Головна » банківська справа » Позика Джамбо

Позика Джамбо

банківська справа : Позика Джамбо
Що таке Позика Джамбо?

Позика на джамбо, також відомий як іпотечний кредит, - це тип фінансування, що перевищує ліміти, встановлені Федеральним агентством з фінансування житла (FHFA). На відміну від звичайних іпотечних кредитів, кредитний майданчик не може бути придбаний, гарантований або сек'юритизований Fannie Mae або Freddie Mac. Розроблені для фінансування розкішних об'єктів нерухомості та будинків на висококонкурентних ринках місцевої нерухомості, іпотечні кредити мають унікальні вимоги андеррайтингу та податкові наслідки. Такі види іпотеки набули тяги, оскільки ринок житла продовжує відновлюватися після Великої рецесії.

Значення іпотечного кредиту залежить від штату та навіть округу. FHFA щорічно встановлює відповідний розмір ліміту позики для різних областей, хоча він змінюється нечасто. Станом на 2019 рік для більшої частини країни ліміт був встановлений у розмірі 484 350 доларів. Це було збільшено з 453 100 доларів у 2018 році. Для повітів, які мають більш високі значення вдома, базовий ліміт встановлений у розмірі 726, 525 доларів, або 150% від 484 350 доларів.

FHFA має інший набір положень для областей за межами континентальних Сполучених Штатів для розрахунків ліміту позики. Як результат, базовий ліміт кредиту на джембові на Алясці, Гуамі, Гаваях та Віргінських островах США станом на 2019 рік також становить 726, 525 доларів. Ця сума насправді може бути навіть більшою в повітах, які мають більш високі домашні цінності.

Як працює кредит Jumbo

Якщо ви знайдете приціл на будинок, який коштує близько півмільйона доларів або більше - і у вас не так багато сидить на банківському рахунку - вам, ймовірно, знадобиться іпотечний кредит. І якщо ви намагаєтеся висадити його, ви зіткнетеся з набагато жорсткішими вимогами до кредиту, ніж власники будинків, які подають заявку на звичайний кредит. Це тому, що кредити на джамбо несуть більше кредитного ризику для кредитора, оскільки немає гарантії з боку Фанні Мей або Фредді Мака. Існує також більший ризик, оскільки задіяно більше грошей.

Як і у традиційних іпотечних кредитів, мінімальні вимоги до джемболу стають все більш жорсткими з 2008 року. Щоб отримати схвалення, вам знадобиться зоряний кредитний бал - 700 або вище - і дуже низький коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI). DTI повинен бути менше 43% і, бажано, ближче до 36%. Хоча це невідповідні іпотечні кредити, жомботи все-таки повинні підпадати під керівні принципи того, що Бюро фінансового захисту споживачів вважає «кваліфікованою іпотекою» - системою кредитування зі стандартизованими умовами та правилами, такими як 43% DTI.

Вам потрібно буде довести, що у вас є доступні готівкові гроші для покриття платежів, які, ймовірно, будуть дуже високими, якщо ви виберете стандартну 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою. Конкретні рівні доходів та резерви залежать від розміру загальної позики, але всі позичальники потребують 30 днів заробітної плати та форми податкової форми W2, що розтягуються на два роки. Якщо ви є самозайнятими, вимоги доходу більше: Два роки податкових декларацій та принаймні 60 днів поточних банківських виписок. Позичальнику також потрібні відомі ліквідні активи, щоб кваліфікуватись та резерви грошових коштів, що дорівнюють півроку іпотечних платежів. І всі заявники повинні пред'явити належну документацію щодо всіх інших позик, що утримуються, та підтвердження власності на неліквідні активи (як і інші об'єкти нерухомості).

Ключові вивезення

  • Позика на джембо - це вид фінансування, який перевищує ліміти, встановлені Федеральним агентством з фінансування житла, і не може бути придбаний, гарантований або сек'юритизований Fannie Mae або Freddie Mac.
  • Власники будинків повинні зазнавати більш жорстких вимог до кредиту, ніж ті, що претендують на звичайний кредит.
  • Для затвердження потрібен зоряний кредитний рейтинг і дуже низьке відношення боргу до доходу.
  • Середній розмір квітня за іпотечним кредитом часто збігається із звичайними іпотечними кредитами, тоді як початкові внески становлять приблизно від 10% до 15% від загальної ціни покупки.

Тарифи на позику Jumbo

Незважаючи на те, що іпотечні кредити використовувались для вищих процентних ставок, ніж звичайні іпотечні, в останні роки розрив скорочується. Сьогодні середньорічна процентна ставка (APR) для іпотечного кредитування часто збігається із звичайними іпотечними, а в деяких випадках фактично нижчою. Так, станом на березень 2019 року, Wells Fargo, наприклад, стягував 4, 022% за 30-річну позику відповідно до фіксованої ставки та 3, 793% за той самий термін за кредит на джембо.

Незважаючи на те, що спонсоровані урядом підприємства не в змозі впоратися з ними, кредити, пов’язані з перешкодами, часто сек'юритизуються іншими фінансовими установами; оскільки ці цінні папери несуть більший ризик, вони торгують із премією прибутковості звичайними сек'юритизованими іпотечними кредитами. Однак цей спред зменшився за рахунок процентної ставки самих позик.

Попередній внесок на позику Jumbo

На щастя, вимоги до початкових платежів послабилися за той же період часу. У минулому іпотечні кредитори часто перемагали покупців будинків виставляти 30% від вартості купівлі резиденції (порівняно з 20% для звичайних іпотечних). Тепер ця цифра знизилася на 10% до 15%. Як і у випадку з будь-якою іпотекою, можливим є більший внесок у виплату більш високого внеску - серед них, щоб уникнути витрат, які вимагають кредитори приватного іпотечного страхування на початкові внески нижче 20%.

Хто повинен взяти позику в джембо?

Скільки ви можете в остаточному рахунку позичити, залежить, звичайно, від ваших активів, вашої кредитної оцінки та вартості майна, яке ви бажаєте придбати. Ці іпотечні кредити вважаються найбільш підходящими для сегменту доходів із високим рівнем доходу, які заробляють від 250 000 до 500 000 доларів на рік. Цей сегмент відомий як HENRY, абревіатура для заробітків, ще не багата. В основному, це люди, які, як правило, заробляють багато грошей, але не мають накопичених мільйонів зайвих грошей чи інших активів - поки що.

Хоча особа в сегменті ГЕНРІ, можливо, не накопичила багатства на придбання дорогого нового будинку готівкою, такі люди з високим рівнем доходу, як правило, мають кращі кредитні бали та більш широко встановлені кредитні історії, ніж звичайний домовласник, який шукає звичайну іпотечну позику на менша сума. Вони також мають тенденцію мати більш міцні пенсійні рахунки. Вони часто роблять внесок протягом більш тривалого періоду, ніж ті, хто отримує нижчі доходи.

Не чекайте великих податкових пільг на позику "джембо". Обмеження розміру відрахування відсотків за іпотечним кредитом обмежується 750 000 доларів США за новий іпотечний борг.

Це лише ті види людей, які заклади люблять підписувати на довгострокову продукцію, почасти тому, що їм часто потрібні додаткові послуги з управління багатством. Плюс до того, для банку більш практичним є управління єдиною іпотекою на 2 мільйони доларів, ніж 10 позик на суму 200 000 доларів за штуку.

Спеціальні міркування щодо кредиту Джамбо

Тільки тому, що ви можете претендувати на одну з цих позик, не означає, що вам варто брати її. Ви, звичайно, не повинні, якщо ви розраховуєте на те, що він забезпечить вам значну податкову пільгу, наприклад.

Ви, мабуть, знаєте, що з податків ви можете вирахувати іпотечний відсоток, який ви сплатили за будь-який рік, за умови деталізації своїх відрахувань. Але вам, мабуть, ніколи не доводилося турбуватися про обмеження розміру IRS на цьому відрахуванні - ковпак, який був знижений ухваленням Закону про податкові пільги та робочі місця. Кожен, хто отримав іпотеку 14 грудня 2017 року або раніше, може стягнути відсотки за боргом до 1 мільйона доларів, що становить суму старої шапки. Але за покупки будинку, здійснені після 14 грудня 2017 року, ви можете лише відрахувати відсотки до іпотечного боргу до 750 000 доларів. Якщо ваша іпотека більша, ви не отримаєте повного вирахування. Наприклад, якщо ви плануєте зняти іпотечний кредит на 2 мільйони доларів, який нараховує відсотки в 80 000 доларів на рік, ви можете лише відняти 30 000 доларів США - відсотки за перші 750 000 доларів вашої іпотеки. Насправді, ви сплачуєте податки лише на 37, 5% відсотків від іпотечного кредиту.

Це означає, що вам слід з обережністю брати позики та ретельно розминати цифри, щоб побачити, що ви можете по-справжньому дозволити собі та які податкові пільги ви отримаєте. Якщо державне та місцеве вирахування податків обмежено 10 000 доларів на рік, завдяки одній і тій же податковій накладі, власність з високою ставкою податку також обійдеться вам дорожче. Ще одна стратегія: порівняйте умови, щоб побачити, якщо взяти менший відповідний кредит плюс другий кредит, а не один великий джембо, може виявитися кращим для ваших фінансів у довгостроковій перспективі. (Про пов’язане читання див. "Розуміння Jumbo Vs. звичайних іпотечних кредитів")

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар