Стратегії використання страхування життя для виходу на пенсію

Агенти зі страхування життя продають переваги постійного страхування життя, що акумулює грошову вартість. Насправді така політика зазвичай має сенс лише для осіб, чиста вартість яких становить не менше 11, 4 мільйонів доларів США, поріг після реформи (станом на 2019 рік), коли податки на нерухомість починаються після смерті.

Майже для всіх інших найкращим способом включити страхування життя до пенсійного планування є отримання відповідної допомоги на смерть для сім'ї, яка також залишає трохи грошей, щоб вони могли зробити кроки до фінансової безпеки.

Ключові вивезення

• Майже кожен потребує страхування життя: Навіть ті, хто помирає молодим, хочуть, щоб їхня дружина була фінансово забезпечена на пенсії.
• Термінове страхування забезпечує основний захист сім'ї, якщо помер один із годувальників (або головний доглядач); низька фіксована ціна звільняє більше наявного доходу.
• Забезпеченість роботодавцем страхування життя не завжди є достатньою.

Крок 1: Купіть термін

Незалежно від того, чи є у когось діти та подружжя, які залежать від їх доходу або від їхніх послуг - батьківства або домашнього виховання - їх фінансовий план повинен включати страхування життя. "Важливо, що для подружжя, які працюють і не працюють, важливо мати страхування життя", - говорить Крісті Салліван, CFP, Фінансове планування Sullivan, LLC, Денвер. "Для подружжя, що працює, ви хочете мати достатню страховку для покриття великих боргів (наприклад, іпотечного кредитування), майбутніх зобов'язань, які вже не можна фінансувати заробітками померлого (наприклад, витрат на навчання в коледжі або пенсію) та витрат на проживання сім'я.

"Подружжя, що не працює, має бути застраховане для покриття витрат на догляд за дітьми та інших робіт з управління домогосподарствами, за які тепер доведеться платити годувальнику", - додає Салліван.

Майже всі потребують страхування життя, навіть ті, хто помирає молодим та втрачає пенсію: Сім'ї все ще хочуть забезпечити, що вижилий подружжя буде фінансово забезпеченим на пенсії. Єдиним можливим винятком буде одинокий без утриманців (включаючи старших батьків чи братів і сестер).

Найменш дорогим видом страхування життя, враховуючи не лише власні кошти, а й суму покриття, яке ви отримуєте за гроші, є термін життя (він же є чистим страхуванням життя), який гарантує виплату заявленої допомоги на смерть протягом визначеного періоду термін. Як тільки термін закінчується, страхувальник може або поновити його на інший термін, перейти на постійне покриття, або дозволити полісу припинятися.

Ціни та переваги страхування життя значно варіюються залежно від віку, стану здоров’я та особливостей полісу. Наприклад, 35-річний нью-йоркський чоловік, який не палить, має хороший стан здоров'я (мається на увазі, що його артеріальний тиск та холестерин лише трохи вище ідеального) можуть отримати 20-річну політику із смертю в мільйон доларів США пільги на 1030 доларів США або менше на рік. Якщо той самий чоловік купив цілий життєвий поліс, тип постійного страхування життя, премія може становити 13 500 доларів або більше щорічно за ту саму вигоду на смерть .

Враховуючи ці витрати, термінове страхування життя може бути ідеальним інструментом пенсійного заощадження двома способами. По-перше, це забезпечує основний фінансовий захист, який потребуватиме сім’я, якщо хтось із годувальників помирає, перш ніж накопичити достатню кількість заощаджень для життя сім'ї. По-друге, низька фіксована ціна звільняє більше наявного доходу для створення екстреного фонду, придбання довгострокового страхування від втрати працездатності та інвестицій у фонди низьких витрат.

Найкращий спосіб включити страхування життя в пенсійне планування - отримати належну допомогу на смерть для сім’ї із залишеними грошима, щоб зробити ключові кроки до фінансової безпеки.

"Враховуючи нижчі внески, пов'язані з політикою, інвесторам доведеться більше інвестувати для виходу на пенсію, коледжу чи інших фінансових цілей", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, і автор Індексні фонди: Програма відновлення у 12 кроків для активних інвесторів .

Скільки терміну потрібно також залежить від поточного віку; може бути складно отримати строкове страхування за віком 65 років. Скільки страхування життя здійснювати залежить від боргу, необхідного заміщення доходу та вартості таких майбутніх зобов'язань, як навчання в коледжі.

Рівень страхування життя, який надається як допомога на робочому місці, не завжди є достатнім для сім'ї, і працівник може потребувати додаткового страхування, використовуючи приватний поліс. Політика премії за рівнем, гарантована поновлювана і не відмінна політика страхування життя може забезпечити безпеку знання того, що страхування буде поновлюватися щороку до тих пір, поки сплачуються премії. Поки політика залишається в силі, премії будуть щорічно однаковими.

Крок 2: Створіть надзвичайний фонд

Перший спосіб залучити заощадження від термінового страхування життя на роботу - це створити фонд надзвичайних ситуацій, що має витрати на три-шість місяців (або більше), якщо хтось ухиляється від ризику або має нерегулярний дохід. Фонд надзвичайних ситуацій також може погасити борг після періодів збільшення витрат або зменшення доходу.

Уникнення заборгованості також означає уникнення сплати відсотків: Необхідність сплати відсотків, особливо за відносно високих ставок кредитних карт, ускладнює відновлення після невдачі. Фінансова надзвичайна ситуація також може означати тимчасове припинення пенсійних внесків. Чим раніше хтось зможе відскочити від фінансової надзвичайної ситуації, тим швидше повернеться на шлях із пенсійними заощадженнями.

Крок 3: Захистіть свій дохід за допомогою довгострокового страхування по інвалідності

Навіть самотнім людям, які не мають дітей для підтримки, все одно може знадобитися страхування по інвалідності. У випадку серйозних захворювань особі, якій не вистачає подружжя чи іншої найближчої родини для допомоги, особливо знадобиться якесь покриття, яке допоможе сплатити витрати на догляд.

В ідеалі хтось робить цей крок, будуючи свій надзвичайний фонд. Хоча багато людей думають, що вони можуть отримати допомогу по інвалідності від соціального страхування, якщо серйозна хвороба чи травма заважає їм працювати, важко претендувати на ці пільги - які також можуть бути набагато нижче того, що потрібно.

Серед полісів страхування від втрати працездатності поліс власних занять обійдеться дорожче, ніж поліс будь-якого заняття, але забезпечить більш повне покриття. Якщо вже не можна працювати за обраною професією, скажімо, бухгалтерією, їм не доведеться ставати привітаннями для роздрібної торгівлі; страхування від втрати працездатності замінить значний відсоток втраченого доходу.

Знову ж таки, шукайте гарантовану поновлювану політику, яка не підлягає скасуванню, яка гарантує, що премії не зростатимуть, а перекваліфікація не стане проблемою: політика залишається активною, доки сплачуються премії.

Вибір найкращого страхування від непрацездатності означає або придбати поліс для захисту доходу, і того, хто від нього залежить, або переконатися, що у вас є достатнє покриття через роботодавця. Як любить говорити гуру особистого фінансування Дейв Рамзі, "ваш найпотужніший інструмент для створення багатства - це ваш дохід".

І, звичайно, без доходу у вас немає способу заощадити на пенсії.

Крок 4: Інвестуйте відпочинок

Постійні поліси страхування життя мають складову грошової вартості, яка акумулює заощадження та може бути інвестована. Але страховик робить інвестиційний вибір. Один має набагато більший контроль над потенційно заробляти найвищі прибутки, якщо інвестувати самостійно через брокерські послуги. Немає високих комісій за поліси та агентські комісії, як при постійному страхуванні життя, інвестиційні показники не пов'язані з фінансовими показниками компанії страхування життя, а наявні інвестиції не обмежуються тим, що пропонує страхова компанія.

Пропозиції з низькими витратами на брокерські послуги часто включають нескладні фондові індекси або фондові торги. Фонд цільової дати також налаштовує портфель, щоб він став більш консервативним, оскільки хтось наближається до пенсійного віку.

Суть

Більшість людей не замислюються про термінове страхування життя та вкладають заощаджені гроші, розглядаючи, як поліс страхування життя може допомогти досягти цілей пенсійного заощадження. Однак для багатьох це найефективніша стратегія.