Кредитний показник

Кредитна оцінка - це статистичне число, яке оцінює кредитоспроможність споживача і базується на кредитній історії. Кредитори використовують кредитні бали, щоб оцінити ймовірність того, що фізична особа поверне свої борги. Кредитна оцінка людини становить від 300 до 850, і чим вища оцінка, тим більш надійною вважається людина.

1:34

Що таке кредитна оцінка?

Модель кредитних балів була створена корпорацією Fair Isaac, також відомою як FICO, і її використовують фінансові установи. Хоча існують інші системи підрахунку кредитів, оцінка FICO є, безумовно, найбільш часто використовуваною.

Споживачі можуть мати високі бали, зберігаючи довгу історію своєчасного сплати рахунків і зберігаючи низький борг.

Кредитна оцінка відіграє ключову роль у рішенні кредитора запропонувати кредит. Наприклад, люди з кредитними показниками нижче 640, як правило, вважаються позиковими позичальниками. Кредитні установи часто стягують відсотки за іпотечними кредитами, що виплачуються за первісною ставкою, вищою за звичайну іпотеку, щоб компенсувати себе тим, що несе більший ризик. Вони також можуть вимагати скорочення строку погашення або співпідписувача для позичальників з низькою кредитною оцінкою. І навпаки, кредитна оцінка, яка становить 700 і вище, як правило, вважається хорошою і може призвести до отримання позичальником нижчої процентної ставки, що призводить до того, що вони платять менше грошей у відсотках протягом життя кредиту.

Кредитна оцінка людини також може визначати розмір початкового внеску, необхідного для придбання смартфона, кабельної послуги чи комунальних послуг або оренди квартири. А також кредитори часто переглядають бали позичальників, особливо при вирішенні питання щодо зміни процентної ставки чи ліміту кредиту на кредитній картці.

Хоча кожен кредитор визначає власні діапазони оцінок (наприклад, багато кредиторів вважають, що все, що перевищує 800, є відмінним), ось середній бал FICO:

• Відмінно: від 800 до 850
• Дуже добре: 740 до 799
• Добре: 670 до 739
• Ярмарок: 580 до 669
• Погано: від 300 до 579

Фактори кредитної оцінки

У США є три основні агенції звітності з кредитами (Experian, Transunion і Equifax), які повідомляють, оновлюють та зберігають кредитні історії споживачів. Незважаючи на те, що інформація, зібрана трьома кредитними бюро, може бути різницею, при обчисленні кредитної оцінки оцінюється п'ять основних факторів:

1. Історія платежів
2. Загальна заборгованість
3. Тривалість кредитної історії
4. Види кредиту
5. Новий кредит

Історія платежів нараховує 35% від кредитної оцінки та показує, чи сплачує людина своєчасно свої зобов’язання. Загальна сума заборгованості нараховує 30% і враховує відсоток кредиту, доступного для особи, яка зараз використовується, що відома як використання кредитів.

Тривалість кредитної історії становить 15%, при цьому довша кредитна історія вважається менш ризикованою, оскільки є більше даних для визначення історії платежів.

Види використовуваних кредитів нараховують 10% від кредитного рахунку та показують, чи є у людини суміш кредитів на розстрочку, наприклад, кредити на авто чи іпотечний кредит та револьверний кредит, наприклад кредитні картки. Новий кредит також нараховує 10%, і він враховує, скільки нових рахунків у людини є, скільки нових облікових записів вони нещодавно подали на облік, що призводить до кредитних запитів та коли був відкритий останній рахунок.

Радник Insight

Катрін Хауер, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC

Якщо у вас багато кредитних карт і ви хочете закрити деякі, якими ви не користуєтесь, закриття кредитних карток дійсно може знизити ваш рахунок.

Замість того, щоб закривати їх, збирайте картки, якими ви не користуєтесь. Зберігайте їх у безпечному місці в окремих конвертах з написом. Перейдіть в Інтернет, щоб отримати доступ та перевірити кожну зі своїх карток. Для кожного переконайтесь, що немає балансу та що ваша адреса, електронна адреса та інша контактна інформація є правильними. Також переконайтесь, що у вас немає налаштування автозаплати на жодному з них. У розділі, де можна отримувати сповіщення, переконайтеся, що у вас є електронна адреса чи телефон. Нехай буде регулярно перевіряти, чи не відбувається жодних шахрайських дій, оскільки ви не збираєтесь ними користуватися. Поставте собі нагадування, щоб перевіряти їх усі кожні півроку чи щороку, щоб переконатися, що на них не було стягнуто звинувачення, і щоб нічого незвичайного не сталося.

Як поліпшити свій кредитний показник

Коли інформація оновлюється у кредитному звіті позичальника, його кредитна оцінка змінюється і може підніматися або падати на основі нової інформації. Ось декілька способів, як споживач може покращити свою кредитну оцінку:

• Сплачуйте рахунки вчасно: Шість місяців своєчасних платежів потрібно, щоб побачити помітну різницю у вашому рахунку.
• Підвищення вашої кредитної лінії: Якщо у вас є рахунки на кредитних картках, телефонуйте та запитайте про збільшення кредитних коштів. Якщо ваш рахунок хороший, вам слід надати збільшення кредитного ліміту. Важливо не витрачати цю суму, щоб ви мали нижчий коефіцієнт використання кредитів.
• Не закривайте рахунок на кредитній картці. Якщо ви не користуєтесь певною кредитною карткою, краще припинити її використання, а не закривати рахунок. Залежно від віку та кредитного ліміту картки, це може зашкодити вашій кредитній балі, якщо ви закриєте рахунок. Скажімо, наприклад, що у вас є борг у 1000 доларів США та кредитний ліміт у розмірі 5000 доларів, розподілений рівномірно між двома картками. Що стосується облікового запису, ваш рівень використання кредиту становить 20%, що добре. Однак, якщо закрити одну з карток, рівень вашого використання кредиту складе 40%, що негативно вплине на ваш рахунок.

Ваша кредитна оцінка - це одне число, яке може коштувати або заощадити багато грошей у вашому житті. Відмінна оцінка може призвести до низьких процентних ставок, тобто ви заплатите менше за будь-яку кредитну лінію. Але вам, позичальник, належить переконатися, що ваш кредит залишається сильним, щоб у вас виникли можливості отримати більше можливостей позичити, якщо вам потрібно.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.

Пов'язані умови

Що вважається поганим кредитом? Поганий кредит відноситься до поганої історії вчасного оплати рахунків і часто відображається в низькому кредитному рахунку. більше Визначення показника FICO Оцінка FICO - це тип кредитної оцінки, який становить значну частину кредитного звіту, який використовуються кредиторами для оцінки кредитного ризику заявника. докладніше Аналіз кредитного оцінювання Аналіз кредитного оцінювання - це метод затвердження чи відмови у наданні кредиту. більше Хороший Кредит Хороший кредит - це класифікація кредитної історії фізичної особи, яка свідчить про те, що позичальник має відносно високий кредитний рейтинг і є безпечним кредитним ризиком. більше Оцінка FAKO Оцінка FAKO - це зневажливий термін для кредитного рахунку, який не входить до числа кредиторів FICO, доступ до кредиторів при оцінці заявників на отримання кредитів та позик. докладніше Як питання кредитоспроможності має значення Кредитоспроможність - це те, як кредитор визначає, що ви будете виконувати свої боргові зобов'язання або наскільки гідний ви отримаєте новий кредит. більше Посилання партнерів