28/36 Правило
Правило 28/36 - це правило здорового глузду для обчислення суми боргу, яку має взяти на себе фізична особа чи домогосподарство. Правило 28/36 зазначає, що домогосподарство має витрачати максимум 28% свого валового місячного доходу на загальні витрати на житло; вона повинна витратити не більше 36% на обслуговування загальної заборгованості, включаючи житловий та інший борг, наприклад, автокредитування.
Іпотечні кредитори та інші кредитори використовують це правило для оцінки спроможності запозичення, причому припущення полягає в тому, що боргові навантаження, що перевищують параметри 28/36, ймовірно важкі для фізичної особи чи домогосподарства, і вони можуть призвести до дефолту.
Розуміння Правила 28/36
Правило 28/36 важливо, щоб люди мали знати, коли вони звертаються за всіма видами кредитів. Правило 28/36 - це стандарт, який більшість кредиторів використовує на додаток до кредитної оцінки позичальника. Андеррайтер вилучає всі дані, які використовуються для прийняття рішення про отримання кредиту, з кредитного запису позичальника, який подається в агентство кредитних даних-партнерів.
Кредитна оцінка фізичної особи часто є основним фактором, пов'язаним із затвердженням кредитної заяви. Кредитори часто вимагають, щоб кредитна оцінка потрапляла в певний діапазон, перш ніж розглянути питання про затвердження кредиту. Однак кредитна оцінка - це не єдине врахування. Кредитори також розглядають співвідношення доходів і боргу позичальника.
Правило 28/36 - це керівництво, яке позичальники використовують для структури вимог андеррайтингу. Деякі кредитори можуть змінювати ці параметри на основі кредитної оцінки позичальника, що потенційно дозволяє позичальникам високих кредитних рейтингів мати дещо вищі коефіцієнти боргу до доходу.
Кредитори, що застосовують правило 28/36 у своїй кредитній оцінці, можуть включати питання про витрати на житло та комплексні боргові рахунки у своїй кредитній заяві. Кожен кредитор встановлює власні параметри боргу за житловий та загальний борг як частину програми андеррайтингу. Це означає, що виплати витрат домогосподарств, насамперед платежів за оренду або іпотеку, можуть становити не більше 28% щомісячного або річного доходу. Так само загальна сума боргу не може перевищувати 36% доходу.
[Важливо: Більшість традиційних кредиторів потребують максимального співвідношення витрат та доходів домогосподарств у розмірі 28% та максимального співвідношення боргу до доходу 36% для затвердження позики.]
Приклад Правила 28/39
Для фізичної особи чи сім'ї, яка приносить додому щомісячний дохід у розмірі 5000 доларів, якщо вони хочуть дотримуватися правила 28/36, вони можуть сплатити 1000 доларів США за щомісячну виплату іпотеки та витрати на житло. Це дозволить залишити додаткові 800 доларів для здійснення інших видів погашення позики.
Ключові вивезення
- Деякі споживачі можуть використовувати правило 28/36 як розгляд при плануванні своїх щомісячних бюджетів.
- Незалежно від того, споживач шукає додаткового кредиту чи ні, дотримання правил 28/36 під час складання бюджету може допомогти підвищити шанси на затвердження кредиту.
- Багато андеррайтерів змінюють свої параметри навколо правила 28/36, деякі андеррайтери вимагають нижчих відсотків, а деякі вимагають більш високих відсотків.