Коли хороші люди пишуть погані чеки

Якщо ви коли-небудь перевищували свій розрахунковий рахунок, ви знаєте, наскільки болісними можуть бути ці збори за овердрафт. Як ви можете уникнути виплати великого часу, коли ви витрачаєте гроші? Банки пропонують кілька типів захисту від овердрафту, які дозволяють вам платити безкоштовно, але не думайте, що всі вони створені рівними. Ось що потрібно знати, щоб переконатися, що план овердрафту не перекритий.

Захисти себе

Овердрафти трапляються. Вам не потрібно бути мертвим, щоб написати чек або купити щось за допомогою дебетової картки лише для того, щоб виявити, що ви використовуєте неправильний рахунок, ваш депозит до оплати ще не пройшов або ви просто неправильно оцінили суму грошей, яку ви мати у своєму чековому рахунку. І вгадайте що, кожен із цих випадків може стати переломною точкою, яка скидає ваш рахунок на червоний.

Простий і простий, найкращий спосіб уникнути плати за овердрафт - це уникнути перевитрати рахунку. Цими днями електронний банкінг зробив уникнення овердрафту легше, ніж будь-коли. Ви можете отримувати сповіщення електронною поштою або телефоном щоразу, коли ви перетинаєте низькобалансовий поріг, ви можете переказувати кошти до того, як транзакція, що очікує, поставить вас нижче позначки 0 доларів США, і навіть надійний старий чековий реєстр все ще існує як засіб вести вкладки ваших витрат.

Однак, якщо ви перекриєте, ви можете зробити кілька речей, щоб уникнути спіралі поза контролем.

Що таке захист від овердрафту?

Захист від овердрафту - це послуга, що надається вашим банком, яка сплачує за речі, які ви купуєте після переоплати рахунку. Це означає, що ви уникнете відхилених чеків, і ваші дебетові операції все одно будуть проходити, навіть якщо у вас немає грошей на вашому рахунку.

Захист від овердрафту розпочався, коли банки мали право на розширення бажаних клієнтів люб'язно оплачувати свої товари, коли вони перекрили свої рахунки. Однак врешті-решт захист овердрафту перейшов від великої ввічливості з боку банків до вигідної фінансової послуги. На сьогоднішній день існує кілька основних видів захисту від овердрафту.

Одне з питань, що робить захист овердрафту настільки суперечливим, - це те, що банки часто мають змогу поширити закони про лихварство з платою за овердрафт, хоча багато людей вважають, що захист овердрафту - це позика. Кредити регулюються Законом про істинну позику 1968 року. Але оскільки захист овердрафту розглядається як платна послуга, а не позика, у багатьох випадках ви можете платити здоровенну премію за право прострочення рахунку. Ви побачите, що деякі види захисту послуг від овердрафту можуть бути схожими на позики до оплати праці.

Види захисту від овердрафту

Найпростіший вид захисту від овердрафту - пов'язані рахунки. У цьому випадку ваш розрахунковий рахунок підключений до іншого рахунку, наприклад вашого ощадного рахунку. Коли ви витратите гроші на свій чековий рахунок, зайві гроші вийдуть з вашого ощадного рахунку, щоб не бути в червоному. Це часто найкращий вид захисту від овердрафту, оскільки ви уникаєте платити банку за використання його грошей. Однак є одне застереження: для того, щоб користуватися цим, вам потрібно мати гроші на тому іншому рахунку. Банки іноді стягують з вас невелику плату щоразу, коли ваш зв’язаний обліковий запис починається. Переконайтесь, що ваш не має, чи ви зможете жити з ним, якщо це станеться.

Подібним видом захисту є кредитна овердрафт. При цьому ваш пов’язаний рахунок не є ощадним рахунком; це кредитна лінія або кредитна картка. Очевидним недоліком використання кредиту овердрафту є той факт, що ви використовуєте кредит для підживлення вашої покупки. Якщо пов’язаний кредит - це кредитна картка, ви також можете розраховувати на виплату ставки за авансову готівку за гроші, які ви використовуєте.

Ad-Hoc або захист відмов - це послуга, що базується на платній основі, де банки використовують власний розсуд і можуть дозволити вам перевитратити чи дозволити чеку відскочити залежно від вашого статусу клієнта. Якщо ви ніколи не перевищували раніше, вони набагато частіше покривають ваші покупки, ніж якщо ваш обліковий запис є делінквентним. За спеціальний захист вам стягується плата (часто збільшується щоразу, коли ви переплачуєте), і вам доведеться повернути гроші, щоб повернути свій рахунок у хорошому стані. Погана сторона ad-hoc полягає в тому, що іноді плата може бути великою порівняно із сумою, на яку ви перевищили суму. (Докладніше дивіться в статті « Про надходження та виплати банківських зборів» та про те, як працюють овердрафтні збори та як їх уникнути. )

Також пам’ятайте, що за допомогою захисту від відмов вам стягується плата за кожну трансакцію, яка перекриває рахунок - і банки зазвичай замовляють щоденні трансакції таким чином, щоб якомога більше коштів було перекрито. Тож якщо у вас на чековому рахунку 20 доларів і ви користуєтесь своєю дебетовою карткою для п'яти покупок на 2 долари та покупки на 50 доларів, коли ці транзакції пройдуть 50 доларів, застосовуватимуться до транзакцій у розмірі 2 доларів, і ви отримаєте шість комісій за овердрафт.

Наслідки кредитної оцінки

Важливо пам’ятати, що захист овердрафту також може вплинути на ваш кредитний рахунок. Якщо у вас є захист відмов, і ви не скоро повернете свій рахунок до належного статусу, ви можете зробити ставку на те, що ваш кредитний бал вдарить. Крім того, якщо ви користуєтесь кредитною лінією або кредитною карткою, пов’язаною з овердрафтом, пам’ятайте про можливі негативні наслідки появи додаткових грошей на вашій картці.

Суть

Якщо вам загрожує плата за овердрафт за захист через пов’язаний рахунок чи відмов, найпростіший спосіб уникнути необхідності платити - зателефонувати в ваш банк і запитати. Це так просто. Якщо ви деякий час були клієнтом, і це ваш перший чи другий раз перевитрати, ймовірно, банк відпустить вас.

Звичайно, найкращий вибір - це взагалі не перевитратити свій рахунок, але це, очевидно, не найпростіша відповідь для багатьох людей. Захист від овердрафту є величезним прибутком грошей для банків у наші дні, і вони це знають. Якщо ви збираєтесь перевернути свій рахунок, варто заплатити заздалегідь, який вид захисту від овердрафту є найбільш вигідним для вас. Докладніше див. Плюси та мінуси захисту від овердрафту .