Чи повинні пенсіонери погашати іпотеку?

Погашення іпотеки після 30 років з подальшим виходом на пенсію, було звичаєм для багатьох. Цей сценарій вже не є нормою: на цьому етапі життя Бейбі Бумер, американці, народжені між 1946 та 1965 роками, несуть більше іпотечного боргу, ніж попередні покоління, і рідше, ніж покоління, володіти своїм будинком у пенсійному віці, згідно з дослідженнями Fannie Mae's Economic and Strate Research Group.

Чи має сенс фінансовий сенс для пенсіонерів або тих, хто наближається до виходу на пенсію, виплачувати свою іпотеку, залежить від таких факторів, як дохід, розмір іпотеки, заощадження та податкова перевага від можливості вирахування відсотків за іпотекою.

Ключові вивезення

• Американці, народжені між 1946 та 1965 роками, несуть більше іпотечного боргу, ніж будь-яке попереднє покоління.
• Виплата іпотеки може бути розумною для пенсіонерів або тих, хто збирається вийти на пенсію, які перебувають у меншому доході, мають іпотеку з високим відсотком і не користуються пільговими відсотками.
• Як правило, погана ідея погашати іпотеку за рахунок фінансування пенсійного рахунку.

Коли продовжувати здійснювати іпотечні платежі

Щомісячні іпотечні виплати мають сенс для пенсіонерів, які можуть це робити комфортно, не жертвуючи своїм рівнем життя. Часто це хороший вибір для пенсіонерів або тих, хто збирається вийти на пенсію, які перебувають у високому доході, мають іпотеку з низькими відсотками (менше 5%) та користуються пільговими відсотками. Це особливо вірно, якщо погашення іпотеки означатиме відсутність економії подушечок для несподіваних витрат або надзвичайних ситуацій, таких як медичні витрати.

Продовжувати здійснювати щомісячні іпотечні виплати має сенс для пенсіонерів, які можуть це робити комфортно та отримувати виплату від сплати податку.

Якщо ви виходите на пенсію протягом наступних кількох років і у вас є кошти для погашення іпотечного кредитування, для вас це може мати сенс, особливо якщо ці кошти знаходяться на ощадному рахунку з низькими відсотками. Знову ж таки, це найкраще підходить для тих, хто має добре фінансований пенсійний рахунок, і все ще залишається значна економія на несподівані витрати та надзвичайні ситуації.

Виплата іпотеки до виходу на пенсію також має сенс, якщо щомісячні платежі будуть занадто високими, щоб дозволити собі зменшення фіксованого доходу. Введення пенсійних років без щомісячних іпотечних платежів також означає, що вам не доведеться знімати кошти зі свого пенсійного рахунку, щоб сплатити їх.

Чи повинні пенсіонери погашати іпотеку?

Уникайте використання коштів для виходу на пенсію

Як правило, не погано виходити з пенсійного плану, такого як індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або 401 (k), щоб погасити іпотеку. Якщо ви скасуєтесь, перш ніж виповниться 59½, ви сплачуєте податки та штрафи за дострокову сплату. Навіть якщо ви зачекаєте, податковий удар із великого розподілу пенсійного плану може потенційно підштовхнути вас до більш високої податкової групи за рік.

Також погана ідея погашати іпотеку за рахунок фінансування пенсійного рахунку. Фактично, ті, хто наближається до виходу на пенсію, повинні робити максимальний внесок у пенсійні плани.

Протягом останніх кількох років дослідження показали, що більшість людей недостатньо економить для виходу на пенсію. У звіті вересня 2018 року Національний інститут забезпечення пенсійної безпеки виявив, що більше половини (57%) людей працездатного віку не мають пенсійного обліку. У звіті додається, що навіть серед працівників, які накопичили заощадження на пенсійних рахунках, типовий працівник мав скромний залишок на рахунку в 40 000 доларів.

Стратегії виплати або зменшення іпотеки

Ви можете використовувати кілька стратегій, щоб погасити іпотеку достроково або принаймні зменшити виплати до виходу на пенсію. Наприклад, якщо щомісяця робити платежі замість щомісячних, це означає, що за рік ви зробите 13 платежів замість 12.

Ви також можете рефінансувати свою іпотеку, якщо це допоможе скоротити позику та знизить вашу процентну ставку. Хоча це може бути корисним у довгостроковій перспективі, рефінансування також може зашкодити вашій чистій вартості. Пам'ятайте: нова або стара застава - це зобов'язання перед вашим домогосподарством, відняте з активів домогосподарства.

Якщо у вас є більший будинок, ще одним варіантом є скорочення, продаючи своє житло. Якщо ви правильно структуруєте продаж, ви, можливо, зможете придбати менший будинок прямо з отриманням прибутку від продажу, залишивши вас іпотечним. Однак тут підводні камені включають завищення вартості вашого поточного будинку; заниження вартості нового будинку; ігнорування податкових наслідків угоди; і не враховуючи витрат на закриття.

Хоча погашення іпотеки та власне житло до виходу на пенсію можуть забезпечити спокій, це не найкращий вибір для всіх. Якщо ви пенсіонер і чи кілька років виходите на пенсію, краще проконсультуватися з фінансовим консультантом і дати їм уважно вивчити ваші обставини, щоб допомогти вам зробити правильний вибір.