Коефіцієнт заборгованості та доходу - DTI

Що таке коефіцієнт заборгованості та доходу - коефіцієнт DTI?

Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює щомісячну виплату боргу фізичній особі та її щомісячний валовий дохід. Ваш валовий дохід - це ваша плата до вирахування податків та інших відрахувань. Коефіцієнт заборгованості до доходу - це відсоток від валового місячного доходу, який спрямовується на виплату щомісячних боргових платежів.

1:22

Коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)

Формула та розрахунок ДТІ

Коефіцієнт DTI є однією з показників, якими користуються кредитори, включаючи іпотечні кредитори, для вимірювання здатності особи керувати щомісячними платежами та погашати борги.

DTI = Загальна сума щомісячних платежів по заборгованості Валовий місячний дохід \ початок {вирівняний} & \ текст {DTI} = \ frac {\ текст {Загальна сума щомісячних платежів за боргом}} {\ текст {Валовий місячний дохід}} \\ \ кінець {вирівняно } DTI = Валовий щомісячний дохід, загальний розмір щомісячних виплат боргу

1. Підсумуйте щомісячні виплати заборгованості, включаючи кредитні картки, позики та іпотеку.
2. Розподіліть загальну щомісячну суму сплати боргу на щомісячний валовий дохід.
3. У результаті вийде десяткова, тому помножте результат на 100, щоб досягти вашого відсотка DTI.

Ключові вивезення

• Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це відсоток від валового місячного доходу, який спрямовується на виплату щомісячних боргових платежів.
• Як правило, 43% - це найвищий коефіцієнт ДТІ, який позичальник може мати і досі отримує кваліфікацію до іпотечного кредитування, але кредитори віддають перевагу співвідношенню, нижчому за 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування іпотечного або рентного платежу.
• Низький коефіцієнт DTI демонструє хороший баланс між боргом та доходами, і банки та інші кредитні постачальники хочуть побачити низькі DTI, перш ніж видавати позики потенційному позичальнику.

Що говорить вам коефіцієнт DTI?

Низький коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Іншими словами, якщо коефіцієнт DTI становить 15%, це означає, що 15% ваших щомісячних валових доходів спрямовуються на виплату боргів щомісяця. І навпаки, високий коефіцієнт DTI може сигналізувати про те, що людина має занадто велику заборгованість за суму доходу, що отримується щомісяця.

Як правило, позичальники з низьким співвідношенням боргу до доходу, швидше за все, ефективно управляють своїми щомісячними виплатами боргу. Як результат, банки та постачальники фінансових кредитів хочуть побачити низькі коефіцієнти DTI, перш ніж видавати позики потенційному позичальнику. Перевага для низьких коефіцієнтів ДТІ має сенс, оскільки кредитори хочуть бути впевненими, що позичальник не перебільшується, тобто означає, що у них занадто багато боргових платежів щодо своїх доходів.

Як загальна настанова, 43% - це найвищий коефіцієнт ДТІ, який позичальник може мати і як і раніше може отримати кваліфікацію іпотеки. В ідеалі, кредитори віддають перевагу співвідношенню боргу до доходу нижче 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування іпотечного або рентного платежу.

Максимальне співвідношення DTI залежить від позикодавця до позикодавця. Однак чим нижче коефіцієнт заборгованості та доходу, тим вищі шанси на те, що позичальник буде схвалений або принаймні врахований для кредитної заявки.

Коефіцієнти DTI проти заборгованості до ліміту

Іноді коефіцієнт боргу до доходу збирається разом із коефіцієнтом боргу до ліміту. Однак дві метрики мають чіткі відмінності.

Коефіцієнт заборгованості до ліміту, який також називають коефіцієнтом використання кредиту, - це відсоток від загального обсягу наявного кредиту позичальника, який зараз використовується. Іншими словами, кредитори хочуть визначити, чи ви максимізуєте свої кредитні картки. Коефіцієнт DTI розраховує щомісячні виплати заборгованості порівняно з вашими доходами, завдяки чому використання кредитів вимірює ваші боргові залишки порівняно з сумою існуючого кредиту, на який ви затвердили компанії, що користуються кредитними картками.

Обмеження коефіцієнта заборгованості та доходу

Хоча важливо, коефіцієнт DTI є лише одним фінансовим коефіцієнтом або показником, який використовується для прийняття кредитного рішення. Кредитна історія позичальника та кредитна оцінка також будуть значною мірою зважуватись на рішення про продовження кредиту до позичальника. Кредитна оцінка - це числове значення вашої здатності повернути борг. Кілька факторів впливають на показник негативно чи позитивно, і вони включають затримку платежів, прострочення, кількість відкритих кредитних рахунків, залишки на кредитних картках щодо їх кредитних лімітів або використання кредитів.

Коефіцієнт DTI не розрізняє різні види боргу та витрати на обслуговування цього боргу. Кредитні картки мають більш високі відсоткові ставки, ніж студентські кредити, але вони об'єднані разом у розрахунку коефіцієнта DTI. Якщо ви перевели залишки зі своїх карток із високою процентною ставкою на кредитну карту з низьким відсотком, щомісячні платежі зменшаться. Як результат, ваші загальні щомісячні виплати заборгованості та коефіцієнт DTI зменшиться, але загальна непогашена заборгованість залишиться незмінною.

Коефіцієнт заборгованості до доходу є важливим співвідношенням для моніторингу під час подання заявки на кредит, але це лише один показник, який використовують кредитори при прийнятті кредитного рішення.

Приклад коефіцієнта заборгованості та доходу

Джон прагне отримати позику і намагається розібратися у співвідношенні боргу та доходу. Щомісячні рахунки та доходи Джона:

• іпотека: 1000 доларів
• кредит на автомобіль: 500 доларів
• кредитні картки: 500 доларів
• валовий дохід: 6000 доларів

Загальна щомісячна виплата боргу Джона становить 2000 доларів США:

$ 2, 000 = $ 1000 + $ 500 + 500 $ $ 2000 = \ $ 1000 + \ 500 $ 500 + \ $ 500 $ 2000 = $ 1000 + $ 500 + 500 $

Коефіцієнт DTI Джона становить 0, 33:

0, 33 = 2000 $ ÷ 6, 0000, 33 = \ 2000 $ \ div \ $ 6, 0000, 33 = 2000 $ ÷ 6 000 $

Іншими словами, Джон має відношення боргу до доходу 33%.

Як знизити коефіцієнт заборгованості та доходу

Ви можете знизити коефіцієнт заборгованості до доходу за рахунок зменшення щомісячного періодичного боргу або збільшення валового місячного доходу.

Використовуючи наведений вище приклад, якщо у Джона є той самий повторюваний щомісячний борг у розмірі 2000 доларів США, але його валовий щомісячний дохід збільшується до 8000 доларів, його розрахунок коефіцієнта DTI зміниться до 2 000 ÷ 8 000 доларів США при співвідношенні борг до доходу 0, 25 або 25%.

Аналогічно, якщо дохід Джона залишається таким же на рівні 6000 доларів, але він здатний погасити кредит на автомобіль, його щомісячні періодичні виплати боргів впадуть до 1500 доларів, оскільки виплата автомобіля становила 500 доларів на місяць. Коефіцієнт DTI Джона буде обчислюватися як 1500 ÷ 6 000 $ = 0, 25 або 25%.

Якщо Джон зможе як зменшити щомісячні боргові виплати до 1500 доларів, так і збільшити валовий щомісячний дохід до 8000 доларів, його коефіцієнт DTI буде обчислюватися як 1500 ÷ 8000 доларів, що дорівнює 0, 1875 або 18, 75%.

Коефіцієнт DTI також може бути використаний для вимірювання відсотка доходу, який йде на витрати на житло, що для орендарів - щомісячна сума орендної плати. Кредитори дивляться, чи може потенційний позичальник управляти своїм поточним борговим навантаженням, одночасно сплачуючи свою оренду, враховуючи валовий дохід.

Приклад реального світу співвідношення DTI

Корпорація Wells Fargo (WFC) - один з найбільших кредиторів у США. Банк надає споживачам банківські та кредитні продукти, що включають іпотечні кредитні та кредитні картки. Нижче викладено їхні рекомендації щодо співвідношення боргу та доходу, які вони вважають кредитоспроможними або потребують покращення.

• 35% або менше, як правило, сприймаються як сприятливі, і ваш борг є керованим. Ймовірно, у вас залишиться гроші після сплати щомісячних рахунків.
• 36% до 49% означає, що ваш коефіцієнт DTI є адекватним, але у вас є місце для покращення. Кредитори можуть попросити інших вимог щодо прийнятності.
• Коефіцієнт DTI на 50% або вище означає, що у вас є обмежені гроші, щоб заощадити або витратити. Як результат, у вас, швидше за все, не буде грошей на обробку непередбаченої події, і у вас будуть обмежені варіанти запозичень.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.

Пов'язані умови

Коефіцієнт переліку заборгованості до доходу (DTI) "Коефіцієнт переліку боргу до доходу" (DTI) - це тип відношення боргу до доходу, який обчислює, яка частина валового доходу людини йде на витрати на житло. детальніше Розуміння загальної коефіцієнта обслуговування боргу Загальний коефіцієнт обслуговування боргу - це показник, який використовуються фінансовими кредиторами для попередньої оцінки того, чи є потенційний позичальник вже у занадто великій заборгованості. більш негнучкі витрати Негнучкі витрати - це ті, які не можуть бути скориговані або усунені компанією або фізичною особою. більше Коефіцієнт кваліфікації Коефіцієнт кваліфікації відзначає питому вагу боргу до доходу або витрат на житло до доходу. детальніше Що таке головне, відсотки, податки, страхування (PITI)? Основна сума, відсотки, податки, страхування (ПДФО) - це термін для суми іпотечного платежу, здійсненого з основної суми, відсотків, податків та страхових внесків. більше Коефіцієнт передового періоду Коефіцієнт прямого переліку - це співвідношення, яке вказує, яка частина доходу фізичної особи розподіляється на іпотечні платежі. більше Партнерські посилання