Чи можете ви мати пенсію та 401 (к)?

Ви можете мати пенсію і все одно внести внесок до 401 (к) - та ІРА -, щоб взяти на себе відповідальність за свою пенсію. Якщо у вас на роботі пенсійний план з визначеними виплатами, вам не про що турбуватися, правда? Можливо, не. Хоча пенсії раніше були основним компонентом у рецепті планування пенсій, сьогодні менша кількість компаній пропонує їх. Більше того, переваги не такі надійні, як раніше.

Ключові вивезення

• Пенсія забезпечує фіксовану щомісячну допомогу при виході на пенсію на все життя.
• 401 (k) s та IRA також забезпечують дохід при виході на пенсію. Але сума залежить від того, скільки ви вносите внесок і наскільки добре виконуєте свої інвестиції.
• Хороша стратегія виходу на пенсію - сприяти різноманітним пенсійним інвестиціям, включаючи 401 (k) s та IRA - навіть якщо ви вже маєте пенсію.

Зараз настав час почати думати про те, де ваша пенсія вписується у ваш загальний план виходу на пенсію. Покладатися на будь-яку пенсію - навіть на щедру - небезпечно, щоб покрити всі свої пенсійні потреби.

Традиційні пенсійні плани: вибух з минулого

Пенсії є приголомшливими, якщо вам пощастило все-таки мати її. До 1970-х років більшість працівників визначали виплату пенсій. Спочатку вони були розроблені для того, щоб заохотити співробітників залишатися в одній компанії на тривалий час. Співробітник був винагороджений за лояльність, а компанія отримала вигоду від стабільної, досвідченої робочої сили.

Як випливає з назви, ці плани забезпечують фіксовану ("визначену") виплату під час виходу на пенсію - на той час, поки ви живете. Звичайно, якщо ви хочете скористатися одним платежем, ви можете обрати одноразовий розподіл. Можна навіть вибрати комбінацію цих двох варіантів.

Так чи інакше, ваші переваги базуються на показниках, таких як ваш вік, історія заробітку та роки служби. Ваш роботодавець фінансує пенсію та бере на себе інвестиційний ризик. Вони також несуть ризик довголіття. Це ризик, що учасники плану житимуть довше - і збирають більше грошей - ніж компанія очікувала.

16%

Відсоток компаній Fortune 500, які запропонували новий працевлаштований план з визначеними виплатами у 2017 році. Двадцятьма роками раніше 59% цих компаній зробили.

В наші дні плани з визначеними виплатами все ще досить поширені в державному секторі (тобто, урядових робочих місцях). Але вони значною мірою зникли з приватної робочої сили, де зараз працюють плани з визначеними внесками.

Плани з визначеною вигодою та визначеними внесками

Протягом 1970-х років уряд створив кілька певних планів внеску, включаючи 401 (k) s та IRA. Вони отримують свою назву, оскільки фінансуються внесками працівників. Сума, яку ви отримуєте при виході на пенсію, залежить від того, наскільки ви внесите свій внесок у план і наскільки ефективні ваші інвестиції.

Хоча плани з визначеними внесками були привітаннями для самозайнятих, мало хто в той час зрозумів, що врешті-решт вони замінять заповітні традиційні пенсії, до яких працівники звикли.

Плани із визначеним внеском для роботодавців дешевше підтримувати та фінансувати. Вони також перекладають тягар пенсійного планування - і ризик довголіття - на працівника.

З цієї причини традиційні пенсії вже не є частиною пенсійного рівняння для більшості працівників.

Державні службовці все ще отримують пенсію

Проте плани з визначеними виплатами доступні для більшості державних службовців, незалежно від того, чи працюють вони на федеральному, державному чи муніципальному рівні. Хоча, можливо, приємно вважати, що ваші пенсійні потреби будуть повністю задоволені державною пенсією, це не є хорошою ідеєю.

4, 4 трлн. Дол

Відповідно до останніх підрахунків Служби інвесторів Moody's, розмір державних пенсій не фінансується.

У багатьох державних та муніципальних пенсійних пенсійних планах стикаються з істотними недоліками для покриття майбутніх зобов'язань. Це означає, що ваша пенсія може бути не такою, як ви думали колись. Навіть державні службовці повинні розробляти додаткові плани, щоб заощадити на пенсії.

Чи вистачить моєї пенсії?

Якщо у вас є традиційний пенсійний план, зверніться до відділу кадрів, щоб дізнатися, які вигоди ви можете очікувати при виході на пенсію. Зазвичай це базується на відсотках від вашого доходу, який збільшується з кількістю років, які ви працюєте у свого роботодавця.

Це також залежить від того, чи достатньо довго ви працювали у вашій компанії, щоб “отримувати” свою пенсію. Залиштесь до цієї магічної дати і ваші пенсійні права зникнуть.

Щоб зрозуміти, чи буде достатньо пенсії для комфортного виходу на пенсію, додайте очікувану пенсійну виплату до очікуваної щомісячної допомоги з соціального страхування. Якщо цього недостатньо - або якщо його ледве вистачає - вам доведеться переглянути альтернативи з визначеним внеском, наприклад, 401 (k), традиційні IRA та Roth IRA, щоб компенсувати недолік.

Звичайно, навіть якщо це виглядає так, що ви готові до виходу на пенсію, ви повинні фінансувати принаймні ще один тип рахунку - наприклад, 401 (k). Ніколи не знаєш, що буде з твоєю пенсією. Хороша ідея мати хоча б частину пенсійного доходу під вашим контролем.

Слідкуйте за інфляцією

Інфляція є "X-фактором" у пенсійному плануванні. Більшість приватних пенсійних програм роботодавців встановлюють фіксовану щомісячну допомогу на початку виходу на пенсію та виплачують цю суму протягом усього життя.

Хоча це може бути дуже щедрим у перші роки виходу на пенсію, ви почнете відчувати прищик через десять років, коли ваша щомісячна допомога купуватиме не стільки, скільки раніше.

Для вирішення цього питання державні пенсії зазвичай мають певний тип коригування витрат на життя (COLA). Однак COLA може не відповідати вашим конкретним потребам.

COLA зазвичай базуються на індексі споживчих цін (ІСЦ), індексі загального призначення. Однак це може працювати проти людей похилого віку. Наприклад, охорона здоров'я - головна складова бюджету домогосподарств пенсіонера. Рівень цін у цьому секторі зростає набагато швидше, ніж у загальній економіці. Якщо ІСЦ становить 2%, але ваш особистий рівень інфляції становить 5%, ви відставатимете навіть за умови COLA.

У вас повинен бути якийсь тип резервного копіювання - наприклад, 401 (к) - навіть якщо ви очікуєте, що фінансується владою пенсійний план, скоригований COLA.

Ви не контролюєте пенсійний план свого роботодавця

Пенсія, яка зараз виглядає добре, може змінюватися - особливо якщо це не є частиною союзного договору чи іншого мандату.

Ваш роботодавець має абсолютний контроль над планом із визначеними виплатами (відповідно, звичайно, федеральним законом та будь-якими договорами). Це означає, що ваша компанія може взагалі змінювати розрахунки виплат, зменшувати виплати або навіть скасовувати план.

Якщо так, ваш роботодавець може організувати виплату працівникам за їх частину плану на сьогоднішній день. Однак у деяких випадках кошти залишаються на погано керованому рахунку, який виплачує мізерні виплати до тих пір, поки не помре останній пенсіонер. Так чи інакше, ви не отримаєте очікуваних щомісячних пільг.

Крім того, є ймовірність, що пенсійний план вашої компанії може вийти з ладу. Існує захист, який допомагає зберегти частину вашого пенсійного плану, але не всю.

Коли це можливо, переконайтеся, що ваша пенсія становить лише частину очікуваного доходу на пенсію - не всю.

Суть

Майбутнє пенсій з визначеними виплатами є в кращому випадку негідним. На додаток до вашої пенсії, добре б фінансувати пенсійний план із визначеним внеском - наприклад, 401 (k) або 403 (b) - якщо ваш роботодавець пропонує. Традиційні та Рот ІР - це інші хороші варіанти. І ви можете збільшити максимум своїх внесків як на визначений план внеску, так і на ІРА протягом того ж року.

Інші способи підготовки до виходу на пенсію включають нарощування інвестицій на пенсію (акції, пайові фонди, інвестиційна нерухомість), роботу щодо виходу з боргів і навіть розслідування кар'єрних можливостей після виходу на пенсію.

Традиційна пенсія чудова, якщо у вас є пенсія, але ніколи не вважайте, що ваш роботодавець повністю покриває вашу пенсію. Зрештою, якість вашого виходу на пенсію - ваша відповідальність.