Як працюють кредити на розстрочку

"Позика на розстрочку" - це широкий загальний термін, який стосується переважної більшості як особистих, так і комерційних позик, наданих позичальникам. Позикові розстрочки включають будь-яку позику, яка погашається регулярними плановими платежами або розстрочками. Кожен платіж за боргом в розстрочку включає повернення частини основної суми позики, а також сплату відсотків за борг. Основні змінні, що визначають суму кожного регулярно запланованого платежу за кредитом, включають суму позики, процентну ставку, що стягується з позичальника, і тривалість або термін позики.

Позикові розстрочки: основи

Найпоширенішими прикладами розстрочкових позик є кредити на авто, іпотечні або особисті позики. За винятком іпотечних кредитів, які часто є позиками зі змінною ставкою, де процентна ставка змінюється протягом строку позики, майже всі позичкові позики є позиками з фіксованою ставкою, тобто процентна ставка, нарахована протягом строку позики, фіксується у час запозичення. Тому сума регулярних платежів, як правило, належить щомісяця, залишається однаковою протягом усього терміну позики, що дозволяє позичальнику заздалегідь сплатити бюджет, щоб здійснити необхідні платежі.

Розрахункові позики можуть бути як забезпечені, так і без забезпечення. Іпотечний кредит забезпечений будинком, який використовується для придбання, а заставою для автокредиту є транспортний засіб, що купується з позикою. Деякі позичкові позики, які часто називають особистими позиками, надаються без надання застави. Позики, надані без вимоги застави, здійснюються на основі кредитоспроможності позичальника, як правило, демонструється за рахунок кредитної оцінки та здатності погашати, як показано доходами та / або активами позичальника. Процентна ставка, що стягується за позику без забезпечення, як правило, вища, ніж ставка, яка стягуватиметься за порівнянний позиковий заставу, що відображає більший ризик неповернення, який приймає кредитор.

Ключові вивезення

• Позикові платежі погашаються регулярними плановими платежами.
• Прикладами позичкових позик є автокредитування, іпотечні кредити та особисті позики.
• Процентні ставки є важливим фактором, який слід враховувати.

Кредити на розстрочку: процес

Позичальник подає заявку на розстрочку в кредит, заповнюючи заявку з кредитором, як правило, вказуючи мету позики, наприклад придбання автомобіля. Кредитор обговорює з позичальником різні варіанти щодо таких питань, як початковий внесок, термін позики, графік платежів та суми платежів.

Наприклад, якщо фізична особа хоче взяти позику в 10 000 доларів на фінансування придбання автомобіля, позикодавець повідомляє позичальника про те, що здійснення більш високого внеску може призвести до отримання позичальником нижчої процентної ставки, або що позичальник може отримати менші щомісячні платежі шляхом зняття позика на більш тривалий термін. Кредитор також перевіряє кредитоспроможність позичальника, щоб визначити, яку суму та на яких умовах кредиту кредитор готовий надавати кредит.

Позичальники, як правило, сплачують інші збори, крім процентних зборів, таких як збори за обробку заявок, збори за надання позики та потенційні додаткові збори, такі як плата за несвоєчасну оплату.

Позичальник зазвичай звільняє позику, здійснюючи необхідні платежі. Позичальники зазвичай можуть економити відсоткові витрати, сплачуючи позику до закінчення строку, встановленого в кредитній угоді. Однак деякі позики накладають штрафи за попередню оплату, якщо позичальник погашає позику достроково.

Переваги і недоліки

Позикові платежі є гнучкими і легко підходять під конкретні потреби позичальника з точки зору суми позики та тривалості часу, що найкраще відповідає здатності позичальника повернути позику. Позикові платежі дозволяють позичальнику отримувати фінансування за значно нижчою процентною ставкою, ніж зазвичай, що надається при відновлюваному кредитному фінансуванні, наприклад кредитних карт. Таким чином, позичальник може тримати більше грошових коштів на руках, щоб використовувати для інших цілей, а не робити великі витрати готівки.

Для довгострокових позик позичальник може здійснювати платежі за позикою з фіксованою процентною ставкою за вищою процентною ставкою, ніж ринок, що склався. Позичальник може мати змогу рефінансувати позику за переважною нижчою процентною ставкою. Інший головний недолік позичкового платежу пов'язаний з тим, що позичальник перебуває в довгостроковому фінансовому зобов'язанні. У якийсь момент обставини можуть зробити позичальника нездатним виконати заплановані виплати, ризикуючи невиконанням зобов'язань та можливим конфіскацією будь-якого застави, що використовується для забезпечення позики.