій з технологією дозволяє фінтех-компаніям бути ефективнішими та зменшувати витрати, пов'язані з кожною транзакцією.
Якщо одним словом можна описати, скільки нововведень fintech вплинуло на традиційну торгівлю, банківську діяльність, фінансові консультації та продукти, це "зрив", як фінансові продукти та послуги, які були колись цариною відділень, продавців та настільних ПК, рухаються до мобільних пристроїв або просто демократизують далеко від великих, закріплених установ.
Наприклад, мобільний додаток для торгівлі акціями Robinhood не стягує плату за торги, а сайти однорангових позик, такі як Prosper Marketplace, Lending Club та OnDeck обіцяють знизити ставки, відкривши конкуренцію за позики широким ринковим силам. Постачальники бізнес-позик, такі як Kabbage, Lendio, Accion та Funding Circle (серед інших), пропонують стартапу та створеному бізнесу прості, швидкі платформи для забезпечення оборотних коштів. Оскар, онлайн-стартап із страховки, отримав 165 мільйонів доларів фінансування в березні 2018 року. Такі значні раунди фінансування не є незвичайними і трапляються глобально для стартапів fintech.
Проте, закріпившись, традиційні банки звертали увагу, і вони інвестували значні кошти в те, щоб стати схожішими на компанії, які прагнуть їх порушити. Наприклад, інвестиційний банк Goldman Sachs запустив платформу кредитування споживачів Marcus у 2016 році і нещодавно розширив свої операції на Великобританію.
Однак, багато спостерігачів галузі застерігають, що тримати в курсі нововведень, що надихають технологію, потрібно більше, ніж просто збільшити витрати на техніку. Швидше за все, конкуренція з легшими стартапами потребує значних змін у мисленні, процесах, прийнятті рішень і навіть загальній корпоративній структурі.
Fintech та New Tech
Нові технології, такі як машинне навчання / штучний інтелект, прогнозована поведінкова аналітика та керований даними маркетинг, витягнуть здогадки та звичку поза фінансовими рішеннями. "Навчання" додатки не тільки засвоїть звички користувачів, часто приховані до себе, але залучатиме користувачів до вивчення ігор, щоб покращити їх автоматичне, несвідоме витрачання та заощадження рішень. Fintech також є приємним адаптером автоматизованих технологій обслуговування клієнтів, використовуючи чат-боти та інтерфейси AI, щоб допомогти клієнтам у виконанні основних завдань, а також зменшити витрати на персонал. Fintech також використовує для боротьби з шахрайством, використовуючи інформацію про історію платежів для прапорних операцій, які не відповідають нормі.
Fintech Landscape
Стартоваки Fintech отримали фінансування в розмірі 17, 4 мільярда доларів у 2016 році і були в темпі, щоб перевершити цю суму станом на кінець 2017 року, згідно з даними CB Insights, яка нараховувала 26 фінотехнологічних єдинорогів у світовому масштабі на 83, 8 мільярда доларів. Ця ж фірма повідомила, що до кінця 2018 року налічувалося 39 єдинорогів fintech, підтримуваних VC, на суму 147, 37 мільярда доларів.
Північна Америка виробляє більшість стартапів fintech, а Азія - відносно близьку секунду. Світове фінансування fintech досягло нового максимуму в першому кварталі 2018 року, що призвело до значного покращення угод у Північній Америці. Азія, яка могла б перевершити Сполучені Штати у фінансових угодах, також побачила сплеск активності. Активність фінансування в Європі була низькою в п'ять чверті у 1 кварталі 2018 року, але зросла в другому кварталі.
Деякі з найбільш активних напрямків інноваційних технологій фінтех включають або обертаються навколо таких напрямків:
- Криптовалюта та цифрові готівки.
- Blockchain технологія, включаючи Ethereum, технологія розподіленої книги (DLT), яка підтримує записи в мережі комп'ютерів, але не має центральної книги.
- Розумні контракти, в яких використовуються комп'ютерні програми (часто використовують блокчейн) для автоматичного виконання контрактів між покупцями та продавцями.
- Відкрите банкінг - концепція, що спирається на блокчейн і стверджує, що сторонні особи повинні мати доступ до банківських даних для побудови додатків, що створюють підключену мережу фінансових установ та сторонніх постачальників. Прикладом може служити всебійний інструмент управління грошима Mint.
- Insurtech, яка прагне використовувати технологію для спрощення та впорядкування страхової галузі.
- Regtech, яка прагне допомогти фірмам фінансових послуг виконувати правила дотримання галузевих норм, особливо тих, що стосуються протидії відмиванню грошей та знають протоколи своїх клієнтів, які борються з шахрайством.
- Робо-консультанти, такі як Betterment, використовують алгоритми для автоматизації інвестиційних консультацій, щоб знизити її вартість та збільшити доступність.
- Небанківські / недостатньо забезпечені, послуги, які прагнуть обслуговувати осіб з обмеженими доходами або з низьким рівнем доходу, які ігноруються або недооцінюються традиційними банками або компаніями з фінансових послуг.
- Кібербезпека, враховуючи розповсюдження кіберзлочинності та децентралізоване зберігання даних, кібербезпека та фінансові технології переплітаються.
Користувачі Fintech
Для fintech існує чотири широкі категорії користувачів: 1) B2B для банків та 2) їхніх бізнес-клієнтів та 3) B2C для малого бізнесу та 4) споживачів. Тенденції до мобільного банкінгу, збільшення інформації, даних та більш точна аналітика та децентралізація доступу створять можливість для всіх чотирьох груп взаємодіяти небаченими раніше способами.
Що стосується споживачів, як і більшість технологій, чим молодше, тим більше шансів на те, що ви обізнані та зможете точно описати, що таке fintech. Справа в тому, що орієнтована на споживачів фінтех в основному орієнтована на тисячоліття, враховуючи величезний розмір і зростаючий потенціал заробітку (і спадкування) цього сегменту, про який багато говорять. Деякі спостерігачі fintech вважають, що фокус на тисячоліттях більше пов'язаний з розміром цього ринку, ніж здібності та зацікавленість Gen Xers та Baby Boomers у використанні fintech. Скоріше, fintech, як правило, пропонує мало споживачам старшого віку, оскільки не вдається вирішити їх проблеми.
Що стосується бізнесу, то до появи та прийняття fintech власник бізнесу чи стартап пішов би в банк для забезпечення фінансування чи стартового капіталу. Якщо вони мали намір прийняти платежі за допомогою кредитної картки, їм доведеться встановити відносини з постачальником кредитних послуг і навіть встановити інфраструктуру, наприклад, наземний зчитувач карт. Тепер із мобільними технологіями ці перешкоди - це минуле.
Регулювання та Fintech
Фінансові послуги є одними з найбільш регламентованих галузей у світі. Не дивно, що регуляція з'явилася, коли занепокоєння номер один серед урядів, коли знімаються фінтех-компанії
Оскільки технологія інтегрується в процеси фінансових послуг, проблеми регулювання таких компаній посилилися. У деяких випадках проблеми є функцією технології. В інших - це відображення нетерпіння технологічної галузі до порушення фінансів.
Наприклад, автоматизація процесів і оцифрування даних робить системи fintech вразливими до атак з боку хакерів. Останні випадки злому в компаніях та банках з кредитними картками є ілюстрацією того, з якою легкістю учасники можуть отримати доступ до систем і завдати непоправної шкоди. Найважливіші запитання споживачів у таких випадках стосуватимуться відповідальності за такі напади, а також неправомірного використання особистої інформації та важливих фінансових даних.
Були також випадки, коли зіткнення технологічної культури, яка вірить у філософію «Рухайся швидко і ламай речі», із консервативним та несприятливим ризиком світом фінансів дала небажані результати. Компанія "insurtech startup Zenefits", що базується в Сан-Франциско, на приватних ринках оцінювалася в понад мільярд доларів, порушила закони про страхування в Каліфорнії, дозволивши неліцензованим брокерам продавати свої товари та підписувати страхові поліси. SEC оштрафувала фірму на 980 000 доларів, і їм довелося заплатити 7 мільйонів доларів Каліфорнійському департаменту страхування.
Регулювання також є проблемою в криптовалюті, що розвивається. Початкові пропозиції монет (ICO) - це нова форма збору коштів, яка дозволяє стартапам збирати капітал безпосередньо у непрофесійних інвесторів. У більшості країн вони нерегульовані і стали родючим ґрунтом для афери та шахрайства. Нормативна невизначеність для ICO також дозволила підприємцям ковзати маркери безпеки, замасковані під марку комунальних послуг повз SEC, щоб уникнути зборів та витрат на дотримання вимог.
Через різноманітність пропозицій у фінтехнології та різних галузей, до яких вона торкається, складно сформулювати єдиний і всебічний підхід до цих проблем. Здебільшого уряди використовували діючі нормативні акти та в деяких випадках підганяли їх для регулювання fintech.
Вони створили пісочниці fintech для оцінки наслідків технологій у цьому секторі. Прийняття Загального регламенту щодо захисту даних, основи для збору та використання персональних даних, в ЄС - це ще одна спроба обмежити кількість персональних даних, доступних банкам. Кілька країн, де ICO користуються популярністю, такі як Японія та Південна Корея, також взяли на себе керівництво в розробці правил щодо таких пропозицій для захисту інвесторів.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.