Передоплата
Авансовий внесок - це вид платежу, який здійснюється готівкою під час придбання дорогого товару чи послуги. Оплата представляє відсоток від повної ціни покупки; у деяких випадках він не підлягає поверненню, якщо угода пропадає через покупця. У більшості випадків покупець укладає механізми фінансування, щоб покрити решту суми, що належить продавцю.
Наприклад, багато покупців дому здійснюють внески від 5% до 25% від загальної вартості житла, а банк або інша фінансова установа покриє решту витрат за допомогою іпотечного кредиту. Попередній внесок на покупки автомобілів працює аналогічно.
Початковий внесок також може бути відомий як депозит, особливо в Англії, де іпотечні вклади від 0% до 5% для деяких покупців не рідкість.
0:42Передоплата
Як працюють авансові платежі
Авансові платежі зменшують суму відсотків, сплачених протягом життя кредиту, знижують щомісячні платежі та забезпечують кредиторів певним рівнем безпеки.
Покупки будинку
У Сполучених Штатах 20-відсотковий внесок на житло - це стандарт для кредиторів. Однак існують способи придбати житло зі знижкою всього на 3, 5%, як, наприклад, з позики Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA).
Ситуація, в якій може знадобитися більший авансовий внесок - це при покупці в кооперативній власності, що є звичним для багатьох міст. Оскільки покупець кооперативної квартири фактично купує акції в корпорації, яка надає їм право на відповідний будинок, багато кредиторів наполягають на зниженні на 25%. Деякі властивості кооперативу високого класу можуть вимагати навіть 50% початкового внеску, хоча це не є нормою.
Авансовий внесок у розмірі 20% або більше може отримати нижчу процентну ставку за автокредитом.
Авто покупки
При покупці автомобілів авансовий внесок у розмірі 20% або більше може полегшити покупцеві отримання кращих ставок, умов або схвалення позики. Деякі дилери можуть пропонувати умови на 0% знижки для деяких покупців, що означає, що не потрібно вносити внесок, хоча це зазвичай означає, що позикодавець стягуватиме досить високу процентну ставку за кредит.
Спеціальні міркування
Розрахунок початкового внеску часто є складним починанням. Є деякі сфери, де потрібен більш ретельний розгляд, ніж інші. Авансові внески також пропонують позикодавцям певну ступінь впевненості. По суті, якщо ви інвестували в авансовий внесок, ви можете мати меншу ймовірність невиконання кредиту. Зважаючи на це припущення, іпотечні кредитори, зокрема, можуть пропонувати позичальникам низькі процентні ставки з великими авансовими платежами.
Інтерес
Коли ви робите початковий внесок на покупку та використовуєте позику для оплати залишку, миттєво зменшуєте суму відсотків, які ви сплачуєте протягом життя кредиту. Наприклад, якщо ви позичите 100 000 доларів США за кредит із 5% відсотковою ставкою, ви зобов’язані 5000 доларів відсотків лише в перший рік кредиту.
Однак якщо ви маєте 20 000 доларів США, вам потрібно лише позичити 80 000 доларів. Як результат, протягом першого року ваш відсоток становить лише 4000 доларів США, заощаджуючи лише 1000 доларів за перший рік. Таким чином, ви платите, щоб ваш іпотечний кредит був значним, оскільки це дозволить заощадити тисячі доларів відсотків протягом життя кредиту.
Якщо ви плануєте зняти іпотечний кредит, використовуйте калькулятор іпотеки, щоб розрахувати відсотки та загальну вартість позики з різними авансовими платежами.
Щомісячні платежі
Авансові платежі також зменшують щомісячні платежі за розстрочкою. Наприклад, уявіть, що ви купуєте автомобіль за 15 000 доларів. Якщо ви берете позику на суму 15 000 доларів США із процентною ставкою 3% та строком на чотири роки, щомісячні платежі становлять 332 долари. Однак якщо ви маєте початковий внесок у розмірі 3000 доларів, вам потрібно позичити лише 12 000 доларів, а щомісячні платежі впадуть до 266 доларів. Це економія в розмірі 66 доларів на місяць або 3168 доларів США протягом 48-місячного терміну дії позики.
Ключові вивезення
- Зробіть свій авансовий внесок настільки високим, наскільки ви можете собі дозволити, щоб заощадити на відсоткових платежах в іншій частині кредиту.
- Кредитори можуть вимагати різного діапазону авансових платежів (від 3, 5% до 50% у США), залежно від позичальника та типу власності.
Іпотечне страхування
У більшості випадків, якщо ви купуєте будинок менше 20%, вам доведеться придбати приватне іпотечне страхування (PMI). PMI сплачується приватній страховій компанії, а щомісячні платежі називаються преміями PMI. Якщо ваша застава забезпечена FHA, ви платите за страхування через FHA. Однак, якщо ви відклали 20% початкового внеску, ви можете уникнути сплати страхових внесків за іпотеку. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Збереження початкового внеску: де я повинен зберігати гроші?")