5 Помилкові уявлення про рахунки на грошовому ринку

Інвестувати може бути ризикованим починанням. Є багато різних факторів, які ви повинні врахувати, перш ніж взяти на себе зобов’язання щодо будь-якого інвестиційного механізму. Якщо ви інвестуєте в акції, ви повинні нести ризик ринкової та економічної нестабільності. Облігації несуть із собою як відсоткові, так і інфляційні ризики. Але якщо ви на ринку чогось досить безпечного, завжди є рахунок грошового ринку.

Рахунки грошового ринку служать корисною метою збереження наших грошей у безпеці та ліквідності. Але їх часто неправильно розуміють і зловживають. Але які вони? І як ви уникаєте деяких помилок, які робить більшість людей, коли вони інвестують у ці транспортні засоби з низьким відсотком?

Читайте далі, щоб дізнатися про п'ять найбільших помилок, які роблять інвестори, коли мова йде про рахунки на грошовому ринку.

Що таке рахунки на грошовому ринку?

По-перше, важливо зрозуміти ці рахунки та те, що вони пропонують. Рахунки грошового ринку - депозитні рахунки в банках та кредитних спілках. Часто їх називають депозитними рахунками грошового ринку (MMDA), вони часто мають функції, які відрізняють їх від інших ощадних рахунків. Вони вважаються прекрасним місцем для тимчасового зберігання ваших грошей, особливо коли ринок буває нестабільним і ви не можете бути впевнені в будь-якому іншому безпечному притулку.

Якщо ви маєте рахунок на грошовому ринку, ви можете бути впевнені, що ваш баланс забезпечений балансом Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) до 250 000 доларів. Зазвичай існує необхідний мінімальний баланс, який повинен утримуватися протягом певного періоду часу, як правило, близько року. Інвестор, баланс якого нижче мінімуму, зазвичай вимагає плату.

Багато облікових записів ММ мають можливість запису чеків та дебетову карту. Але інвестор має обмежену кількість трансакцій - загалом шість переказів та електронних платежів на місяць, відповідно до Регламенту Федеральних резервів D. Збори стягуються з споживачів, які роблять більше встановленого ліміту.

Ці рахунки є процентними (як правило, одноцифровими доходами) і можуть платити трохи більше, ніж традиційний ощадний рахунок. Це тому, що вони можуть інвестувати в стабільні фонди з низьким рівнем ризику, такі як казначейські облігації (ОВДП) і зазвичай виплачують більш високі відсоткові ставки, ніж ощадний рахунок. Хоча прибутки можуть бути не великими, рахунки на грошовому ринку все ще є досить хорошим вибором у часи невизначеності.

Ключові вивезення

• Рахунки на грошовому ринку - це як звичайні ощадні рахунки з чіткими ознаками, що відрізняють їх.
• Інвестори повинні мати мінімальний баланс протягом визначеного періоду часу та обмежуватись кількістю дозволених транзакцій.
• Рахунки грошового ринку - це не фонди грошового ринку, які є як взаємні фонди.
• Ці рахунки також схильні до інфляційного ризику і не повинні використовуватися як основне джерело інвестицій.

Вони не є грошовими коштами

Помилка рахунку на грошовому ринку для фонду грошового ринку є поширеною, але існують критичні відмінності між двома фінансовими інструментами.

Фонд грошового ринку це взаємний фонд, який характеризується інвестиціями з низьким рівнем ризику та низькою віддачею. Ці кошти інвестують у дуже ліквідні активи, такі як грошові кошти та цінні папери в еквіваленті. Вони, як правило, також вкладають гроші в цінні папери на основі високого кредитного рейтингу, які погашаються в короткостроковій перспективі. Входити та виходити з фонду ММ порівняно легко, оскільки немає навантажень, пов’язаних із положеннями.

Однак часто інвестори чують грошовий ринок і вважають, що їх гроші є абсолютно безпечними. Але це не відповідає дійсності коштів на грошовому ринку. Ці типи рахунків як і раніше є інвестиційним продуктом, і як такі не мають гарантії FDIC.

Прибутковість грошового ринку залежить від ринкових процентних ставок. Вони можуть бути класифіковані на різні типи, наприклад, основні грошові кошти, які інвестують у борг з плаваючою ставкою та комерційне папери нефінансових активів, або казначейські фонди, які інвестують у стандартний борг, виданий казначейством США, як векселі, облігації та нотатки.

Інфляційні ризики

Поширена помилкова думка - вважати, що розміщення грошей на рахунку грошового ринку захищає вас від інфляції. Але це не обов'язково правда.

Багато хто стверджує, що краще заробляти невеликі відсотки в банку, а не заробляти взагалі ніякі відсотки, але перевершення інфляції в довгостроковій перспективі насправді не є сенсом рахунку на грошовому ринку. Рівень інфляції в 2019 році низький - 1, 8% станом на червень, тоді як 20-річний середній історичний рівень інфляції становить 2, 24%. Тим часом, середній рахунок на грошовому ринку сплачує під 2% відсотків. Тому гроші, що знаходяться на рахунку грошового ринку, швидше за все не перевершать інфляцію.

Припустимо, наприклад, що інфляція нижча за середньорічну середню за 20 років. Навіть у цій ситуації процентні ставки, які банки сплачують за цими рахунками, також знижуються, що впливає на початковий намір рахунку. Тож хоча рахунки на грошовому ринку - це безпечні інвестиції, вони насправді не захищають вас від інфляції.

Вкладення коштів на рахунок грошового ринку не захищає вас від інфляції.

Просто правильний баланс

Зміна темпів інфляції може впливати на ефективність рахунків на грошовому ринку. Коротше кажучи, мати високий відсоток свого капіталу на цих рахунках неефективно. Але вони вимагають більшого мінімального балансу, ніж традиційні ощадні рахунки.

Зазвичай, рекомендується витрачати на шість-12 місяців витрати на суму грошей, які слід зберігати готівкою на цих видах рахунків за непередбачені надзвичайні ситуації та життєві події. Крім того, гроші, по суті, сидять і втрачають свою цінність.

Гроші як ковдра безпеки

У багатьох випадках ми запрограмовані вважати, що накопичення грошей є найбільш плідним підходом. Але це не обов'язково, правда, особливо якщо мова йде про економію грошей на грошовому ринку або стандартних ощадних рахунках. Важко мати гроші, які ти наполегливо працював, щоб висунутись на відкритий ринок, зазнаючи всієї невизначеності, що виникає з ним. На жаль, люди часто затримуються на своїх грошових посадах занадто довго, замість того, щоб вкладати гроші, і це все через страх.

Велика рецесія лише призвела вже насторожених інвесторів до кроликової ями. Але високоприбутковість ваших грошей може виходити лише від різноманітних інвестицій. П'ятдесят років тому ви могли щодня потроху відбирати гроші і бути впевненими, що вам буде добре, але сучасність диктує далеко не інше майбутнє нашої фінансової стабільності. Сьогодні завдання полягає в тому, щоб перехитрити наш природний рефлекс, щоб утримати його.

Розділіть його вгору

Диверсифікація активів є одним із основних законів інвестування. Готівка нічим не відрізняється. Якщо ви наполягаєте на утриманні всіх своїх грошей на рахунках грошового ринку, жоден рахунок не повинен мати більше, ніж сума страховика FDIC - 250 000 доларів. Не рідкість бачити сім’ї чи садиби з кількома банківськими рахунками, щоб максимально застрахувати свої гроші.

Використовуючи цю стратегію, розподіл грошей на три «відра» може виявитися корисним. Якщо виділити гроші на короткострокову (один-три роки), середньострокову (від чотирьох до 10 років та довгострокову (10 років плюс)), це може призвести до інвесторів більш логічного підходу до того, як довго - і як багато - гроші потрібно заощадити. Щоб скористатися більш тактичним підходом, ми можемо застосувати ті самі відра і реалістично оцінити вашу терпимість до ризику.

Поміркуйте, як довгострокові гроші вкладати в інші інвестиційні засоби низького ризику, такі як ануїтет, поліс страхування життя, облігації або казначейські облігації. Існує незліченна кількість варіантів, щоб розділити свою чисту вартість, щоб захистити ризик втрати вартості ваших грошей, що зберігаються готівкою. Кілька інвестиційних засобів, окрім рахунків на грошовому ринку, пропонують більш високі відсотки. Для більш толерантних інвесторів або тих, хто хоче зберегти гроші в коротко- та середньостроковій перспективі, існують фонди та інвестиційні стратегії, які можуть забезпечити прибуток, якого ви прагнете - з урахуванням часу та вашого шлунку для мінливості. Ці підходи, а також постійне переміщення грошей протягом кожного періоду вашого життя, можуть допомогти випереджати поточну та майбутню інфляцію, захищаючи гроші від втрати цінності. Так чи інакше, уважне розуміння цих продуктів - це те, що дозволить вам прийняти правильне рішення для себе.

Суть

Рахунки грошового ринку виконують особливу мету: робити паркові гроші. Гроші, однак, нічого не роблять, якщо їх не перенесуть, і в кінцевому підсумку вимагатимуть інвестора вивчити їх варіанти та інвестувати більш різноманітно.