Головна » банківська справа » Рахунки або компакт-диски на грошовому ринку: які інвестиції краще?

Рахунки або компакт-диски на грошовому ринку: які інвестиції краще?

банківська справа : Рахунки або компакт-диски на грошовому ринку: які інвестиції краще?

Існує ряд причин зберігати частину своїх активів готівкою або їх еквівалентами, наприклад рахунки грошового ринку (ВМА) або депозитні сертифікати (компакт-диски). Добре продуманий фінансовий план диктує, що ви підтримуєте невідкладний фонд вартістю від шести до 12 місяців своїх життєвих витрат. Ви можете використовувати ММА та компакт-диски для диверсифікації свого інвестиційного портфеля або для фінансування короткострокової мети.

MMA та CD можуть здатися взаємозамінними. Вони обидва банківські продукти, що пропонують низьку прибутковість із максимальним спокоєм. Однак вибір між ними в кінцевому рахунку залежить від конкретної мети, яку ви маєте щодо грошових коштів та вашої потреби в ліквідності. Розуміння відмінностей між цими двома є ключем до визначення того, який найбільш підходящий засіб для ваших потреб.

Як працюють рахунки на грошовому ринку

MMA - це тип взаємного фонду, який інвестує кошти в дуже короткострокові відсоткові інструменти для отримання змінної доходності при збереженні основної суми. Він, як правило, надає процентні ставки, які вищі, ніж ощадні рахунки, але часто вимагає більш високий мінімальний депозит. Деякі рахунки також потребують мінімального балансу, щоб отримати найвищу ставку.

Процентні ставки для ММА мінливі, це означає, що вони ростуть і падають з ринком процентних ставок. Більшість ВМА мають обмежені права чеку та передачі балансу. Однак федеральні постанови обмежують кількість транзакцій в ММА до шести на місяць.

Ключові вивезення

  • Тільки рахунки грошового ринку (ММА), які пропонують банки, захищені FDIC.
  • MMA - це кращий транспортний засіб, який можна використовувати, коли у вас може бути негайна потреба у готівці.
  • Компакт-диск зазвичай дає більший прибуток, ніж ММА, але є штрафи, якщо ви виймаєте гроші достроково.
  • Сходи CD допомагають захистити ваш прибуток, особливо в умовах зростання процентних ставок.

Існують важливі відмінності між рахунками на грошовому ринку, пропонованими банками, та фондами грошового ринку, пропонованими брокерами або пайовими фондами. Фонди грошового ринку працюють аналогічно ММА, за винятком того, що фонди грошового ринку не застраховані FDIC. Кошти грошового ринку зазвичай пропонуються як опція у планах 401 (k). З 2016 року кошти вкладаються в казначейство США або державні облігації, а не на корпоративні чи муніципальні облігації. Ця зміна відбулася люб’язно з боку SEC, щоб підвищити вимоги до ліквідності та якості.

Як працюють депозитні сертифікати

Сертифікати депозитів найкраще описуються як приурочені депозити, які нараховують фіксовану процентну ставку, прив'язану до дати погашення. Більш тривалий термін депозиту призводить до підвищення відсоткової ставки. Компакт-диски випускаються з термінами погашення від одного місяця до 10 років. З традиційних компакт-дисків банки стягують пеню за зняття грошей до дати погашення. Деякі банки зараз пропонують компакт-диски без штрафних санкцій, які дозволяють зняти гроші без штрафних санкцій, але ви, швидше за все, отримаєте набагато нижчу відсоткову ставку за пільгу. Інші типи компакт-дисків дозволяють знімати лише відсотки без штрафу.

Як і будь-який банківський депозит, і рахунки на грошовому ринку, і депозитні сертифікати страхуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC) на суму до 250 000 доларів на особу на рахунок.

Коли ММА краща за компакт-диск

Як правило, MMA - це кращий транспортний засіб, який можна використовувати, коли у вас є або у вас є негайна потреба у готівці. Якщо ваш двигун автомобіля вибухне, ви не хочете платити штраф за передчасне вилучення грошей з однорічного компакт-диска. Якщо у вас запланована найближча покупка, наприклад, новий автомобіль або основний прилад, MMA забезпечує більшу гнучкість з точки зору ліквідності.

ММА також можуть бути кращим вибором в умовах зростання процентних ставок. Банки періодично коригують дохідність ММА, пропонуючи можливість заробляти більше на своїх грошах у міру підвищення процентних ставок. Однак ви можете досягти такого ж ефекту при більшій доходності, інвестуючи в короткотермінові компакт-диски і перекочуючи їх на більш високопродуктивні компакт-диски по мірі дозрівання.

У нинішньому середовищі з низькою процентною ставкою короткострокові компакт-диски можуть стати найкращою ставкою, оскільки довгостроковий компакт-диск або рахунок на грошовому ринку не дасть великого інтересу.

Коли CD краще, ніж MMA

Зазвичай компакт-диски мають більший вихід, ніж MMA. Більш довгий термін погашення означає, що ви отримуєте більш високу процентну ставку. Якщо у вас абсолютно немає потреби в грошах, ви можете заблокувати вищу ставку на певний проміжок часу. Компакт-диски часто використовуються для фінансування цілей протягом 10-річного періоду, коли ви, можливо, не захочете ризикувати коливанням цін ринкових опціонів, таких як фондовий взаємний фонд.

Хоча інвестування у довгострокові компакт-диски може забезпечити вищу фіксовану ставку, це було б недоліком у період підвищення процентних ставок. Якщо ви думаєте, що процентні ставки будуть зростати протягом певного періоду часу, вам краще буде інвестувати в короткострокові компакт-диски. Деякі банки пропонують компакт-диски зі змінною ставкою зі ставками, які збільшуватимуться в міру зростання процентних ставок, але їх початкова дохідність, як правило, нижче, ніж у традиційних компакт-дисків.

Ви також можете застосувати стратегію складання компакт-дисків, щоб збалансувати свою потребу в ліквідності з отриманням більш високих прибутків. Наприклад, ви можете вкласти однакові суми в одно-, дво- та трирічні компакт-диски. Коли дозріває однорічний компакт-диск, він перетворюється на новий трирічний компакт-диск. Після того, як дворічний компакт-диск дозріває і згортається на інший трирічний компакт-диск, ви маєте трирічний компакт-диск, який визріває щороку, що випливає.

Більш довгострокові стратегії сходів можуть використовувати п'ятирічні компакт-диски, що може збільшити ваш середній урожай ще вище. Чистим ефектом стратегії є можливість залучення більш високих процентних ставок у міру дозрівання компакт-дисків, завжди залишаючись вкладеними, та підтримуючи певний рівень ліквідності з компакт-дисками, які виходять з кожним роком.

Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар