7 поганих причин рефінансування іпотеки

Рефінансування іпотечного кредитування - це не завжди найкраща ідея, навіть коли іпотечні ставки низькі, а офісна балаканина фокусується на тому, хто заробив найнижчу процентну ставку. Перш ніж розпочати довгий процес збирання заробітної плати та банківських виписок, подумайте, чому ви рефінансуєте. Хоча деякі фінансові цілі, такі як скорочення щомісячного грошового потоку або швидше погашення домашньої позики, можуть бути виконані рефінансуванням, ось сім сценаріїв, коли рефінансування іпотеки може бути помилкою.

Ключові вивезення

• Перефінансування іпотеки може бути хорошою чи поганою ідеєю, залежно від мотивації та цілей.
• Багато споживачів, які рефінансують консолідацію боргу, створюють нові залишки на кредитній картці, які можуть бути поганими.
• Власники будинків, які рефінансують, можуть закінчитися з виплатою більше з часом через збори та витрати на закриття, більш тривалий термін позики або більш високу процентну ставку, пов'язану з іпотекою без витрат.

1. Консолідувати заборгованість

Це може бути одним з найнебезпечніших фінансових кроків, який може зробити кожен власник будинку. На перший погляд, погашення боргу з високими відсотками з іпотекою з низькими відсотками здається розумним кроком, але є деякі потенційні проблеми.

По-перше, ви перекладаєте незабезпечену заборгованість (наприклад, борг за кредитною карткою) в борг, який підтримується вашим домом. Якщо ви не можете здійснити платежі за кредитом, ви можете втратити це житло. Хоча невиплата боргу за кредитною карткою може мати негативні наслідки, вони, як правило, не такі страшні, як стягнення.

По-друге, багато споживачів виявляють, що після повернення боргу за кредитною карткою вони знову спокушаються витратити кошти і почнуть створювати нові залишки, які у них виникнуть більше проблем із поверненням.

2. Перейти до довгострокової позики

Хоча рефінансування в іпотеку з нижчою процентною ставкою може заощаджувати гроші щомісяця, не забудьте подивитися на загальну вартість позики. Якщо у вас залишилося 10 років для оплати поточного кредиту, і ви розтягнете платежі на 30-річну позику, ви сплатите більше відсотків в цілому, щоб позичити гроші і затримаєтеся з 20 додатковими роками іпотечних платежів.

3. Зберегти гроші для нового будинку

Як власник будинку, вам потрібно зробити важливий розрахунок, щоб визначити, скільки коштуватиме рефінансування і скільки ви будете заощаджувати кожен місяць. Якщо на повернення витрат на рефінансування знадобиться три роки, і ви плануєте перейти протягом двох років, це означає, що незважаючи на менші щомісячні платежі, ви зовсім не економите гроші.

4. Перехід від ARM до позики з фіксованою ставкою

Для деяких власників будинків це може бути відмінним кроком, особливо якщо ви збираєтесь залишатися в будинку на довгі роки. Але власники будинків, які просто бояться поганої репутації іпотеки з регульованою ставкою, або ARM, повинні уважно ознайомитися зі своїми умовами ARM, перш ніж зробити перехід на рефінансування. Якщо у вас є ARM, переконайтеся, що ви знаєте, до якого індексу він прив’язаний, як часто ваша позика коригується і, що ще важливіше, ваші обмеження щодо коригування позики: перша, щорічна та довічна. Можливо, позика з фіксованою ставкою вам краще, але переконайтеся, що ви зробите математику, перш ніж взяти на себе зобов'язання витратити гроші на рефінансування.

5. Зняти грошові кошти для інвестування

Проблема з готівкою полягає в тому, що витрачати їх занадто просто. Якщо ви будете дисципліновані і по-справжньому використаєте зайві гроші для інвестування, це може бути хорошим варіантом. Однак виплата іпотечного кредиту від 5% до 6% на рік може бути кращою справою, ніж поглинання грошових коштів на компакт-диск, який заробляє 2, 5% щороку. Переконайтеся, що ви спритний інвестор, перш ніж грати з капіталом у вашому домі.

6. Зменшити платежі

Взагалі зменшення щомісячних платежів шляхом зниження процентної ставки має фінансовий сенс. Але не ігноруйте витрати на рефінансування. Окрім витрат на закриття та зборів, які можуть коштувати від 2% до 5% вашого домашнього кредиту, ви будете робити більше іпотечних платежів, якщо продовжите умови кредитування. Якщо, наприклад, ви протягом семи років здійснювали платежі по 30-річній іпотеці та рефінансували нову 30-річну позику, пам’ятайте, що ви будете робити сім зайвих років виплат за кредитом. Рефінансування все ще може бути варте, але ви повинні врахувати ці витрати у своїх розрахунках, перш ніж приймати остаточне рішення.

Порівнюючи графік амортизації вашої поточної іпотеки з графіком амортизації нової іпотечної кредитної картки, ви виявите ефект, який буде мати рефінансування на вашу чисту вартість.

7. Скористатися перевагами без витрат

Іпотечного кредиту "без витрат" не існує. Існує декілька способів оплати закриття витрат і зборів при рефінансуванні, але в кожному випадку мита сплачуються так чи інакше. Власники будинків можуть сплачувати готівку зі свого банківського рахунку для рефінансування, або вони можуть обернути витрати у свою позику та збільшити розмір основної суми їх основної суми. Інший варіант полягає в тому, щоб позикодавець оплачував витрати, стягуючи трохи більшу процентну ставку. Ви можете розрахувати найкращий спосіб оплати витрат, порівнявши щомісячні платежі та умови позики для кожного сценарію, перш ніж вибрати кредит, який найкраще підходить для ваших фінансів.

Суть

Перефінансування іпотеки може бути мудрим фінансовим кроком для багатьох власників будинків, але не кожне рефінансування має сенс. Обов’язково оцініть усі свої варіанти, перш ніж приймати рішення.