Чи можу я отримати страхування життя?

Страхування життя може використовуватися для багатьох цілей, таких як заміна доходів, фінансування навчання в коледжі та збереження багатства. Але іноді, саме тоді, коли вам найбільше потрібне страхування життя, ви не можете його отримати через погане самопочуття. Тим не менш, не будь так швидким, щоб стрибнути на "Я не застрахований" прокладку. Багато страхових компаній пропонують поліси саме для не дуже здорових. Чому? Оскільки покращення охорони здоров’я, поліпшення способу життя, просування медичної допомоги та покращення діагностичних процедур, як правило, збільшили тривалість життя тих заявників, які мають порушення здоров'я.
Перш ніж подавати заявку на страхування життя, подумайте, як більшість страховиків життя визначають, чи продаватимуть поліс фізичній особі та скільки стягуватимуть за страховий захист. Мислення як страховик може допомогти вам отримати необхідне покриття.

Погляд страхової компанії на вас
Процес, який страхова компанія зобов'язується оцінити, чи є заявник застрахованим, називається андеррайтингом. Андеррайтинг кожної компанії дещо різний, але основні поняття однакові. Компанія уважно придивиться до вашого стану здоров’я, а також до попередніх станів здоров'я, захворювань або недуг, але, як правило, страхова компанія також враховує ряд інших факторів, таких як:

• вік застрахованого
• Стать
• зріст / вага
• сімейний анамнез
• мета страхування
• сімейний стан
• сума заявленої страховки
• заняття
• дохід
• історія куріння
• небезпечні захоплення / заняття

Зокрема, компанія запитає ваші медичні записи та просить пройти певний вид медичного обстеження. Якщо у вас є захворювання, медичний стан або інвалідність, страховик може також попросити вас обстежитися за вибором лікаря, який, ймовірно, також перевірить ваші медичні записи.

Процес андеррайтингу страхування життя не такий, як для медичного страхування. Існують деякі хронічні захворювання та захворювання, які не впливають на тривалість життя, проте вони можуть потребувати регулярного медичного лікування. У цьому випадку вам може бути важче отримати медичне страхування, ніж страхування життя. Наприклад, страхування життя було видано людям з астмою, хворобами серця, раком та гіпертонією.

Це гра чисел
Після того, як буде зібрана вся інформація, компанія призначить вам рейтинг як страхувальника. Рейтинг - це міра ризику або ймовірності того, що йому доведеться виплатити смертельну заяву протягом певного періоду часу. Ви об'єдналися з іншими заявниками тієї ж категорії ризику. Компанія вважає, що деякі "переможуть шанси" і переживуть прогнозовану тривалість життя, інші помруть передчасно, а деякі помруть протягом прогнозованого періоду часу. Виходячи з факторів андеррайтингу, чим більша ймовірність того, що ви помрете раніше, ніж пізніше, тим більше компанія буде стягувати премію за покриття витрат на фінансування вигоди, яку вам доведеться сплатити при смерті. Якщо компанія визначить, що ризик достроково сплатити вимогу про смерть занадто великий, вона утримається від пропонування полісу.

Але саме там компанії відрізняються. Деякі компанії більш консервативні в оцінці ризику, який ви представляєте, тоді як інші більш агресивні в своїх оцінках. Це може допомогти вам скористатися послугами фахівця з обмеженими ризиками.

Спеціаліст з обмеженими ризиками може допомогти
Спеціаліст з ризиком з обмеженим ризиком - це страховий брокер, який знайомий із страховим страхуванням життя в цілому та змінними, які компанії враховуватимуть, страхуючи заявників на основі їх конкретних проблем зі здоров’ям. Коротше кажучи, вони розмовляють мовою андеррайтерів і можуть вказати на вас у правильному напрямку, коли справа стосується пошуку потрібного перевізника для страховки, яку ви бажаєте.
Деякі фахівці з обмеженим ризиком можуть також виступати в якості захисників і вести переговори зі страховиками, щоб отримати страхування за найкращою можливою ціною. По суті, ви повинні продемонструвати компанії, що ви не підходите до категорії ризику, яку вона проектує. Адвокат з порушенням ризику може допомогти представити вашу справу в найбільш сприятливому світлі. Якщо у вас є проблеми зі здоров’ям, рекомендуйте скористатися захисниками спеціального ризику або спеціалістами з обмеженим ризиком, які допоможуть знайти покриття страхування життя з порушеннями.
Деякі корисні поради
Нижче наведено кілька порад, які допоможуть вам отримати охоплене вами необхідне та необхідне за ціною, яку ви можете собі дозволити.

Поговоріть з лікарем
Страхова компанія попросить вашого лікаря про вашу медичну документацію, тому корисно поговорити зі своїм лікарем про ваше здоров'я та попередити його чи її про ймовірність запиту від страховика. Якщо ваш лікар вважає, що ви прогресували сприятливо, і ви дотримуєтесь встановленого плану охорони здоров’я для контролю чи запобігання стану здоров’я, така думка у вашому медичному записі може лише допомогти вашій справі.

Виберіть правильний час
Іноді допомагає і проходження часу. Якщо ви недавно проходили лікування або операцію, чим довше ви залишаєтесь здоровими після процедури, тим краще шанси на продовження одужання, збільшуючи тривалість життя.

Магазин навколо
Різні страхові компанії часто по-різному сприймають різні захворювання, тому розумно робити покупки. Хоча одна компанія може повністю відмовити у покритті або стягнути набагато більшу премію через певну недугу, інша страховик може запропонувати покриття за ту саму хворобу за меншими цінами.

Відкрийте для себе перестрахування
Деякі компанії пропонують страхування заявникам вищого ризику, оскільки вони ділять вартість з іншою страховою компанією (так званою «перестрахування»). Ці компанії швидше страхують вас, якщо у вас є проблеми зі здоров’ям.

Будьте здорові
Продемонструйте, що ви вживаєте заходів для контролю чи покращення свого здоров’я. Демонстрація того, що ви займаєтеся фізичними вправами та здоровим харчуванням, збільшує шанси на довше життя, що робить вас кращим страховим ризиком.

Дослідити групові плани
Багато компаній пропонують страхування життя всім працівникам, незалежно від їх стану здоров'я. Деякі асоціації випускників та професійні організації також пропонують страхування життя групово, не вимагаючи фізичного.

Суть
Навіть якщо у минулому ви відхилялися для покриття, можливо, ви зможете отримати покриття вже зараз. Розуміння точок зору потенційних страховиків та вжиття заходів для доказування того, що ви не є тим ризиком, який вони можуть вважати, що ви є, може отримати вам необхідний поліс страхування життя.