Безпечний спосіб скасування кредитної картки

Ви чули пораду: ніколи не скасовуйте рахунок на кредитній картці, інакше ви можете пошкодити свої кредитні результати. І хоча це правда, що закриття кредитної картки може бути важким для ваших кредитних балів, це не завжди так.

Як правило, найкраще залишати свої кредитні картки відкритими, навіть якщо ви їх не використовуєте. Однак є кілька поважних причин, чому ви можете закрити рахунок на кредитній картці. Продовжуйте читати інформацію про те, як правильно скасувати карту.

Ключові вивезення

• Хоча це суперечить загальній кредитній раді, в деяких випадках закриття рахунку на кредитній картці є необхідним.
• Кредитна картка може бути скасована, не завдаючи шкоди вашим кредитним балам, якщо ви знаєте, що робите.
• Закриття кредитної картки не скоротить вік вашої кредитної історії.
• Дотримуючись контрольного списку, скасовуючи кредитну картку.

Скасування кредитної картки без шкоди для ваших результатів

Є причина, чому кредитні експерти радять не закривати невикористані кредитні картки. Беверлі Харзог, експерт з кредитних карток та аналітик споживчих фінансів для News News & World Report, пояснює: "Скасування кредитної картки може потенційно знизити ваш рахунок, а не збільшити його".

Цей потенційний падіння балів часто виникає через те, що закриття кредитної картки може вплинути на коефіцієнт використання кредиту. Коефіцієнт вимірює, скільки вашої суми доступних кредитів використовується відповідно до ваших кредитних звітів. Чим більше доступного кредиту ви використовуєте (за вашими звітами), тим гірший вплив буде на ваші результати. Ось простий приклад того, як закриття балансової кредитної картки на 0 дол.

• Кредитна картка номер один має обмеження у розмірі 1000 доларів та залишок у 1000 доларів.
• Кредитна картка номер 2 має обмеження в розмірі 1000 доларів США та залишок у 0 доларів США.
• Використання кредиту на обох картах разом становить 50%. (Загальна сума залишків 1000 доларів США + 2 000 доларів США в загальних лімітах = 50% використання.)
• Закрийте номер другої кредитної картки та використання вашої кредитної картки підскочить до 100%. (1000 доларів загального балансу + 1000 доларів загальних лімітів = 100% використання.)

Ви повинні прагнути щомісяця повністю виплачувати залишки на своїй кредитній картці. Це не тільки захищає ваші кредитні бали; це також може заощадити багато грошей на відсотки.

В ідеалі ви повинні виплачувати всі свої картки щомісяця, але це особливо важливо перед закриттям рахунку на кредитній картці. За умови, що всі ваші кредитні картки показують залишки на 0 дол. США у ваших кредитних звітах, ви можете закрити картку, не пошкоджуючи результати.

Закриваючи кредитну карту, ви ризикуєте збільшити коефіцієнт використання кредиту та завдати шкоди вашим кредитним показникам.

Причини скасування кредитної картки

Скасування кредитної картки зазвичай погана ідея. Тим не менш, є деякі обставини, за яких скасування картки може бути у Вашому інтересі. Ось три.

Розлука або розлучення

Краще закрити спільні рахунки на кредитній картці під час розлуки чи розлучення. Як власник спільної картки, ви несете відповідальність за будь-які минулі чи майбутні збори, внесені на рахунок. Не рідкість, коли розлючений екс колись збирає надмірну плату за спільну карту.

Якщо це трапиться - або навіть якщо рутинні витрати трапляються на спільному рахунку після розлуки, - також будуть стягуватися кошти. У вашому указі про розлучення може бути сказано, що ваш колишній подружжя несе відповідальність за борг, але це не звільнить вас від своїх зобов'язань в очах кредитора.

Високі щорічні збори

Якщо емітент вашої картки стягує вам високу щорічну плату за рахунок, який ви не використовуєте, скасування може бути гарантованим. Однак спочатку розглянемо наступне.

Якщо ви отримуєте пільги з рахунку, які перевищують річну плату, наприклад, кредити на проїзд та пільги, це може бути вартим витрат. Щорічна плата за кредитну карту, якою ви не користуєтесь та не користуєтесь, - це вже інша історія.

Перш ніж скасувати обліковий запис, спробуйте зателефонувати емітенту вашої картки, щоб попросити відмову від річної плати. Не забудьте зазначити, що ви плануєте закрити свій рахунок. Запитати не завадить, і ви можете бути приємно здивовані.

Занадто багато спокуси

Деякі люди вважають спокусу використовувати кредитні картки занадто сильними, щоб протистояти. І хоча це може бути вагомою причиною для закриття картки для деяких, є й інші альтернативи, які можна спробувати обмежити перевитрати без шкоди для своїх кредитних балів.

Наприклад, ви можете вийняти свої кредитні картки з гаманця і зберігати їх у безпечному місці. Не маючи своїх карт легко доступними, ви можете виявити спокусу легше протистояти.

Контрольний список скасування

Скасовуючи кредитну карту, ось шість простих порад, які допоможуть вам орієнтуватися в процесі.

1. Скористайтеся невикористаними винагородами на вашому рахунку, перш ніж закликати скасувати.
2. В ідеалі, сплачуйте всі рахунки на своїх кредитних картках до 0 доларів, перш ніж скасовувати будь-яку карту. Як мінімум, максимально мінімізуйте свої залишки.
3. Зателефонуйте емітенту вашої кредитної картки, щоб скасувати та підтвердити, що ваш баланс на рахунку становить 0 доларів.
4. Надішліть сертифікований лист емітенту вашої картки, щоб скасувати рахунок. У ньому просять листа, що підтверджує ваш баланс у розмірі 0 доларів США та статус закритого рахунку, щоб надіслати вам його взамін.
5. Перевірте свої три кредитні звіти через 30 - 45 днів після скасування, щоб переконатися, що (a) звіти рахунку закриті власником картки та (b) ваш баланс становить 0 доларів.
6. Оспорюйте будь-яку невірну інформацію у своїх звітах за допомогою трьох кредитних бюро.

Закриття кредитної картки не скоротить ваш вік кредитування

Можливо, ви чули, що закриття кредитної картки призводить до того, що ви «втратите кредит» за віком рахунку. і шкодить вашому віку кредиту (вартістю 15% від вашої оцінки FICO). Це міф.

Кредитний експерт Джон Ульцхаймер, раніше FICO та Equifax, підтверджує, що закриття кредитної картки не видалить її з ваших кредитних звітів. Крім того, Ульцхаймер зазначає: "Доки кредитна картка залишатиметься у вашому звіті, ви все одно отримаєте значення віку рахунку як у моделях оцінки кредитної марки FICO, так і в VantageScore. Єдиний спосіб втратити цінність віку картки - це якщо її вилучити з ваших звітів ».

Закритий обліковий запис залишатиметься у ваших звітах до семи років (якщо негативний) або близько 10 років (якщо позитивний). Поки обліковий запис знаходиться у ваших звітах, він буде врахований у середньому віці кредиту. FICO сам підтверджує, що "показник FICO враховує вік як відкритих, так і закритих рахунків".

Суть

Не закривайте рахунок кредитної картки без поважних причин. Маючи багато кредитних карток, не обов'язково істотно зашкодить вашим кредитним балам, якщо ви поводитеся з ними відповідально. Однак якщо вам потрібно скасувати карту, зробіть усе можливе, щоб спочатку зменшити всі залишки вашої кредитної картки (бажано, до 0 доларів), щоб ви могли мінімізувати або повністю уникнути будь-якого збитку за рахунок кредитного рахунку.