Головна » банківська справа » Вилучення заборгованості проти 401 (k) Позика: в чому різниця?

Вилучення заборгованості проти 401 (k) Позика: в чому різниця?

банківська справа : Вилучення заборгованості проти 401 (k) Позика: в чому різниця?
Вилучення заборгованості проти 401 (k) Позика: огляд

Чи коли-небудь добре брати позику у свого плану 401 (k), або як позика 401 (k), або як зняття труднощів? Зрештою, ваш план є потужним інструментом пенсійних заощаджень і його слід ретельно використовувати. Дійсно, дані Fidelity показують, що середній баланс на рахунку піднявся на 103 700 доларів США станом на березень 2019 року. Основною перевагою економії в 401 (к) є можливість насолоджуватися відстроченим податком зростанням своїх інвестицій. Коли ви відкладаєте грошові кошти на тривалий термін, зазвичай найкращий підхід.

Тим не менш, є деякі сценарії, в яких витяг грошей з 401 (k) може мати сенс. Перш ніж натиснути на спусковий механізм, важливо зрозуміти фінансові наслідки того, як можна скоріше скористатися своїм пенсійним планом. Є два основні способи отримання грошей до досягнення пенсійного віку.

Ключові вивезення

  • Зняття грошей дозволено лише тоді, коли є негайна та велика фінансова потреба, а зняття коштів обмежується сумою, необхідною для заповнення цієї потреби.
  • Згідно з настановами IRS, ви можете позичити 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше, як 401 (к) позика.
  • Якщо ви не перебуваєте у важкій фінансовій ситуації, але все ще хочете взяти готівку зі свого плану 401 (к), позика, як правило, найкраща.

Відкликання судів

Один із способів - зняти труднощі. Служба внутрішніх доходів (IRS) вказує, що зняття труднощів допускається лише тоді, коли є негайна та велика фінансова потреба, а зняття коштів обмежується сумою, необхідною для заповнення цієї потреби. За такі вилучення сплачується звичайний податок на прибуток, і якщо ви не досягли віку 59½, існує 10% штраф за дострокове зняття. Крім того, ви, як правило, не можете внести свій внесок у 401 (k) протягом шести місяців після цього.

IRS пропонує виняток із безпечної гавані, що дозволяє комусь автоматично задовольняти важкі потреби, якщо вони знаходяться в певних ситуаціях. Наприклад, виняток із безпечної гавані дозволений людям, яким потрібно зняти тяжкі труднощі, щоб покрити витрати на медичну допомогу собі, дружині або утриманцям. Якщо ви потрапили в медичну ситуацію зі смертю від життя або смерті, скажіть, що потрібна екстрена операція, зняття тяжких труднощів може допомогти покрити прогалину, якщо ваше страхове покриття не вистачить.

Скасування труднощів також може бути корисним, якщо ви переживаєте тривалий період безробіття і не маєте фонду для надзвичайних ситуацій, на який можна було б повернутися. IRS відмовляється від штрафу, якщо ви безробітні і вам потрібно придбати медичне страхування, хоча ви все одно зобов’язані податками з того, що ви знімаєте. Інші ситуації, на які поширюється виняток із безпечної гавані, включають:

  • Витрати на навчання, пов'язані з цим освітні послуги та витрати на проживання в кімнату на наступні 12 місяців післявузового навчання для працівника або подружжя, дітей, утриманців або пільговика.
  • Виплати, необхідні для запобігання виселенню працівника з його основного місця проживання або звернення стягнення на іпотеку в цьому місці проживання.
  • Витрати на похорон працівника, подружжя, дітей, утриманців чи пільговика.
  • Певні витрати на відшкодування шкоди основного місця проживання працівника.

401 (к) позика

Якщо ви не перебуваєте у важкій фінансовій ситуації, але все ще хочете взяти готівку зі свого плану, позика 401 (к) - це інший варіант. Відповідно до вказівок IRS, ви можете позичити 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше. Однак позика має як плюси, так і мінуси.

Наприклад, позика - це саме це - позика, а не розподіл. Ви по суті повертаєте гроші собі, це означає, що ви повернете їх на свій пенсійний рахунок, і це позитив. Кредити, як правило, погашаються з відсотками, що може дещо компенсувати прибуток, який ви втрачаєте, не залишаючи гроші у своєму плані. Мінус полягає в тому, що якщо ви залишаєте роботу та не повертаєте кредит протягом визначеного періоду (просто продовжено до дати виплати вашої федеральної декларації з податку на прибуток, замість попереднього вікна від 60 до 90 днів, у розділі Податкові пільги і Закон про роботу), це трактується як регулярний розподіл. У такому випадку застосовуватимуться податок на прибуток та пенсія за дострокове звільнення.

То коли розумно користуватися позикою? Є кілька ситуацій, в яких ви можете це врахувати.

Консолідація боргу

Ви можете використати позику 401 (к) для консолідації боргу з високими відсотками, якщо ваш кредит не кваліфікує вас за низькою ставкою по особистому кредиту або консолідації боргу. Порівнюючи, скільки ви сплачуєте відсотки за кредитними картками чи іншим боргом, з відсотковою ставкою, на яку платить адміністратор плану 401 (k), ви можете вирішити, яка вигідна угода.

Купівля будинку

Ваш 401 (к) також може бути джерелом грошових коштів, коли ви плануєте придбати житло. Ви можете використати гроші для покриття витрат на закриття або потримати їх на своєму ощадному рахунку за кілька місяців до покупки, щоб кошти були приправлені. Як правило, кредит у розмірі 401 (к) повинен бути погашений протягом п’яти років, здійснюючи щонайменше щоквартальні платежі, але IRS дозволяє положенням адміністраторів плану продовжувати термін погашення довше для покупців дому.

Вкладення інвестицій

Використання 401 (к) позики для здійснення інвестицій може здатися грою, але це може бути доцільним, якщо існують певні умови. Скажімо, наприклад, що ви хочете придбати житло як інвестиційну власність. Ви плануєте відремонтувати будинок і передати його для отримання прибутку, але для покупки потрібен капітал. Якщо ви впевнені, що проект дасть достатньо велику віддачу, ви можете використати гроші зі свого 401 (к), щоб придбати його або заплатити за оновлення, а потім використати виручку від продажу, щоб повернути те, що ви позичили.

Коли у вас є зручна подушка для виходу на пенсію

Якщо ви протягом багатьох років постійно заощаджуєте і обираєте солідні інвестиції, можливо, ви будете випереджати графік, коли мова йде про досягнення вашої пенсійної мети. Якщо це так, і ваша робота стабільна, взяття позики на 401 (k) може бути не надто згубним для прогнозу виходу на пенсію. Ви можете використати гроші на придбання будинку для відпочинку, наприклад, або, якщо у вас дитина в коледжі, як менш дорогу альтернативу студентським кредитам.

Спеціальні міркування

В ідеалі план 401 (к) повинен мати постійний потік грошей, а не виходити. Якщо ви все-таки вирішите взяти позику у свого плану - або фінансова потреба спричиняє необхідність зняття труднощів - будьте впевнені, що ви розумієте потенційні податкові наслідки цього. Крім того, подумайте, як вилучення цих грошей може вплинути на ріст вашого гніздового яйця в довгостроковій перспективі. Отримавши великий кредит або позику, це може означати, що вам доведеться грати нагору, щоб досягти своєї мети на пенсійне заощадження.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар