Roth 401 (k) проти Roth IRA: Яка різниця?

Немає однозначної відповіді, що краще: Roth 401 (k) або Roth IRA. Все залежить від вашого унікального фінансового профілю: скільки вам років, скільки грошей ви заробляєте, коли ви хочете почати вилучати своє гніздове яйце тощо. У обох є переваги та недоліки. Ось ключові відмінності, які слід враховувати, порівнюючи два типи рота.

Ключові вивезення

• Roth IRA існують з 1997 року, тоді як Roth 401 (k) s виникли в 2001 році.
• Рот 401 (k), як правило, кращий для доходів із високим рівнем доходу, має більш високі ліміти внесків і дозволяє сумісників коштів роботодавців.
• Рот IRA дозволяє вашим інвестиціям зростати довше, як правило, пропонує більше варіантів інвестицій, а також дозволяє легше достроково зняти кошти.

Розуміння Рота 401 (k) s

Створений Законом про примирення економічного зростання та податкових пільг 2001 року, Roth 401 (k) s - це гібрид, що поєднує багато кращих частин традиційних 401 (k) s та Roth IRA, щоб надати співробітникам унікальний варіант, коли справа стосується планування на пенсію. Як і традиційні 401 (к) с, вони дозволяють проводити матчі роботодавців та внески безпосередньо з зарплат. Як і Roth IRA, їх розподіл не обкладається податком на прибуток.

Переваги

Однією з великих переваг Roth 401 (k) є відсутність ліміту доходу, тобто люди з високими доходами все ще можуть внести свій внесок. Це добре поєднується з більш високими межами внеску Roth 401 (k). Учасники планів можуть внести максимум 19 000 доларів на рік, при цьому додатковий внесок у розмірі 6 000 доларів США, якщо до кінця року виповниться 50 років.

На відміну від Roth IRA, Roth 401 (k) s не мають ліміту доходу, що дає змогу отримувати внесок у високу заробітну плату.

Ще одна перевага для Roth 401 (k) s - це відповідні внески. Роботодавцям пропонується навіть податкове стимулювання їх сплати. Хоча є зачіпка. Оскільки роботодавці порівнюють ваш внесок із доларами до оподаткування, а Рот фінансується за долари після оподаткування, ці сумісні кошти та їх заробіток будуть розміщені на звичайному рахунку 401 (к). Це означає, що ви будете платити податки за ці гроші - і його прибуток - як тільки ви почнете приймати розподіли.

Третя перевага - можливість взяти позику у Roth 401 (k). Ви можете позичити до 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше. Однак, якщо ви не повернете позику згідно з умовами договору, коли ви берете гроші, це може вважатися розподілом, що підлягає оподаткуванню.

Недоліки

З Roth 401 (k) ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), коли ви досягнете віку 70½ (як це потрібно з 401 (k) s та традиційними IRA). Якщо цього не зробити, ви накладаєте фінансовий штраф. Єдині обставини, за яких ви можете відмовитись від сплати RMD, це якщо ви все ще працюєте і не є 5% власником компанії, яка спонсорує план.

Ваші варіанти інвестування обмежені на Roth 401 (k) тим, що пропонується адміністратором плану. У багатьох випадках вони зводяться до кількох основних взаємних фондів (один, орієнтований на зростання, один орієнтований на дохід, один грошовий ринок тощо). Ви також дотримуєтесь коефіцієнтів витрат, часто дещо високих, у розмірі 401 (к) планових коштів, і, звичайно, адміністратори планів також скорочують щороку.

Нарешті, доступ до коштів у вашому Roth 401 (k) до досягнення 59½ років обмежений. Постукування яєць з гніздами перед виходом на пенсію завжди має бути предметом останньої інстанції, але якщо ви повинні це зробити, ви не можете забрати готівку зі свого Roth 401 (k), не нараховуючи 10% штрафу.

70%

Кількість компаній, які пропонують Roth 401 (k) згідно з дослідженням 2018 року консалтинговою фірмою Willis Towers Watson з 349 середніх та великих підприємств.

Розуміння Рота ІРА

Roth IRAs були засновані Законом про допомогу платникам податків 1997 року та названі сенатором Вільямом Ротом із штату Делавер. Що їх відрізняє від традиційних ІРА - це те, що вони фінансуються за доларами після сплати податку, завдяки чому кваліфіковані дистрибуції не оподатковуються.

Переваги

Однією з головних переваг Roth IRA є те, що він не вимагає від вас прийому RMD - ніколи. Ця гнучкість надає вам можливість продовжувати вносити гроші на ваш рахунок і дозволяти цим фондам рости нескінченно довго, що вигідно, якщо вони вам не потрібні у віці 70½ років. Насправді ви можете просто залишити свій Roth IRA недоторканим і залишити його своєму чоловікові або нащадкам. "Roth IRA, як правило, передасть без податків вашим спадкоємцям, доки рахунок Roth IRA не пройде через посвідчення. Пробації можна уникнути, гарантуючи, що бенефіціари вказані правильно ", - говорить Крістофер Гетьє, засновник компанії Aherean Wealth Management, LLC, в Джерсі-Сіті, штат Нью-Джерсі

Ще одна велика перевага компанії Roth IRA - це широкі інвестиційні варіанти. Весь світ активів - ваша устриця (кілька екзотичних інвестицій убік). Крім того, ви можете ходити по магазинах, щоб побачити, які зберігачі та транспортні засоби несуть найменші трансакційні та адміністративні витрати.

Кінцевою перевагою є більша гнучкість із вилученням до виходу на пенсію. Ви можете зняти суму, еквівалентну внескам, внесеним у будь-який час, без штрафних санкцій чи податків. Однак це не стосується заробітку вашої Roth IRA, за який вилучення до виходу на пенсію припадає на 10% штрафу. Однак, за певних обставин, наприклад, купуючи житло вперше, ви можете зняти прибуток зі свого Roth IRA безкоштовно без штрафних санкцій, якщо ви мали обліковий запис менше п'яти років, і без штрафних санкцій і податків, якщо ви його утримували. більше п'яти років.

Недоліки

Roth IRA мають обмеження доходу. Відповідно до IRS, індивідуальні платники податків, які заробляють 137 000 доларів або більше, або подружні пари, які подають спільну заявку і складають 203 000 доларів або більше, не мають права робити внески Roth IRA у 2019 році . (Щоб визначити, чи є ви правом, ознайомтеся з цим калькулятором Roth IRA.) Вони також мають нижчий ліміт внесків - 6000 доларів на рік, порівняно з 19 000 доларів для Roth 401 (k) - і не допускають відповідних внесків.

На відміну від Roth 401 (k) s, Roth IRA не надає позики. Однак є спосіб обійти це: ініціювати перекидання Roth IRA. У цей період у вас є 60 днів для переміщення грошей з одного рахунку на інший. Поки ви повернете ці гроші йому або іншому Roth IRA в цей період часу, ви фактично отримуєте 0% відсотковий кредит на 60 днів.

Суть

Якщо мова йде про порівняння Roth IRA з Roth 401 (k), у кожного є свій набір переваг і переваг, тому жоден за своєю суттю не кращий за інший. Дійсно, це може допомогти вам в якийсь момент переключитися між ними. Наприклад, говорить Ґетт, "Ви можете легко уникнути необхідних мінімальних розподілів, перекинувши свій Roth 401 (k) на Roth IRA". І якщо вам трапляється шукати найкраще місце для отримання одного з цих рахунків, Investopedia створила список найкращих брокерів для ІР.