Ощадний банк
Ощадний банк - це тип невеликої фінансової установи, яка в першу чергу приймає депозити та бере початок іпотечний кредит. Відомий також як "асоціації заощаджень та позик" або S & Ls. ощадливість відрізняється від великих комерційних банків, таких як Wells Fargo або Bank of America тим, що пропонують більш високу прибутковість заощаджень і обмежене кредитування бізнесу.
Швидкий факт
Ощадні банки структуровані або як юридичні особи, що належать акціонерам, або як взаємні об'єднання, що належать їх клієнтам, як позичальникам, так і вкладникам.
Хоча основними пропозиціями ощадливості є традиційні ощадні рахунки та запозичення житла, ці установи все частіше пропонують чекові рахунки, особисті та автокредитування та кредитні картки. Ощадні структури структуровані або як юридичні особи, що належать акціонерам, або як взаємні об'єднання, що належать їх клієнтам, як позичальникам, так і вкладникам.
Народження ощадливості, також заощадження та позика
Банківська система ощадливості почалася з створення у Сполученому Королівстві будівельного суспільства, що належить клієнтам, починаючи з 18 століття. Поштовхом для компанії S&L, її наступниці в США, стало покращення ринку іпотечних послуг, щонайменше, проблематичного.
На початку десятиліть XX століття типовий іпотечний кредит в США був позикою лише на п’ять-десять років, лише відсотковою позикою, яку потрібно було рефінансувати або погасити великою виплатою на повітряній кулі наприкінці строку. Не дивно, що власники будинків часто дефолтували на цих виплатах, особливо в міру розвитку Великої депресії та зростання безробіття.
Прийнятий адміністрацією Гувера в 1932 році, Федеральний закон про позику на житло мав на меті заохотити право власності на будинки, забезпечуючи джерела недорогих коштів для банків-членів для використання в наданні іпотечних кредитів. Як перший у серії законопроектів, який прагнув зробити право власності на будинки досяжною метою для більшої частини американців, цей акт також створив Федеральну комісію банку з позик на дому та профінансував її у розмірі 125 мільйонів доларів, сприяв розвитку вторинного ринку іпотечних кредитів та створив заощадження і позикові установи для випуску цих іпотечних.
65%
Обсяг їх кредитного портфеля, який бережливі банки зобов'язані законодавством брати на себе позики споживачам, а не бізнесу.
Вплив ощадних банків
У поєднанні з програмою страхування іпотечного кредиту, створеною Адміністрацією ветеранів у 1944 році, S&Ls сприяла купівлі будинків у передмісті, повертаючи ветеранів війни. Класичний фільм 1946 року "Це чудове життя" підкреслив це полегшення завдяки своїй розповіді про лідера S&L Джорджа Бейлі, яку зіграв Джиммі Стюарт, фінансуючи розвиток, який дозволяє молодим сім'ям уникати похмурих орендної нерухомості та придбати власні будинки в «Парку Бейлі».
Протягом 1960-х та 1970-х років майже всі іпотечні кредити видавалися через S&L. Частково завдяки цим установам та всім іншим федеральним програмам власництво дому в США зросло з 44% у 1940 р. До 64% до 1980 р. Після кризи заощаджень та позик у 1980-х рр., Коли багато ощадливості не вдалося, відбулися структурні зміни ощадливі банки, які розмили деякі відмінності між ними та звичайними банками.
Прийнятий у 2010 році Закон про Додда-Френка усунув ключові переваги ощадливості, такі як менш жорсткі правила, ніж застосовувалися до великих банків. Однак зобов'язання S&L щодо обслуговування споживачів продовжуються. Законом бережливі банки зобов’язані брати 65% або більше свого кредитного портфеля на позики споживачам, а не бізнесу.