Підводний іпотечний кредит
Підводна іпотека - це кредит на придбання житла, який має більшу долю, ніж вартість вільного ринку. Така ситуація може статися при падінні цінностей майна. У підводній іпотеці власник будинку може не мати жодного власного капіталу для кредитування. Підводна іпотека потенційно може перешкодити позичальникові рефінансувати або продати житло, якщо у них немає грошових коштів для виплати збитків з кишені.
1:42Пояснення підводних позик
Порушення підводної іпотеки
Підводна іпотека була поширеною проблемою серед власників будинків у розпал фінансової кризи 2008 року, яка, серед іншого, спричинила значну дефляцію цін на житло. Незважаючи на те, що ринок значно відновився завдяки підтримці грошово-кредитної політики та стабілізації процентних ставок, підводні іпотечні кредити все ще є фактором, якому власники нерухомості повинні уважно стежити, здійснюючи інвестиції в нерухомість.
Як правило, іпотека вважається підводною, коли вартість будинку менша, ніж початкова довічна застава. Залежно від зменшення вартості житла з моменту його придбання, позичальник також може не мати власного капіталу або негативного капіталу. Власний капітал у будинку пов'язаний із вартістю житла проти виплаченого балансу. Позичальник з іпотекою в розмірі 250 000 доларів США, який вважає, що їхня вартість будинку зменшиться до 225 000 доларів США, вважається підводною іпотекою. Якщо позичальник сплатив половину основної суми за їх іпотечний кредит, в результаті чого основний баланс становив 125 000 доларів США, то вони все ще вважаються мати позитивний капітал у розмірі 100 000 доларів, який може бути використаний в позику на капітал додому.
Фінансова криза 2008 року
Фінансова криза 2008 року мала численні наслідки для економіки США. Одним з таких ефектів був розрив міхура житла, який значно знизив цінності нерухомості на ринку. Основним каталізатором дефляції вартості житла були вільні стандарти кредитування позичальників, що передбачають ширші погодження на іпотечний кредит. Це слабке кредитування спеціально для позичальників, що виплачується з доплатою, призвело до збільшення кількості дефолтів та викупу, що вплинуло на вартість нерухомості на американському ринку. Це призвело до виникнення різноманітних незвичайних ситуацій, що спричиняли збитки для позичальників на всьому ринку, вартість іпотечного кредиту перевищувала справедливу ринкову вартість їхнього будинку.
Згодом реалізація грошово-кредитної політики з боку Федеральної резервної системи допомогла економіці США відновитись, а ціни на житло відновитись. Зниження процентних ставок після кризи також допомогло зменшити навантаження на виплату іпотеки та збільшити деякий попит на нерухомість.
Оцінка вартості будинку
Враховуючи нові ринкові ініціативи законодавства Додд-Франка, що сприяють покращенню стандартів іпотечного кредитування, малоймовірно, що покупці житла знову побачать істотне падіння цін на нерухомість, яке відбулося у 2008 році. Однак фінансова криза 2008 року спричинила нове відчуття ринку реалізація та обережність у вкладанні в нерухомість. Оскільки такі позикодавці тепер з обережністю ставляться до іпотечних кредитів, які вони затверджують, а власники будинків, як правило, уважніше ставляться до іпотечного боргу, який вони беруть на себе. Навіть з новим світоглядом на ринку, однак, власники будинків все ще повинні уважно стежити за цінностями будинку та зменшувати підводний ризик іпотеки.
Для того, щоб добре розуміти цінність будинку, власник будинку може вибрати щомісячну оцінку майна. Оцінки також проводяться регулярно для обчислення податку на нерухомість. Оціночна цінність базуватиметься на ряді факторів, які можуть включати тенденції національного ринку, останні продажі за аналогічними властивостями в регіоні та околицях, а також індивідуальні зручності будинку. Власники будинків можуть також працювати над тим, щоб підтримувати високу цінність для свого будинку, проводячи регулярні ремонти та активно підтримуючи позитивну діяльність громади.