Найкращий час отримати страховку на тривалий догляд

Занадто часто ті, хто шукає тривалої допомоги, думають лише про вартість таких послуг, як тільки вони їм знадобляться. Зазвичай це призводить до серйозного шоку наклейки. За даними Genworth Financial, Inc. (GNW), яка продає страхування на тривалий догляд, середня вартість напівприватного приміщення в будинку престарілих у США становить понад 77 000 доларів на рік.

Для багатьох дорослих людей довгострахова допомога - це варіант, який варто розглянути. Це може не мати сенсу для тих, хто перебуває в крайніх доходах, хто або достатньо багатий, щоб фінансувати власну допомогу, або отримати право на Medicaid. Але для тих, хто знаходиться в середині, зважування плюсів і мінусів цих політик є корисною вправою.

Якщо ви зробили висновок, що страхування на тривалий догляд має для вас сенс, терміни є критичними. Ті, хто підписується надто пізно, можуть обтяжуватись більш високими преміями або, що ще гірше, вважають, що не можуть отримати поліс. З іншого боку, підписання занадто рано може призвести до того, щоб ви сплачували багато років премій, перш ніж вам, можливо, буде потрібна допомога.

Найкращий вік для придбання

Американська асоціація страхування на довгострокову допомогу (AALTCI) рекомендує людям брати поліс у середині 50-х років. Це може здатися рано, враховуючи, що переважна більшість претензій виникає, коли люди перебувають у 70-80-х роках. Організація стверджує, однак, що ті, хто тримає руку, можуть не мати права, якщо їх здоров'я зменшиться.

Хоча Закон про доступну допомогу забороняє традиційним медичним страховикам не виключати споживачів на основі раніше існуючих медичних умов, законопроект не включає політику довгострокової допомоги. На той час, коли люди потребують допомоги у таких видах діяльності, як купання чи перевдягання, або мають такі умови, як хвороба Альцгеймера та хвороба Паркінсона, вони можуть бути затримані більш високими внесками або відхилити їх застосування. За даними AALTCI, приблизно 23% кандидатів у 60-ті роки відмовляються від охоплення, тоді як лише 14% тих, хто в 50-х роках відхилений.

Ціни лише підвищуються

Ще однією причиною проявляти активність щодо страхування на довгострокову допомогу є те, що премії відповідають віку. Щоразу, коли люди в 50-х роках досягають нового дня народження, щорічні премії, які їм нараховують, зазвичай збільшуються на 2% -4%. Як тільки вони досягають 60-х років, премії стрибають на 6-8% за кожен рік життя.

Щоб отримати такий самий обсяг покриття, тому, хто чекає, поки 65 років не придбає поліс, можна стягувати премії, що перевищують вдвічі більше, ніж ті, які сплачує фізична особа, яка придбала їхній план у 55 років. Якщо споживач, як і більшість американців, він / вона не подаватимуть претензію щонайменше до 80 років. Навіть за 10 додаткових років премій, придбання страховки на 55 років може заощадити значні гроші в довгостроковій перспективі.

Розглянемо захист від інфляції

Якщо ви купуєте в середині 50-х, шанси ви будете платити більше двох десятиліть до подання претензії. Але через інфляцію обсяг покриття, який ви купуєте, не буде коштувати майже стільки, скільки є сьогодні.

Розглянемо фізичну особу, яка купує поліс на 150 000 доларів і не потребує цього протягом 20 років. Якщо витрати на тривалу допомогу в середньому збільшуються на 3% на рік, страхування забезпечує еквівалент лише 83 051 долара захисту.

На щастя, багато політики сьогодні захищають інфляцію. Сума виплат зростає або на фіксовану суму щороку, або на сполуки на певний відсоток щорічно. Природно, ви будете платити значно більше премій, щоб отримати цю додаткову вигоду. Але якщо вас турбує мінімальний рівень захисту, коли ви досягнете похилого віку, це може бути жертвою.

Суть

Якщо ви вирішили, що довгострокове страхування - це найкращий спосіб підготуватися до своїх потреб в довгостроковій допомозі, є переваги придбати його до того, як ви досягнете 60-х років. Ви не тільки збільшите свої шанси отримати схвалення, але і скористаєтеся більш низькою ставкою, в більшості випадків. Майте на увазі, що попередні умови також можуть вплинути на вашу здатність отримати покриття, а також на його вартість.