Плюси та мінуси перетворення IRO на Roth

Податки, незалежно від того, визнаємо ми це чи ні, керують багатьма нашими рішеннями щодо персональних фінансів. Уникнення або пониження їх може вплинути на те, де ми обираємо жити, який автомобіль купуємо, куди відправляємо своїх дітей до школи, чи купуємо будинок та багато інших щоденних рішень. Усі намагаються обмежити суму податків, яку сплачують. Податки відіграють велику роль і тоді, коли ми інвестуємо на пенсію.

Один з потенційних способів мінімізувати податки - це інвестування в Roth IRA. Завдяки Roth IRA, ви вносите долари після сплати податку та знімаєте будь-який прибуток, не обкладений податком на пенсію. На противагу цьому, хоча, як правило, ви сплачуєте податкові внески на внески в традиційний ІРА - а гроші зростають без податку - вам доведеться сплачувати податки, коли вилучаєте гроші на пенсії.

Щоб цього уникнути, багато інвесторів роблять конверсію IRA Roth, переміщуючи свої гроші з традиційного IRA на сорт Roth. Ця стратегія також відома як задній «Roth IRA», якщо вона дозволяє інвесторам, які, як правило, не мають права Рота встановити один, пробравшись у задні двері, так би мовити.

Що таке конверсія Roth IRA?

Перетворення IRA просто змінює класифікацію рахунку з традиційної IRA на Roth IRA. Починаючи з 2010 року, федеральний уряд почав дозволяти інвесторам конвертувати свої традиційні ІРА в Roth IRA, незалежно від обсягу доходу, який вони отримували.

Загалом, люди можуть інвестувати кошти в IRA Roth лише у тому випадку, якщо їх модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) опуститься нижче певної межі. Наприклад, якщо ви одружилися, подаючи заявки спільно і заробляючи більше 203 000 доларів на рік в 2019 році, ви не можете інвестувати в Roth IRA; одинокий і голова домашніх філерів має скорочення в 137 000 доларів.

Але обмежень доходу для конверсій немає.

Звук хороший? Це може бути, але, як і більшість інвестиційних рішень, конверсія Roth IRA має свої переваги та недоліки.

ключові витяги

• Перетворення Roth IRA дозволяє вам перетворити традиційний IRA в Roth IRA.
• Перетворення Roth IRA також відомі як задні двері Roth IRA.
• З переліком податкових пільг із Roth IRA немає передових податкових пільг, але внески та прибуток зростають без оподаткування.
• Ви повинні заборгувати податок за будь-яку конвертовану суму, і це може бути суттєвим.

Переваги конверсії Roth IRA

Ключовою перевагою здійснення конверсії IRA Roth є те, що вона може знизити податки в майбутньому. Незважаючи на те, що з Roth IRAs немає передових податкових пільг, ваші внески та прибуток зростають без оподаткування. Іншими словами, щойно ви сплачуєте податки за гроші, які надходять у Roth IRA, ви закінчуєте сплачувати податки за умови кваліфікованого розподілу.

Хоча неможливо передбачити, які ставки податку будуть у майбутньому, ви можете оцінити, чи будете ви заробляти більше грошей, а значить, знаходитесь у більш високій дузі. У багатьох випадках ви платите менше податків у довгостроковій перспективі з Roth IRA, ніж ви, швидше за все, за ту ж суму грошей у традиційному ІРА.

Ще одна вигода полягає в тому, що ви можете зняти внески (не заробіток) в будь-який час, з будь-якої причини, без податків. Однак ви не повинні використовувати свій Roth IRA, як банківський рахунок. Будь-які гроші, які ви візьмете зараз, ніколи не отримають можливості рости. Навіть невеликий вихід сьогодні може мати великий вплив на розмір вашого гніздового яйця в майбутньому.

Перехід до Roth також означає, що вам не доведеться брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) на свій рахунок, коли ви досягнете віку 70 ½. Якщо гроші вам не потрібні, ви можете зберегти свої гроші недоторканими та передати їх своїм спадкоємцям.

Недоліки конверсії Roth IRA

Найбільшим недоліком переходу на Roth IRA є колосальний податковий рахунок. Якщо, наприклад, у вас є 100 000 доларів США у традиційній ІРА та перераховуєте цю суму в Roth IRA, ви б заборгували податками в розмірі 24 000 доларів (якщо припустити, що ви знаходитесь в 24-відсотковому податковому діапазоні). Конвертуйте достатньо, і це навіть може підштовхнути вас до більш високої податкової групи.

Звичайно, коли ви робите конвертацію IRA на Roth, ви ризикуєте сплатити цю велику податкову накладну зараз, коли пізніше ви зможете потрапити в нижчу категорію податку. Незважаючи на те, що ви можете зробити певні здогадки, немає жодного способу точно знати, які податкові ставки (і ваш дохід) будуть у майбутньому.

Ще одне поширене питання, з яким стикаються багато платників податків, - це сприяння
повну суму, а потім конвертувати її, коли вони мають інші традиційні ІРА,
Спрощена пенсія працівника або ПРОСТИЙ ІРА баланси в інших місцях. Коли це станеться, ви зобов'язані обчислити співвідношення грошових коштів на цих рахунках, які вже обкладаються податком, порівняно з сукупними залишками, які не оподатковуються (іншими словами, усі залишки на рахунку, відкладені податком, за які ви відрахували внески проти ті, для яких ви цього не зробили). Цей відсоток зараховується як оподатковуваний дохід. Так, це складно. Однозначно отримати професійну допомогу.

Ще один недолік: якщо ви молодші, вам слід тримати кошти у вашому новому Роті протягом п’яти років і переконайтесь, що ви досягли 59½ років, перш ніж брати гроші. В іншому випадку з вас будуть стягуватися не тільки податки з будь-якого заробітку, але і 10% штраф за дострокове зняття - якщо ви не маєте права на кілька, дуже малих винятків.

Плюси

• Внески та прибуток зростають без оподаткування.

• Ви можете зняти внески в будь-який час, з будь-якої причини, без податків.

• Вам не потрібно приймати необхідні мінімальні розподіли.

• Ті, хто зазвичай не має права на ІР Roth, можуть використовувати його для створення рахунку та безподаткового пулу готівки.

Мінуси

• Ви сплачуєте податок за конверсію, коли це робите - і це може бути суттєво.

• Ви можете не отримати вигоди, якщо ваша ставка податку в майбутньому буде нижчою.

• Ви повинні зачекати п'ять років, щоб зняти неоподатковувані податки, навіть якщо вам вже 59 років.

• Розрахунок податків може бути складним, якщо у вас є інші традиційні, SEP чи ПРОСТІ ІРА, які ви не конвертуєте.

Сплата податкової накладної за конвертацію Roth IRA

Якщо ви зробите конвертацію IRA Roth, як ви сплатите цю податкову накладну? І коли?

Багато людей не розуміють, що не можуть дочекатися, коли вони подадуть свої податки, щоб сплатити податкову накладну за конвертацію. Ви повинні надіслати чек як частину передбачуваних квартальних податків.

Найкращий спосіб сплати податкової накладної - це використання грошей з іншого рахунку - наприклад, з ваших заощаджень або з готівки компакт-диска, коли він погашає. Найменш бажаний метод - отримати гроші від пенсійних інвестицій, які ви конвертуєте. Ось чому.

Сплата податків із коштів IRA, а не з окремого рахунку, зірве ваш майбутній заробіток. Повернувшись до нашого прикладу вище: скажімо, що ви конвертуєте 100 000 доларів США традиційного IRA; сплативши податки, ви перерахуєте лише 76 000 доларів на новий рахунок Roth. Йдучи вперед, ви пропустите весь інтерес, який би ви заробили на гроші. Назавжди.

Незважаючи на те, що 24 000 доларів можуть здатися не великими, складні ставки означають, що гроші можуть зрости до приблизно 112 000 доларів протягом 20 років, самі по собі за процентної ставки 8%. Це багато грошей, щоб відмовитись, щоб сплатити податкову накладну.

Суть

Перетворення IRA на Roth може бути дуже потужним інструментом для виходу на пенсію. Якщо ваші податки зростають через збільшення від уряду - або через те, що ви заробляєте більше, приводячи вас у більш високий податковий діапазон - конверсія IRA Roth може заощадити значні гроші на податках у довгостроковій перспективі. І стратегія заднього кулісу, ну, відкриває двері Roth для людей із високим рівнем заробітку, які, як правило, не мають права на подібний IRA, або які не в змозі перенести гроші на неоподатковуваний рахунок будь-якими іншими способами.

Але є кілька недоліків конверсії, які слід враховувати. Велика податкова накладна, яку можна складно підрахувати, особливо якщо у вас є інші ІРА, які фінансуються за долари до оподаткування. Важливо добре подумати над тим, чи є сенс робити перерахунок і проконсультуватися з податковим радником щодо вашої конкретної ситуації.