Ощадні рахунки в коледжі: США проти Канади

Поки американців заохочують заощаджувати на навчанні своїх дітей за допомогою інвестиційного плану, що не сприяє оподаткуванню, канадські діти можуть отримувати гранти, які їм надаються при народженні. Через канадський грант на заощадження освіти (CESG) батьки можуть почати заощаджувати на освіті своїх дітей буквально в перший день, а уряд подасть частину вкладки.

Як працює CESG

Батьки могли зайти в банк, кредитну спілку чи іншу фінансову установу, щоб відкрити зареєстрований план заощаджень на освіті (RESP). Кожен може зробити свій внесок, будь то мама, тато чи улюблена тітка чи дядько. Оскільки RESP є інвестиційним рахунком, до нього можуть бути додані збори. Батьки повинні бути обережними, вибираючи той, який підходить саме їм.

Потім уряд відповідає грошовим коштам до певного відсотка та здає їх у діловий ресурс. Додаткові кошти урядових депозитів називаються Канадською грантом на освіту та заощадження. У 2009 році, якщо ваш сімейний дохід був нижчим за $ 38, 832, перші 500 доларів, які ви депонуєте щороку, дорівнюють до 40%, а наступні 2000 доларів - 20%. Якщо ваш дохід вище $ 38 832, рівень відповідності на перші 500 доларів знижується. Кожна дитина може заробити до 7200 дол.

Оскільки батьки спочатку не платять податки на гроші, вони мають подвійний стимул заощадити на навчанні своєї дитини; вони уникають сплати податків і отримують бонусні гроші за навчання дитини. (Можуть бути інші податкові пільги, які ви пропускаєте. Ознайомтеся з податковою службою для канадських сімей .)

Виплати за рахунки студентів

Після того, як бенефіціар зараховується до затвердженого середнього навчального закладу, він отримає виплати, які називаються виплатами за освіту (EAP), з їхньої RESP. Але студенти, які отримують платежі від RESP, сплачуватимуть податок на прибуток від своїх виплат. Однак податки, які вони платять - якщо такі є, тому що учні зазвичай не грабують багато грошей під час школи - швидше за все, будуть набагато меншими, ніж те, що батьки заплатили б за ті самі гроші.

Ловля

Якщо дитина протягом 36 років після відкриття рахунку не проводить затверджену програму навчання після закінчення середньої освіти, наприклад, коледж чи комерційну школу, уряд захоче повернути гроші, які вам присудили в грантах. Однак цих внесків ніколи не потрібно буде надавати уряду. (Хочете дізнатися більше? Ознайомтеся з інвестиціями у свою освіту .)

Вам також не доведеться сплачувати податок на прибуток за внесені вами внески. І важливо зауважити, що, хоча ви не сплачуєте податки з цих внесків, будь-який прибуток від інвестицій, який вилучається з РЕСП та не використовується на витрати, пов'язані з освітою, буде обкладатися податком на прибуток плюс додатковий 20% штрафний податок. Ці виплати називаються накопиченими виплатами доходу (ПДІ).

Досягнення RESP

Навіть кілька доларів на тиждень швидко накопичуються. Наприклад, вкладення $ 9, 62 на тиждень призведе до $ 500 за рік. Якщо ви відповідали вимогам доходу, ця сума відповідає 200 доларам. За один рік ви б заощадили 700 доларів, перш ніж відсотки, для своєї дитини.

Якщо ви почали це робити в рік одного з життя своєї дитини, ваш внесок складе 8 500 доларів, перш ніж заробити будь-який інтерес. Ви можете отримати, якщо рівні гранту залишаться незмінними, 3400 доларів від уряду. Ваш син чи дочка отримали б мінімум 11 900 доларів США за освіту. Залежно від того, в що ви інвестуєте, ця сума може зрости до значної суми при складі сумішей.

Існують також грантові програми, де, якщо відповідати вимогам доходу, ви можете отримати повністю безкоштовні гроші від уряду, щоб внести свої кошти у ваш RESP. Наприклад, ваша дитина може отримати право на отримання облігації в Канаді в розмірі 500 доларів. Якщо ви продовжуєте задовольняти вимоги, ви можете отримувати ще 100 доларів США на рік для фінансування ВІД дитини до досягнення нею 15 років, до максимум 2000 доларів.

Як порівнюється американський план 529?

Американський план 529 схожий на RESP тим, що він є інвестиційним засобом для сприяння батькам у навчанні своєї дитини. Внесок до 529 планів робиться за доларами після сплати податку, а дохід, накопичений у плані, зростає без оподаткування на федеральному рівні. (Ознайомтеся з навчальним планом 529 щодо оновлення цього плану.)

Найбільша перевага цієї структури полягає в тому, що ви не сплачуєте податки за зняття коштів, якщо вони використовуються для кваліфікованих витрат на освіту. Однак, оскільки внески сплачуються за доларами після сплати податку, якщо батьки отримують високий дохід, вони будуть обкладатися податком за вищою ставкою, ніж студент, який отримує гроші. Більшість окремих держав в якості податкової пільги пропонують державні відрахування податків на внески батьків.

Що стосується отримання грантових грошей понад їхні інвестиції, план 529 не включає програми, що відповідають грантам. Доступно два типи 529 планів: заощадження в коледжі та передплачена програма навчання.

Попередньо оплачені програми навчання дозволяють батькам передоплачувати навчання за державні університети за сьогоднішніми тарифами. Наприклад, якщо батько в цьому році заплатив 2000 доларів на покриття навчання протягом семестру школи через 15 років, а навчання зросло зі швидкістю 2% на рік, вкладені 2 000 доларів покривали б навчання в коледжі на суму 2692 долари. Отже, по суті це еквівалентно отримання дотації в розмірі 692 доларів США, заблокувавши навчання на сучасному рівні. (Максимізуйте свої заощадження, прочитавши як і коли переключити свій план 529. )

На відміну від передоплачених планів, які гарантують достатньо коштів для покриття майбутнього навчання, інвестиції в план заощаджень коледжу можуть коливатися залежно від ринку, як у ІРА або 401 (к). Ризик цього плану полягає в тому, що у вас може виникнути дефіцит, який не покриє всі ваші витрати, але в той же час є більше потенціалу для зростання заробітку.

Суть

І Канада, і США пропонують програми, які батьки повинні використовувати, заощаджуючи для навчання своєї дитини. Але не зупиняйтесь на планах заощадження освіти, щоб зібрати гроші на ці витрати. Протягом року навчання в коледжі студенти також повинні перевірити і подати заявки на стипендії та стипендії університетів. Зрештою, чим більше батьків зможе заощадити і чим більше грантів отримуватимуть гранти та стипендії, тим менше усіх буде обтяжено боргами студентського кредиту.

Вас цікавлять інші пільги щодо заощаджень у Канаді? Ознайомтеся з освітою фонду канадських грантів та податкових кредитів. Ви громадянин Америки? Не забудьте перевірити вибір правильного типу 529 плану .