Що роблять фінансові консультанти?

Вам може бути цікаво, що робить фінансовий радник з вашими грошима і як цей професіонал вирішує питання про найкращі інвестиції та хід дій для вас. Ця стаття розбиває саме те, що робить фінансовий радник. Ви зрозумієте консультативний процес і як консультант вибирає відповідні інвестиції для вас.

Ключові вивезення

• Фінансовий радник часто несе відповідальність за більше, ніж просто здійснення торгів на ринку від імені своїх клієнтів.
• Радники використовують свої знання та досвід для побудови персоналізованих фінансових планів, спрямованих на досягнення фінансових цілей клієнтів.
• Ці плани включають не тільки інвестиції, але й заощадження, бюджет, страхування та податкові стратегії.
• Радники надалі регулярно контактують зі своїми клієнтами, щоб переоцінити їх поточну ситуацію та майбутні цілі та відповідно спланувати.

Отримайте максимум своїх фінансових консультантів

Багато ролей фінансового радника

Фінансовий радник - ваш партнер з планування. Скажімо, ви хочете вийти на пенсію в 20 років або відправити дитину в приватний університет через 10 років. Для досягнення поставлених цілей вам може знадобитися кваліфікований фахівець з правильними ліцензіями, який допоможе втілити ці плани в реальність, і саме тут приходить фінансовий консультант.

Разом ви та ваш радник висвітлюватимете багато тем, зокрема суму грошей, яку ви повинні заощадити, типи облікових записів, які вам потрібні, види страхування, які ви повинні мати (включаючи тривалий догляд, термін життя та втрату працездатності), а також майно та податкове планування.

Фінансовий радник також є викладачем. Частина завдання радника полягає у тому, щоб допомогти вам зрозуміти, що пов’язано із досягненням ваших майбутніх цілей. Навчальний процес може включати детальну допомогу з фінансових тем. На початку ваших стосунків ці теми могли б скласти бюджет та заощадити. По мірі розвитку своїх знань радник допоможе вам зрозуміти складні питання щодо інвестицій, страхування та оподаткування.

Першим кроком у процесі фінансових консультацій є розуміння вашого фінансового здоров’я. Ви не можете правильно планувати майбутнє, не знаючи, де стоїте сьогодні. Як правило, вам запропонують заповнити детальну письмову анкету. Ваші відповіді допомагають радникові зрозуміти вашу ситуацію і переконатися, що ви не нехтуєте важливою інформацією.

Фінансовий опитувальник

Радник працює з вами, щоб отримати повне уявлення про ваші активи, зобов'язання, доходи та витрати. У анкеті ви також вкажете майбутні пенсії та джерела доходу, потреби у відставці за проектом та опишіть будь-які довгострокові фінансові зобов’язання. Якщо коротко, ви перерахуєте всі поточні та очікувані інвестиції, пенсії, подарунки та джерела доходу.

Інвестуючий компонент анкети торкається більш суб'єктивних тем, таких як ваша толерантність до ризику та здатність до ризику. Розуміння ризику допомагає радникові, коли настає час визначити розподіл інвестиційних активів. Ви також повідомте консультанту про свої переваги щодо інвестицій.

Первісна оцінка також включає вивчення інших тем фінансового менеджменту, таких як питання страхування та ваше податкове становище. Радник повинен знати про ваш поточний план нерухомості (або його відсутність), а також інших фахівців у вашій команді планування, таких як бухгалтери та юристи. Як тільки ви та радник зрозумієте ваше теперішнє фінансове становище та майбутні прогнози, ви готові спільно працювати над планом, який відповідає вашим життєвим та фінансовим цілям.

Створення фінансового плану

Фінансовий консультант синтезує всю цю початкову інформацію у всеосяжний фінансовий план, який буде слугувати дорожньою картою для вашого фінансового майбутнього. Він починається з підсумків основних висновків з вашої першої анкети та підсумовує ваше поточне фінансове становище, включаючи чисту вартість, активи, зобов'язання та ліквідні або оборотні кошти. Фінансовий план також резюмує цілі, про які ви обговорювали вас та радника.

Розділ аналізу цього тривалого документа розглядає декілька тем, включаючи толерантність до ризику, деталі планування нерухомості, сімейну ситуацію, ризик довгострокового догляду та інші актуальні поточні та майбутні фінансові проблеми.

На основі вашої очікуваної чистої вартості та майбутнього доходу при виході на пенсію, план створить моделювання потенційно найкращих та найгірших сценаріїв виходу на пенсію, включаючи страшну можливість застаріти ваші гроші, тому можна вжити заходів для запобігання цього результату. Він буде враховувати розумні показники вилучення у відставці з активів вашого портфеля. Крім того, якщо ви перебуваєте у шлюбі або у довгостроковому партнерстві, план враховує проблеми виживання та фінансові сценарії для партнера, що вижив.

Переглянувши план із радником та скоригувавши його за потребою, ви готові до дії.

Радники планують кроки дій

Фінансовий радник - це не просто той, хто допомагає з інвестиціями. Їх робота полягає у тому, щоб допомогти вам у всіх аспектах вашого фінансового життя. Насправді, ви можете працювати з фінансовим консультантом, не маючи їх керувати своїм портфелем або взагалі рекомендувати інвестиції.

Однак для багатьох людей інвестиційна консультація є головною причиною співпраці з фінансовим консультантом. Якщо ви вибрали цей маршрут, ось що чекати.

Радник встановить розподіл активів, який відповідає як толерантності до ризику, так і потенціалу до ризику. Розподіл активів - це лише рубрика, яка визначає, який відсоток від вашого загального фінансового портфеля буде розподілений по різних класах активів. Більш схильна до ризику особа матиме більшу концентрацію державних облігацій, депозитних сертифікатів та холдингів грошового ринку, тоді як особа, яка більше сприймає ризик, візьме на себе більше акцій та корпоративних облігацій, можливо, інвестиційної нерухомості. Ваш розподіл активів буде скориговано відповідно до вашого віку та того, скільки часу ви маєте до виходу на пенсію. Кожна фінансово-консультаційна фірма діятиме відповідно до законодавства та інвестиційної політики своєї компанії при купівлі та продажу фінансових активів.

Фінансові консультанти та інвестиції

Вам, як споживачеві, важливо зрозуміти, що рекомендує ваш планувальник і чому. Не слід сліпо виконувати рекомендації радника; це ваші гроші, і ви повинні зрозуміти, як це розгортається. Уважно стежте за платою, яку ви сплачуєте, як своєму консультанту, так і за будь-які кошти, куплені за вас.

Запитайте свого консультанта, чому вони рекомендують конкретні інвестиції та чи отримують вони комісію за продаж цих інвестицій. Будьте пильні щодо можливих конфліктів інтересів.

Спільним серед фірм є те, що фінансові продукти підбираються відповідно до профілю ризику клієнта. Візьмемо, наприклад, 50-річного чоловіка, який вже накопичив достатню чисту вартість для виходу на пенсію і переважно зацікавлений у збереженні капіталу. У нього може бути дуже консервативний розподіл активів у розмірі 45% акціонерних активів (який може включати індивідуальні акції, пайові фонди та / або ETF) та 55% у фондах з основним доходом, таких як облігації. Крім того, 40-річна жінка з меншою чистою вартістю та готовністю взяти на себе більше ризику для формування свого фінансового портфеля може обрати розподіл активів у розмірі 70% основних фондів, 25% основних фондів та 5% альтернативи інвестиції.

Беручи до уваги філософію інвестування фірми, ваш особистий портфель відповідатиме вашим потребам виходячи з того, як швидко вам потрібні гроші, ваш інвестиційний горизонт та ваші теперішні та майбутні цілі.

Регулярний фінансовий моніторинг

Після того, як ваш інвестиційний план буде створений, ви отримуватимете регулярні заяви від свого радника, які оновлять вас у своєму портфелі. Радник також організує регулярні зустрічі для перегляду ваших цілей та прогресу та відповіді на будь-які ваші запитання. Зустрічі дистанційно за допомогою телефонного чи відеочату можуть сприяти тому, що ці контакти трапляються частіше.

Окрім регулярних постійних зустрічей, важливо проконсультуватися зі своїм фінансовим радником, коли ви очікуєте на істотні зміни у вашому житті, які можуть вплинути на вашу фінансову картину, наприклад, одруження чи розлучення, додавання дитини до вашої родини, купівля чи продаж додому, змінивши роботу чи отримавши підвищення кваліфікації.

Ознаки, які вам можуть знадобитися радника

Будь-хто може працювати з фінансовим радником у будь-якому віці та будь-якому етапі життя. Вам не доведеться мати високу чисту вартість; вам просто потрібно знайти радника, відповідного вашій ситуації.

Рішення заручитися професійною допомогою вашими грошима є дуже особистим, але будь-який час, коли ви відчуваєте себе переповненим, розгубленим, напруженим чи наляканим вашим фінансовим становищем, може бути вдалим часом для пошуку фінансового консультанта.

Також непогано підійти до одного, коли ви приїжджаєте з позиції сили, але хочете, щоб хтось переконався, що ви на правильному шляху, і запропонував би можливі вдосконалення вашого плану, які могли б допомогти вам досягти поставлених цілей більш ефективно.

Нарешті, якщо у вас немає часу або інтересу управляти своїми фінансами, це ще одна вагома причина, щоб найняти фінансового радника.

Це декілька загальних причин, які вам можуть знадобитися професійної допомоги консультанта. Ось кілька більш конкретних.

Жодна з ваших заощаджень не інвестується або ви не знаєте, як інвестувати

Оскільки ми живемо у світі інфляції, будь-які гроші, які ви зберігаєте готівкою або на рахунку з низькими відсотками, щороку зменшуються. Інвестування - це єдиний спосіб змусити ваші гроші зростати, і якщо ви не маєте надзвичайно високого доходу, інвестування - це єдиний спосіб, коли у більшості людей колись буде достатньо грошей на пенсію.

У вас є інвестиції, але ви послідовно втрачаєте гроші

Навіть найкращі інвестори втрачають гроші, коли ринок знижується або коли вони приймають рішення, яке не виходить так, як сподівались, але в цілому інвестування повинно значно збільшити вашу чисту вартість. Якщо цього не зробити, наймання фінансового консультанта може допомогти вам з’ясувати, що ви робите не так, і виправити свій курс, перш ніж пізно.

У вас немає поточного плану нерухомості

Фінансовий консультант також може допомогти вам скласти план нерухомості, щоб переконатися, що ваші активи обробляються відповідно до ваших побажань після смерті. І якщо ви не застраховані належним чином (або не знаєте, яке страхування вам потрібно), фінансовий консультант теж може допомогти у цьому. Дійсно, фінансовий радник, який сплачує лише плату, може запропонувати менш упереджену думку, ніж може страховий агент.

Допомагаючи досягти своїх цілей

Фінансові консультанти можуть допомогти вам інвестувати та досягати ваших довгострокових цілей настільки багато способів. Ось п’ять:

1. Експертиза. Фінансові консультанти знають більше про інвестиції та управління грошима, ніж більшість людей. Вони можуть направити вас на кращий вибір, ніж ви можете зробити самостійно.
2. Підзвітність. Фінансові консультанти допомагають тримати вас у курсі, говорячи про те, щоб ви не приймали емоційних рішень щодо своїх грошей, як, наприклад, купуйте акції, які швидко зростають, або продавати всі ваші фондові фонди, коли ринок падає.
3. Поради. Це в назві: Фінансові консультанти можуть вносити пропозиції щодо найкращих стратегій для вдосконалення своїх фінансів, від інвестицій, які потрібно зробити, до того, яку страховку придбати.
4. Еволюція У міру зміни життєвих обставин фінансовий консультант може допомогти вам скорегувати свій фінансовий план так, щоб він завжди відповідав вашій ситуації.
5. Дія. Багато людей не вживають заходів, якими мають керувати своїми фінансами, оскільки вони занадто зайняті або занадто невпевнені в тому, що робити. Робота з фінансовим консультантом означає, що хтось інший може впоратися з тим, на що у вас немає часу, і переконатися, що ваші гроші розгортаються найкращим чином.

Витрати фінансового радника

Правило, запропоноване Міністерством праці (DOL), вимагало б від усіх фінансових спеціалістів, які працюють з пенсійними планами або дають поради щодо пенсійного плану, щоб надавати поради, що є в інтересах клієнта (довірений стандарт), на відміну від просто придатного для клієнт (стандарт придатності). Постанова була прийнята, її виконання було відкладено, і тоді суд її вбив.

Але, приблизно в трирічний інтервал між пропозицією президента Обами та його можливою смертю, ЗМІ пролили більше світла, ніж раніше, про різні способи роботи фінансових консультантів, те, як вони платять за свої послуги та яким може бути стандарт відповідності. менш корисні для споживачів, ніж стандарт довідників. Деякі фінансові радники вирішили добровільно перейти до довіреного стандарту або більш активно просувати, що вони вже діяли за цим стандартом. Інші, наприклад сертифіковані фінансові планувачі ™, вже дотримуються цього стандарту. Але навіть за правилом DOL, довірений стандарт не застосовувався б до порад, які не виходять на пенсію - стандарт, який повинен викликати плутанину.

Відповідно до стандарту придатності, фінансові консультанти працюють над комісією за продукцію, яку вони продають клієнтам. Це означає, що клієнт ніколи не може отримати рахунок від фінансового радника. З іншого боку, вони можуть закінчитись фінансовими продуктами, які стягують більш високу плату, ніж інші на ринку, - але платити раднику високу комісію за залучення клієнтів до них.

Відповідно до довіреного стандарту, консультанти стягують клієнтів за годину або у відсотках від активів, що перебувають під управлінням. Типовий відсотковий збір становить 1%, тоді як типовий погодинний внесок за фінансову консультацію становить від 120 до 300 доларів. Гонорари залежать від місця розташування та досвіду консультанта. Деякі радники можуть запропонувати більш низькі тарифи, щоб допомогти клієнтам, які тільки починають фінансове планування і не можуть собі дозволити багато. Початкова консультація часто безкоштовна і дає шанс як для клієнта, так і для консультанта побачити, чи добре вони підходять один одному.

Фінансові консультанти також можуть заробити комбінацію комісій та комісій. Фінансовий радник, заснований на платній основі, не є таким, як фінансовий радник, який сплачує лише плату. Радник на платній основі може заробити плату за розробку фінансового плану для вас, але все ж заробити комісію за продаж певного страхового продукту чи інвестиції. Фінансовий радник, який сплачує лише плату, не заробляє комісій.

Комісія з цінних паперів та бірж запропонувала власне довірене правило під назвою "Регіональний кращий інтерес" у квітні 2018 року. Деяким чином воно було б менш суворим, ніж було б довірене правило DOL, потенційно вирішуючи проблеми деяких критиків правила DOL. Іншим способом було б ширше: це не обмежувалося б пенсійними інвестиціями.

Враховуючи роботодавця

Цифровий фінансовий радник або робото-радник - це компанія, яка використовує комп’ютерні алгоритми для управління вашими грошима на основі ваших відповідей на запитання щодо ваших цілей та толерантності до ризику. Робо-консультанти не вимагають від вас великих грошей, щоб розпочати роботу, і коштують вони дешевше, ніж людські фінансові консультанти. Приклади включають в себе Betterment та Wealthfront. Ці послуги можуть заощадити ваш час і позбавити емоцій від інвестування.

Але роботодавець не може поговорити з вами про найкращий спосіб позбутися боргів або фінансувати освіту вашої дитини. Він також не може змусити вас продавати свої інвестиції із страху, коли вам слід тримати їх довгостроково. Також це не може допомогти вам створити та керувати портфелем окремих акцій. Робо-консультанти, як правило, вкладають гроші клієнтів у портфель ETF та пайових фондів, які забезпечують акції та облігації та відстежують ринковий індекс. А якщо у вас є складне питання щодо нерухомості чи податків, вам потрібна високоособлена порада, яку може запропонувати лише людина (поки що, у будь-якому випадку).

Деякі фірми, однак, поєднують цифрові керовані портфельні інвестиції з можливістю взаємодії з людьми - за додаткову плату. Однією з таких послуг є Особистий капітал. Деякі люди називають ці служби цифровими радниками, оскільки взаємодія відбувається по телефону чи відеочаті, а не особисто; інші вживають терміни "робо-консультант" та "цифровий радник" синонімно.

Суть

Не всі фінансові консультанти мають однаковий рівень підготовки або пропонують вам однакову глибину послуг. Тому, укладаючи договори з радником, спочатку зробіть свою належну ретельність і переконайтесь, що радник може відповідати вашим потребам фінансового планування.

Ознайомтесь і з їх сертифікатами, і будьте впевнені, що ви розумієте, погоджуєтесь і можете дозволити собі структуру плати. Крім того, вивчіть їхню регуляторну історію у вашому державному регулюючому агентстві та в BrokerCheck FINRA та базі даних з питань публічного розкриття інформації щодо радника з питань інвестиційного радника SEC.

Нарешті, пам’ятайте, що пошук радника, який є правильним для вашої особистості, є ключовим фактором для розвитку успішних довгострокових відносин. Радник може мати весь досвід, повноваження та історії успіху у світі, але якщо вам хтось не подобається, вам не сподобається працювати з ними, і ваш фінансовий план може постраждати в результаті.