Консолідація боргу
Консолідація боргу означає взяти новий кредит для погашення низки зобов’язань та боргів споживачів, як правило, незабезпечених. Фактично, декілька боргів об'єднуються в одну, більшу частину боргу, як правило, з більш сприятливими умовами погашення. Вигідні умови погашення включають нижчу процентну ставку, менший щомісячний платіж або те і інше.
Споживачі можуть використовувати консолідацію заборгованості як інструмент для боротьби із боргом студентської позики, боргом за кредитною карткою та іншими видами боргу.
1:10Консолідація боргу
Як консолідувати
Є кілька способів, як споживачі можуть зібрати борги за один платіж. Один із способів полягає в консолідації всіх платежів за допомогою їхніх кредитних карток в одну нову кредитну карту, що може бути хорошою ідеєю, якщо картка за певний період стягує мало відсотків або не вимагає. Вони також можуть використовувати наявну функцію переказу балансу кредитної картки (особливо якщо вона пропонує спеціальну акцію за транзакцією).
Позики на власний капітал або кредитні лінії з власного капіталу (HELOC) - це ще одна форма консолідації, яку прагнуть деякі люди. Зазвичай відсотки за цим видом позики вираховуються для платників податків, які деталізують свої відрахування.
Також у федерального уряду є кілька варіантів консолідації для людей, які мають студентські позики.
Розуміння консолідації
Теоретично консолідація боргу - це будь-яке використання однієї форми фінансування для погашення інших боргів. Однак існують конкретні інструменти, які називаються позиками на консолідацію боргів, пропоновані кредиторами як частина платіжного плану позичальникам, які мають труднощі в управлінні кількістю чи розміром непогашеної заборгованості.
Кредитори готові зробити це з кількох причин, включаючи те, що це максимально збільшує ймовірність стягнення з боржника. Ці позики зазвичай пропонуються фінансовими установами, такими як банки та кредитні спілки, але є також спеціалізовані компанії з обслуговування консолідації боргів.
Існує два широких типи позик на консолідацію боргів:
- Забезпечені позики забезпечуються активом позичальника, таким як будинок або автомобіль, який працює як застава для позики.
- Незабезпечені позики, такі як позики на консолідацію боргу, не забезпечуються активами, і їх може бути складніше отримати. Вони, як правило, мають більш високі відсоткові ставки та нижчу кваліфікаційну суму.
З будь-яким типом позики відсоткові ставки як правило, нижчі, ніж ставки, стягувані за кредитними картками. Крім того, у більшості випадків ставки є фіксованими, тобто вони не змінюються протягом періоду погашення.
"Зазвичай позику потрібно виплачувати за три-п’ять років", - каже Гаррін Фріман, генеральний директор та власник компанії HE Freeman Enterprises, служби кредитного ремонту та кредитного консультування в Бетесді, штат Меріленд, та автор книги "Як отримати Без боргу ».
Ці види позик не стирають початкового боргу; вони просто передають всі ваші позики іншому кредитору або типу позики. Якщо вам потрібне фактичне звільнення боргу або ви не маєте права на отримання позик, можливо, найкраще вивчити виплату боргу, а не або разом з цим позику на консолідацію боргу. Погашення боргу має на меті зменшити ваші зобов’язання, а не просто зменшити кількість кредиторів. Ви, як правило, працюєте з організацією з виплати боргів або службою кредитного консультування. Ці організації не надають фактичних позик; натомість вони намагаються перемовити поточну заборгованість позичальника з кредиторами.
Переваги консолідаційних позик
Фріман каже, що кредити на консолідацію боргів є найбільш корисними для людей, які
- Мають кілька боргів
- Заборгуємо 10 000 доларів або більше
- Отримують часті дзвінки або листи від агентств збору
- Майте рахунки з високими процентними ставками або щомісячні платежі
- Виникають труднощі в здійсненні платежів
- Не в змозі домовитись про зниження процентних ставок за кредитами.
Після введення в дію план консолідації боргів зупинить збори агентств (якщо вважати, що позики, про які вони звертаються, були погашені).
Може бути і податкова пільга. Служба внутрішніх доходів (IRS) не дозволяє відрахувати відсотки за будь-якими незабезпеченими позиками на консолідацію боргу. Якщо ваш консолідаційний кредит забезпечений активом, ви можете претендувати на податкову знижку. Виплати процентних платежів по консолідації боргів часто зменшуються з урахуванням податку, коли бере участь власний капітал.
Консолідаційний кредит також може бути добрим до вашого кредитного рахунку вниз. "Якщо основну суму виплачують швидше [ніж це було б без позики], залишок погашається швидше, що допомагає збільшити ваш кредитний бал", - каже Фріман.
Як працює консолідація боргів
Наприклад, скажімо, що особі з трьома кредитними картками та загальною сумою 20 000 доларів заборгованість за 22, 99% річної ставки щомісяця потрібно платити 1047, 37 доларів на місяць протягом 24 місяців, щоб звести залишки до нуля. Це спрацьовує до 5136, 88 доларів США, сплачуючи лише відсотки протягом часу. Якщо ця сама особа мала б об'єднати ці кредитні картки в кредит з нижчими відсотками під 11% річної ставки, що склалася щомісяця, йому або їй потрібно буде платити 932, 16 доларів на місяць протягом 24 місяців, щоб довести баланс до нуля. Це спрацьовує до 2 371, 84 долара США, сплачуючи відсотки. Щомісячна економія становить 115, 21 долара, а протягом терміну дії кредиту сума заощаджень становить 2 765, 04 долара.
Навіть якщо щомісячний платіж залишається однаковим, ви все одно можете випереджати, впорядкувавши свої позики. Скажіть, що у вас є три кредитні картки, які стягують 28% квітня; вони нараховуються по 5000 доларів за кожен, і ви витрачаєте 250 доларів на місяць за мінімальну оплату кожної картки. Якби ви платили кожну кредитну карту окремо, ви витрачали б 750 доларів на місяць протягом 28 місяців, і ви в кінцевому підсумку заплатили приблизно 5 441, 73 долара відсотків.
Однак якщо ви переведете залишки цих трьох карток в одну консолідовану позику за більш розумною 12% відсотковою ставкою, а ви продовжуєте погашати кредит з тими ж 750 доларами на місяць, ви будете платити приблизно третину відсотків ($ 1820, 22 ), і ви зможете звільнити свій кредит на п’ять місяців раніше. Це становить загальну економію 7 371, 51 долара (3750 доларів США для платежів та 3 621, 51 долара відсотків).
| Деталі позики | Кредитні картки (3) | Консолідаційна позика |
| Відсотки% | 28% | 12% |
| Виплати | 750 доларів | 750 доларів |
| Термін | 28 місяців | 23 місяці |
| Платіжні рахунки / місяць | 3 | 1 |
| Головний | 15 000 доларів (5000 доларів * 3) | 15 000 доларів |
| Інтерес | 5 441, 73 дол. США (1, 813, 91 дол. США * 3) | 1820, 22 дол. США (606, 74 дол. США * 3) |
| Всього | $ 20 441, 73 | $ 16 820, 22 |
Звичайно, позичальники повинні мати дохід та кредитоспроможність, необхідні для отримання кваліфікації з новим кредитором, який може запропонувати їх за меншою ставкою. Хоча для кожного кредитора, ймовірно, потрібна різна документація залежно від вашої кредитної історії, найчастіше потрібні відомості включають лист про роботу, виписки на два місяці для кожної кредитної картки чи позики, які ви хочете виплатити, та листи від кредиторів чи агенції з погашення.
Пошук позики на консолідацію
Якщо у вас є хороша історія платежів у банку, кредитній спілці або компанії, що займається кредитними картками, першим кроком має стати запит у цієї установи про позику на консолідацію боргу. "Якщо ви можете змусити ваш банк схвалити кредит, це чудово", - каже Тім Ганьон, помічник академічного спеціаліста з бухгалтерського обліку в Школі бізнесу D'Amore McKim у Північно-Східному університеті. клієнт і ваші кредитні оцінки можуть бути недостатньо високими, щоб відповідати їх вимогам щодо кредитування ».
Якщо вас відхилили ваш банк чи кредитний союз, Gagnon пропонує вивчити приватні іпотечні компанії чи кредитори. "Вони, як правило, менш жорсткі за показниками та співвідношеннями".
Пріоритетність виплат
Як тільки ви встановите свій механізм консолідації боргу, як ви повинні вирішити, з яким законопроектом потрібно вперше? Це може вирішити ваш кредитор, який може обрати порядок погашення кредиторів.
Якщо ні, то для початку слід спочатку погасити борг із найвищими відсотками. Однак якщо у вас є позика з меншими відсотками, яка викликає у вас більше емоційного та психічного напруження, ніж кредити з вищим відсотком (така особиста позика, яка має напружені сімейні стосунки), ви можете замість цього почати з цього.
Після того, як ви погасите одну заборгованість, переведіть платежі на наступний набір у процесі оплати водоспаду, поки всі ваші рахунки не будуть погашені.
Потенційні підводні камені
Є кілька підводних каменів, які споживачі повинні враховувати при консолідації боргу.
Подовження терміну позики
Ваш щомісячний платіж та відсоткова ставка можуть бути нижчими завдяки новому кредиту. Але зверніть увагу на графік платежів: Якщо він значно довший, ніж у попередніх боргів, ви, можливо, платите більше у довгостроковій перспективі. Більшість кредиторів консолідації боргів заробляють свої гроші, розтягуючи термін позики минулого хоча б середнього, якщо не найдовшого терміну попереднього боргу позичальника. Це дозволяє позикодавцю отримати охайний прибуток, навіть якщо він стягує нижчу процентну ставку.
Приклад: у Джона є 19 000 доларів США заборгованості за кредитною карткою, 12 000 доларів США на кредит на автомобіль та 5500 доларів, які залишилися на шкільну позику. Його загальні щомісячні платежі становлять 1175 доларів. Кредитор консолідації боргів пропонує згорнути свої позики в єдину банкноту, яка стягує нижчу процентну ставку і зменшує щомісячний платіж до 850 доларів. Він із вдячністю приймає та економить 325 доларів на місяць. Однак найдовший термін попередніх позик Джона становив п'ять років, а новий кредит має термін 90 місяців (сім з половиною років). Він у кінцевому підсумку заплатить загальну суму 6 365 доларів, тоді як за старих боргів максимум, який він заплатив, становитиме 5 875 доларів.
Ось чому важливо робити домашнє завдання. Зателефонуйте емітенту вашої кредитної картки, щоб дізнатися, скільки часу знадобиться для погашення заборгованості по кожній із ваших карток за її поточною процентною ставкою. Потім порівняйте це з тривалістю та вартістю консолідаційного кредиту, який ви розглядаєте.
Пошкодження кредитної оцінки
Перевернувши наявні позики на абсолютно новий кредит, ви, швидше за все, спочатку побачите незначний негативний вплив на ваш кредитний рахунок. Кредитні показники сприяють довгостроковій заборгованості з довшою, більш послідовною історією платежів. Заміна боргів до первинного контракту вимагала б негативно. Ви також вказані як взяли на себе більший, новіший борг, що збільшує ваш фактор ризику. І, звичайно, так само, як і для будь-якого іншого типу кредитного рахунку, пропущений платіж за кредитом на консолідацію боргу йде на ваш кредитний звіт.
Крім того, закриття старих кредитних рахунків (як тільки вони будуть погашені) та відкриття нового єдиного може зменшити загальну суму доступних вам кредитів, підвищивши коефіцієнт використання боргу до кредиту. Це також може зменшити ваш кредитний рахунок, оскільки кредитори можуть бачити вас зі збільшенням коефіцієнта як менш фінансово стійкого. Однак якщо ви консолідуєте заборгованість за кредитною карткою і в кінцевому підсумку поліпшите коефіцієнт використання кредитної картки - тобто кількість потенційного кредиту, який ви фактично використовуєте - ваш результат може згодом підвищитися.
Приклад: Саллі перекладає 16 000 доларів заборгованості за кредитною карткою в новий кредит. Вона вирізає свої кредитні картки, але залишає рахунки відкритими. Якщо у неї немає іншого боргу, вона фактично скоротила співвідношення боргу до кредиту вдвічі, оскільки тепер на її рахунках у кредитній картці є 16 000 доларів США невикористаного кредиту, а також консолідаційний кредит у розмірі 16 000 доларів. Однак, якщо вона закриє свої старі рахунки, вона використовувала б 100% кредиту, наявного в її новому кредиті, що негативно вплине на її рахунок.
Загрожує активам
Отримати позику під заставу консолідації значно простіше, ніж незабезпечену, а це означає, що ви можете закінчити консолідацію декількох незабезпечених боргів (наприклад, залишок кредитної картки) у більший забезпечений борг. Ви можете заставити свою власність як заставу проти значно більших сум, ніж раніше. Наприклад, використання позики під заставу власного капіталу або кредитної лінії наражає ваш будинок на небезпеку, якщо ви не зробите необхідні платежі.
Втрата спеціальних умов або переваг
Студентські кредити мають спеціальні резерви (наприклад, знижки відсоткової ставки та знижки), які зникнуть, якщо ви закріпите їх за іншими боргами. У тих, хто за замовчуванням отримує консолідовані шкільні позики, зазвичай, повернення податку буде погашено і, наприклад, може бути встановлено заробітну плату.
Платити багато грошей службі консолідації боргів
Ці групи часто стягують значні початкові та щомісячні збори. І вони можуть вам не потрібні. Ви можете безкоштовно консолідувати свій борг за допомогою нової особистої позики у банку або кредитної картки з низькими відсотками, наприклад.
Суть
Замінивши кілька кредитів з декількома ставками на один, щомісячний платіж з фіксованою ставкою може спростити життя. Однак не консолідуйте лише для зручності. Якщо ви не перевантажені кількома датами платежів, простота щомісячного платежу сама по собі не є достатнім приводом для консолідації боргу, враховуючи підводні камені.
І пам’ятайте: одне лише консолідація боргу не позбавляє вас від боргу; поліпшення витрат і заощадження звичок. Якщо ви комбінуєте свої борги, чиніть опір спокусі знову заробити залишки на своїх кредитних картках; в іншому випадку ви будете змушені погашати їх та новий, консолідований кредит. Консолідація - це інструмент, який допоможе вам вийти з боргової собаки, обтяженої боргами, а не отримати вам приємніший і дорожчий собачий будинок.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.