Кваліфікована іпотека
Кваліфікована іпотека - це іпотека, яка відповідає певним вимогам щодо захисту кредиторів та торгівлі на вторинному ринку відповідно до Закону про реформу та захист прав споживачів Додд-Франка на Уолл-стріт.
Кваліфіковані іпотечні пояснення
Кваліфікований захист іпотеки розпочався у січні 2014 року та забезпечує правовий захист для кредиторів, які дотримуються певних норм Закону про реформу та захист прав споживачів Додд-Франка на Уолл-стріті. Вимоги ґрунтуються на аналізі здатності позичальника до погашення на основі доходу, активів та боргів. Параметри вимагають, щоб позичальник не брав щомісячні боргові виплати, що перевищують 43% доходу до оподаткування; що позикодавець не стягував більше 3% в балах та зборах за походження; і що позика не була видана як ризикована або завищена позика з такими умовами, як негативна амортизація, виплата на повітряній кулі або іпотека, що стосується лише відсотків.
Кваліфіковані правила іпотеки були розроблені з метою покращення якості кредитів, виданих на первинному ринку та доступних для торгівлі на вторинному ринку. Кредитори мають певний захист кваліфікованими іпотечними кредитами. Крім того, на вторинному ринку можуть бути продані лише певні кваліфіковані іпотечні кредити.
Кваліфікований іпотечний захист
Відповідно до кваліфікованих іпотечних правил, положення про "безпечну гавань" захищають кредиторів від судових позовів проблемних позичальників, які стверджують, що їм було продовжено іпотеку, кредитор не мав підстав вважати, що вони можуть погасити. Однак правила також захищають як позичальників, так і фінансову систему від ризикових практик кредитування, що сприяли кризисі з найвищою іпотекою 2007 року. Вони також надають стимули для кредиторів, які бажають продати свої позики на вторинному ринку, оскільки кваліфіковані іпотечні кредити є більш привабливими. андеррайтерам в угодах про структурну продукцію.
Кредитори, які випускають кваліфіковані іпотечні кредити, можуть легше перепродати їх на вторинному ринку суб'єктам, таким як Fannie Mae та Freddie Mac. Ці два спонсоровані державою підприємства купують більшість іпотечних кредитів, що звільняє капітал для отримання додаткових позик. Загалом прийняті кваліфіковані правила іпотеки, які допомагають знизити ризик іпотечних кредитів, створивши більші стимули для надання більш високої якості іпотечних кредитів як на первинному, так і на вторинному ринках.
Кваліфіковані іпотечні винятки та міркування
Є кілька винятків із кваліфікованих іпотечних правил. Одним винятком є те, що очки та комісії за майно можуть перевищувати 3% за позики менше 100 000 доларів США (інакше кредитори можуть бути недостатньо компенсовані за видачу таких позик, і ці менші іпотечні кредити можуть стати недоступними).
Кваліфіковані іпотечні норми дозволяють кредиторам видавати іпотечні кредити, які не є кваліфікованими, але правила обмежують продаж цих позик на вторинному ринку іпотечних кредитів і забезпечують менший правовий захист для кредиторів.