Розрахуйте коефіцієнт заборгованості та доходу

Ваш коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює суму боргу, який ви маєте, з вашим валовим доходом. Ви можете обчислити коефіцієнт заборгованості до доходу, поділивши загальний періодичний місячний борг на валовий щомісячний дохід

Чому вам потрібно знати це число? Оскільки кредитори використовують це як міру вашої здатності повернути позичені гроші або взяти на себе додаткову заборгованість - наприклад, іпотечний кредит або кредит на автомобіль. Це також корисне для вас число, коли ви вважаєте, чи хочете ви в першу чергу зробити велику покупку. Ця стаття проведе вас через кроки, які потрібно вжити для визначення співвідношення боргу та доходу.

Ключові вивезення

• Щоб обчислити коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI), складіть усі свої щомісячні боргові зобов’язання, потім розділіть результат на валовий щомісячний дохід (до оподаткування), а потім помножте це число на 100, щоб отримати відсоток.
• Розрахунок коефіцієнта заборгованості до доходу до здійснення великої покупки, наприклад, нового будинку чи автомобіля, допоможе вам зрозуміти, чи можете ви собі це дозволити.
• Погашення заборгованості, уникнення взяття на себе нових боргів та збільшення доходу - це єдині способи знизити рівень DTI.

Як розрахувати свій DTI

Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості та доходу, почніть з додавання всіх своїх щомісячних боргів. Крім іпотечного кредитування, інші повторювані борги, які слід включити, - це:

• Автокредитування
• Студентські позики
• Мінімальні платежі кредитною карткою
• Аліменти та аліменти на дитину
• Будь-які інші місячні боргові зобов'язання

Далі визначте свій валовий щомісячний дохід (до оподаткування), включаючи:

• Заробітна плата
• Зарплати
• Поради та бонуси
• Пенсія
• Соціальна безпека
• Аліменти та аліменти на дитину
• Будь-який інший додатковий дохід

Тепер розділіть загальний щомісячний борг на валовий місячний дохід. Коефіцієнт буде десятковим; помножте на 100, щоб виразити співвідношення боргу та доходу у відсотках.

Ваш коефіцієнт заборгованості та доходу, разом з вашим кредитом, є одним з найважливіших факторів, які кредитори враховують, коли ви подаєте заявку на позику.

Чи можете ви домогтися цієї великої покупки?

Якщо ви розглядаєте важливе придбання, вам слід врахувати нову покупку, коли ви розробляєте співвідношення боргу та доходу. Ви можете бути впевнені, що будь-який кредитор, який розглядає вашу заявку, зробить це.

Наприклад, ви можете використовувати онлайн-калькулятор, щоб оцінити суму щомісячного іпотечного платежу або нового кредиту на автомобіль, який ви розглядаєте.

Порівняння співвідношення "до" та "після" заборгованості та доходу - хороший спосіб допомогти вам визначити, чи можете ви зараз впоратися з покупкою будинку чи новим автомобілем.

Коли ви погашаєте борг - студентський кредит або кредитну карту - перерахунок співвідношення боргу до доходу показує, наскільки ви покращили свій фінансовий стан.

Наприклад, у більшості випадків кредитори вважають за краще співвідношення боргу та доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки. Щоб отримати кваліфіковану іпотеку, ваше максимальне відношення боргу до доходу не повинно бути вище 43%. Подивимося, як це могло б перетворитись у реальну ситуацію.

36%

Більшість кредиторів воліють бачити співвідношення боргу та доходу не вище 36%.

Приклад розрахунку DTI

Ось подивимось приклад розрахунку відношення боргу до доходу.

У Марії є такі періодичні щомісячні борги:

• Іпотека на 1000 доларів
• Автокредит у розмірі 500 доларів
• Студентський кредит у розмірі 200 доларів
• Мінімальні платежі за допомогою кредитної картки в розмірі 200 доларів
• $ 400 інших щомісячних боргових зобов'язань

Загальний місячний борг Мері становить 2300 доларів.

Вона має такий валовий місячний дохід:

• 4000 доларів зарплати від її основної роботи
• 2000 доларів від її другорядної роботи

Валовий місячний дохід Мері становить 6000 доларів.

Коефіцієнт заборгованості Марії та доходу розраховується діленням її загального періодичного місячного боргу (2300 доларів) на валового місячного доходу (6000 доларів). Математика виглядає приблизно так:

Коефіцієнт заборгованості до доходу = 2300 доларів / 6000 доларів США = 0, 38

Тепер помножте на 100, щоб виразити це у відсотках:

0, 38 X 100 = 38%

Коефіцієнт заборгованості Марії до доходу = 38%

Менша заборгованість або більший дохід давали б Марії нижче, а отже, краще співвідношення боргу та доходу. Скажімо, їй вдається погасити студентські та автокредити, але її дохід залишається таким же. У такому випадку розрахунок буде таким:

Загальний щомісячний борг щомісяця = 1600 доларів США

Валовий щомісячний дохід = 6000 доларів

Новий коефіцієнт заборгованості Марії до доходу = 1600 доларів США / 6000 доларів США = 0, 27 Х 100 = 27%.