Головна » банківська справа » Так живуть пенсіонери на 1 мільйон доларів

Так живуть пенсіонери на 1 мільйон доларів

банківська справа : Так живуть пенсіонери на 1 мільйон доларів

Для більшості слово "мільйонер", термін, введений у 18 столітті, закликає до уваги образи розкішного багатства та екстравагантного способу життя. Просто наявність цих грошей колись являла собою путівку в життя на легкій вулиці. В наші дні, завдяки інфляції, зростанню витрат на життя та зміні способу життя, вибуття на 1 мільйон доларів не так безтурботно. Тепер він вимагає розумного складання бюджету, щоб забезпечити збереження цього яйцевого гнізда протягом останніх років пенсіонера.

Хоча це не передбачає розкішного способу життя минулих років, виживання на пенсію 1 мільйон доларів - все ще благо. Багато пенсіонерів не мають нічого або майже нічого у ліквідних активах, і їм доводиться покладатися на пільги із соціального страхування, щоб сплачувати рахунки щомісяця. Це велика причина, чому рівень бідності для американців, старших 65 років, страшенно високий. Пенсіонер, який має рівно 1 мільйон доларів, може не витрачати багато часу на The Breakers в Палм-Біч або в готелі Plaza в Нью-Йорку. Але вкладена розумно, ця сума повинна забезпечити йому чи вона змогу жити у типовому великому місті США - таких як Чикаго, Лос-Анджелес чи Х'юстон - не турбуючись про бідність чи неможливість сплатити рахунки.

Давайте докладніше розглянемо дві ключові стратегії, які працездатні пенсіонери використовують, щоб розтягнути мільйон доларів протягом усіх пенсійних років. Однією з методів є придбання негайної ануїтету, яка перетворює одноразову пенсію пенсіонера в гарантовану щомісячну зарплату до кінця його життя. Інша полягає в тому, щоб інвестувати гроші в стандартний портфель, як правило, диверсифікований за взаємними інвестиціями у фонди, акції та облігації, а потім вилучати фіксований відсоток цього портфеля щороку для оплати витрат на життя.

1:43

Нашвілл: Як я інвестую пенсію?

Негайні ануїтети

Добрий

Для пенсіонерів, які турбуються про те, що в якийсь момент не вистачить грошей, негайний ануїтет пропонує чи не найпривабливішу особливість будь-якого продукту виходу на пенсію: потік з фіксованим доходом, який гарантується на все життя - чи покупець помре в день після покупки ануїтету чи життя до 120.

Негайні ануїтети продають страхові компанії. Вони не класифікуються як інвестиції, а як договори, за якими пенсіонер вносить одноразову суму в ануїтет, яка притягує відсотки. Сальдо основного та відсоткового ануїтету амортизується серією постійних регулярних платежів пенсіонеру. Пару факторів визначають розміри цих платежів. Один - переважаючі процентні ставки; коли процентні ставки високі, ануїтети платять більше. Інший фактор - тривалість життя пенсіонера. Чим довше від нього очікується проживання, тим менші щомісячні виплати. З цієї причини жінки, які, як правило, переживають чоловіків, отримують менші ануїтетні чеки на одному балансі.

У той час як тривалість життя використовується для обчислення розміру виплат, чеки не припиняються після досягнення віку та амортизації балансу ануїтету. Швидше, пенсіонер отримує чеки, поки він проживає. «Придбати негайну ануїтет - це як купити пенсію. Ви обміняєте одноразову суму для страхової компанії, обіцяючи заплатити вам протягом усього життя », - каже Джорджія Брюггеман, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Ануїтет - це, по суті, страхування від застарілих грошей, при цьому страхова компанія бере на себе ризик того, що людина живе занадто довго. Пенсіонер, який надає пріоритетний спокій у цьому плані, знаючи, що його батьки та бабусі та дідусі та бабусі з дідусями до 100 років, повинні враховувати ануїтет.

Поганий

Ануїтети мають два чіткі недоліки: податковий режим та неліквідність. У той час як більшість інвестиційних доходів, отриманих протягом тривалого періоду, оподатковуються за довгостроковими ставками приросту капіталу, ануїтети оподатковуються за звичайними ставками доходу. Різниця між ними залежить від податкової групи інвестора; це може бути несуттєво, але воно також може бути значним. Для тих, хто отримує високий дохід, найвища звичайна ставка податку після нещодавнього прийняття нового податкового законопроекту станом на 2018 рік становить 37%. Довгостроковий приріст капіталу, навпаки, ніколи не оподатковується більше 20%.

Інша проблема ануїтетів полягає в тому, що власники фактично обмежуються щомісячними чеками. "Купівля негайного ануїтету, коли відсоткові ставки ще відносно низькі, не є хорошою ідеєю, особливо з високими авансовими комісіями та витратами на здачу, пов'язаними з ануїтетами, тому що фіксовані платежі будуть низькими і не збільшуватимуться, навіть якщо процентні ставки зростатимуть", "Каже Елізабет Сагі, президент CFP®, фінансове планування InAlliance у м. Санта-Барбара, Каліфорнія. Більше того, ви не можете зняти велику частину з ануїтету, наприклад, на екстрену ситуацію чи велику покупку, не нараховуючи штрафних санкцій.

Це зводиться до пріоритетів. Якщо отримання доходу на все життя є більшим пріоритетом для пенсіонера, ніж повний доступ до його грошей, ануїтет може бути найкращим варіантом. В іншому випадку пенсіонери повинні шукати в іншому місці - або, принаймні, не інвестувати всі або більшість своїх пенсійних фондів у ануїтет.

Традиційне портфоліо

Добрий

Ще однією стратегією заробити 1 мільйон доларів США на пенсію - розмістити гроші в диверсифікованому портфелі та зняти встановлений відсоток на рік, індексуючи цю суму до інфляції. Багато пенсіонерів, які використовують цю стратегію, дотримуються правила 4%. Вони знімають 4% перший рік, або $ 40 000, і вони живуть на цю суму. Другий рік вони беруть ті самі 4% плюс рівень інфляції за той рік. Якби інфляція становила 2%, вилучення другого року склало б 102% від 40 000 доларів, або 40 800 доларів. Третій рік слідує за тією ж схемою і так далі: пенсіонер завжди бере 4% плюс накопичений рівень інфляції. Прогнозуючи проміжні процентні ставки та інфляційне середовище 2018 року, пенсіонер може легко заробити 1 мільйон доларів за останні 30 років, використовуючи цю стратегію.

"Глобально диверсифікований портфель дозволяє інвесторам співставити їх індивідуальні ризикові можливості з індивідуальним ризиком, забезпечити гнучкість щодо доступу до своїх грошей, потенційно забезпечити гнучкість у плані податкового впливу та забезпечити потенційно більш високі ставки виплат, ніж те, що передбачено продуктами в страховий ринок. Хоча правило виведення 4% - це гарний початок, я зазвичай кажу клієнтам, що вони можуть дозволити собі 5% до 6%, якщо вони глобально диверсифіковані з нахилами до відомих джерел очікуваного прибутку, таких як невеликі запаси та запаси вартості ", - каже Марк Хебнер, президент та засновник Index Advisors Fund, Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, та автор «Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів».

Поганий

Основним недоліком традиційної стратегії портфеля є, на жаль, не існує методу, який би з певністю прогнозував майбутні доходи на ринку чи темпи інфляції. Роки, що настали після Великої рецесії, були чудовими для запасів та пайових фондів, і однаково гарні, що стосується низької інфляції. Однак затяжний ринок ведмедя або період незвично високої інфляції - 1970-х років демонстрували і те, і інше - призводить до того, що мільйон доларів пенсіонера випаровується набагато швидше, якщо він буде інвестований, використовуючи стратегію, описану вище.

Суть

Інвестування 1 мільйона доларів у традиційний портфель та щорічне зняття коштів дає пенсіонеру більше гнучкості з грошима, ніж придбання ануїтету. Прибутковість із пайових фондів, історично, була сильнішою, ніж дохідність ануїтету. А в умовах низьких процентних ставок, таких як поточний, ануїтет матиме менш великі ставки виплат, ніж у часи, коли процентні ставки вищі. З іншого боку, ануїтет пропонує пенсіонеру, який не має традиційного портфеля - гарантія заліза, що він або вона ніколи не переживе свої гроші.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.
Рекомендуємо
Залиште Свій Коментар