Плаваюча процентна ставка
Плаваюча процентна ставка - це процентна ставка, яка рухається вгору і вниз з рештою ринку або разом з індексом. Його також можна називати змінною процентною ставкою, оскільки вона може змінюватися протягом тривалості боргового зобов'язання. Це протиставляється фіксованій процентній ставці, при якій процентна ставка боргового зобов'язання залишається постійною протягом тривалості строку позики.
Ключові вивезення
- Плаваючі ставки проводяться компаніями, що користуються кредитними картками, і зазвичай вони зустрічаються з заставою.
- Плаваючі ставки слідують за ринком або відстежують індекс.
- Плаваючі ставки також називаються змінними ставками.
Розуміння плаваючих процентних ставок
Житлові іпотечні кредити можна отримати за фіксованими процентними ставками, які є статичними і не можуть змінюватись протягом тривалості іпотечного договору, або за допомогою плаваючої або регульованої процентної ставки, яка періодично змінюється з ринком.
Важливо
Більшість кредитних карт мають плаваючі процентні ставки.
Наприклад, якщо хтось знімає іпотеку з фіксованою ставкою з процентною ставкою 4%, він сплачує цю ставку протягом усього кредиту, а його виплати однакові протягом усього терміну позики. На противагу цьому, якщо позичальник знімає іпотеку зі змінною ставкою, вона може починатися зі ставки 4%, а потім коригувати або вгору, або вниз, тим самим змінюючи щомісячні платежі.
У більшості випадків іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) мають ставки, які коригуються на основі встановленої маржі та основного індексу іпотечного кредитування, таких як Libor, індекс вартості коштів (COFI) або середньомісячний скарб (MTA). Наприклад, якщо хтось виймає АРМ із 2-відсотковою маржею на основі Libor, а Libor становить 3%, коли ставка іпотеки регулюється, ставка скидається на рівні 5% (маржа плюс індекс).
Переваги та недоліки плаваючих цін
Що стосується іпотечних кредитів, то іпотека з регульованою ставкою, як правило, має нижчі вступні відсоткові ставки, ніж іпотека з фіксованою ставкою, і це може зробити їх більш привабливими для деяких позичальників, особливо позичальникам, які планують продати майно та погасити кредит до того, як ставка буде скоригована або позичальникам, які очікують, що їхній капітал зросте швидко, оскільки зростатимуть значення будинку.
Інша перевага полягає в тому, що плаваючі процентні ставки можуть плисти вниз, тим самим знижуючи щомісячні платежі позичальника. Основним недоліком, однак, є те, що ставка може плисти вгору і збільшувати щомісячні платежі позичальника.
Радник Insight
Джеймс Ді Віргіліо, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Гейнсвілль, Флоріда
Що стосується довгострокових запозичень, то краще триматися подалі від плаваючої ставки або будь-якого виду змінних позик, і це особливо вірно, коли процентні ставки дуже низькі, як зараз.
Важливо вміти планувати саме те, що коштуватиме ваш борг, щоб ви могли сплатити бюджет, як ви його погасите без будь-яких сюрпризів.
Коли ви вирішите скористатися позикою зі змінною ставкою, ви, по суті, граєте, що процентні ставки в майбутньому будуть нижчими. В умовах зміни процентних ставок кожен рік може приносити нову і потенційно більшу процентну ставку, що може значно збільшити суму відсотків, які вам доведеться платити.
Коли ставки історично низькі, як сьогодні, шанси дуже хороші, що ставки зростатимуть у майбутньому, а не зменшаться, що зробить позику з плаваючою ставкою дуже поганим вибором, оскільки реального підвищення практично немає. Тому використання позики з фіксованою ставкою, особливо в сучасних умовах процентної ставки, є розумним кроком.
Спеціальні міркування
Іпотечні кредити - не єдиний вид кредитів, який може мати плаваючі процентні ставки. Більшість кредитних карт також мають плаваючі процентні ставки. Як і у випадку з іпотечними кредитами, ці ставки прив'язані до індексу, і в більшості випадків індекс - це поточна прості ставка, ставка, яка безпосередньо відображає процентну ставку, встановлену Федеральним резервом кілька разів на рік. У більшості договорів про кредитні картки зазначено, що процентна ставка, що стягується з позичальника, є основною ставкою плюс певний спред.