Ви можете мати як 401 (k), так і IRA?

Швидка відповідь - так, ви можете мати одночасно 401 (k) та індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Насправді цілком поширені облікові записи обох типів. Ці плани поділяють схожість у тому, що вони пропонують можливість відкласти заощаджені заощадження (або, у випадку Roth 401 (k) або Roth IRA, заощадження без оподаткування). Однак, залежно від вашої індивідуальної ситуації, ви можете або не можете мати право на сплату податку на внески на обидва ці рахунки в будь-якому даному податковому році.

Якщо у вас (або у вашого подружжя, якщо ви одружені) у вас пенсійний план на роботі, ваше податкове відрахування для традиційного ІРА може бути обмеженим - або ви не можете мати право на відрахування - залежно від вашого зміненого скоригованого валового доходу (MAGI ).

Ключові вивезення

• Якщо ви отримали дохід, ви можете мати як версію 401 (k), так і IRA - або Roth цих пенсійних рахунків.
• План 401 (к) дозволяє економити 19 000 доларів на рік, і ваша компанія може відповідати частині ваших внесків, але варіанти інвестицій часто обмежені, а комісії можуть бути високими.
• IRA пропонують широкий спектр інвестиційних варіантів, але IRS обмежує внески до 6000 доларів на рік і - якщо у вас або вашого подружжя є пенсійний план на роботі - ваше податкове відрахування на ці внески може бути повністю обмежене або припинено, якщо ваш MAGI теж високий.

401 (k) Переваги та недоліки

План пенсійних заощаджень 401 (k) пропонується працівникам багатьма компаніями; він має великі ліміти внесків і, в деяких випадках, внесок роботодавця для тих, хто бере участь. Якщо ваша компанія відповідає внескам, ваш перший крок завжди повинен бути достатньою, щоб отримати повний збір роботодавців. Інакше ви залишаєте вільні гроші на столі.

Інвестиції обмежуються варіантами, запропонованими планом. Хоча багато компаній намагаються розширити різноманітність пропонованих коштів, деяким планам 401 (к) все ще заважають обмежений вибір інвестицій, дорогоцінні варіанти фонду та погані виконавці.

На 2019 рік сума доходу, яку ви можете відкласти, становить 19 000 доларів США, при цьому можливий додатковий внесок у розмірі 6 000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років. Ваш план може обмежити внески на меншу суму.

Переваги та недоліки ІРА

Вибір інвестицій для рахунків IRA величезний. Акції, облігації, пайові фонди та ETF - це всі права, які відповідають вимогам до IRA, що дозволяє легко знайти недорогий і надійний варіант.

Однак щорічні внески обмежуються IRS. На 2019 рік максимально допустимий внесок у традиційний або Roth IRA становить 6000 доларів, або 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років. Якщо у вас є обидва типи ІР, ліміт поширюється на всі ваші ІРА разом.

Додатковою особливістю традиційних МРП є податкове зменшення внесків, але, як обговорювалося вище, відрахування дозволено лише в тому випадку, якщо ви дотримуєтесь певних модифікованих коригуваних валових доходів (MAGI). Ваш MAGI також може обмежити ваші внески до Roth IRA. У 2019 році одиночні скаржники повинні скласти менше 137 000 доларів, тоді як подружні пари, що подають спільно, мають становити менше 203 000 доларів.

Отримати дохід - це вимога внести внесок у ІРА, але дружина ІРА обходить правило, дозволяючи працюючому подружжю робити внесок у ІРА для подружжя, що не працює.

Який рахунок краще?

Жоден обліковий запис не обов’язково кращий за інший, але кожен з них пропонує різні функції. Взагалі кажучи, 401 (k) інвестори повинні вкласти принаймні достатньо, щоб заробити повний матч, запропонований їх роботодавцями. Крім того, якість інвестиційного вибору може бути вирішальним фактором.

Якщо варіанти інвестицій 401 (k) погані або обмежені, ви можете розглянути можливість спрямування подальших пенсійних заощаджень до IRA. Це може знизитися до переваг інвестора, але і 401 (k) s, і IRA доступні для всіх осіб із заробленим доходом. Ті, хто заробляють більше, або ті (або їх подружжя), які беруть участь у пенсійному заощаджувальному плані на роботі - можуть мати обмеження на внески, що підлягають сплаті податку до ІРА. Зверніться до свого податкового консультанта для отримання додаткової консультації щодо того, на що ви маєте право і куди слід інвестувати.

Радник Insight

Стівен Рішалл, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Лос-Анджелес, Каліфорнія

Так, ви можете мати як облікові записи, так і багато людей. Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та 401 (k) забезпечують перевагу відкладених податків заощаджень для виходу на пенсію. Залежно від вашої податкової ситуації, ви також можете отримувати податкові вирахування на суму, яку ви вносите до 401 (к) та ІРА кожного податкового року.

Коли ви виходите на пенсію після 59-річного віку, розподіл оподатковуватиметься як дохід у тому році, в якому вони приймаються. IRS встановлює щорічні ліміти на те, скільки ви можете внести до 401 (k) та IRA. Ліміти внеску Roth IRA та Roth 401 (k) такі ж, як і їхні не-ротські аналоги, але податкові пільги різні. Вони все ще виграють від відкладеного податку зростання, але внески робляться з доларами після сплати податку, а розподіли після 59½ років не обкладаються податком.