Попереднє затвердження
Попереднє затвердження - це попередня оцінка потенційного позичальника позикодавцем, щоб визначити, чи може їм бути надана пропозиція про попередню кваліфікацію. Попередні затвердження створюються на основі зв’язків з кредитними бюро, які полегшують аналіз попереднього затвердження за допомогою м'яких запитів. Маркетинг за попереднім затвердженням може забезпечити потенційного позичальника оцінкою пропонованої процентної ставки та максимальною сумою основної суми.
Попередні затвердження використовуються як маркетинговий інструмент для кредиторів.
Кваліфікація до затвердження
Кредитори співпрацюють з агенціями з надання кредитної звітності для отримання маркетингових списків пропозицій попереднього затвердження. Попередні схвалення створюються шляхом м'якого аналізу запитів, який дозволяє кредитору проаналізувати деякі дані кредитного профілю позичальника, щоб визначити, чи відповідають вони визначеним характеристикам кредитора. Як правило, кредитна оцінка позичальника буде провідним фактором кваліфікації до затвердження.
1:17Розуміння попередньої кваліфікації Vs. Попереднє затвердження
Типи пропозицій попереднього затвердження
Кредитори щороку надсилають великі обсяги кваліфікацій попереднього затвердження як прямою поштою, так і електронною поштою. Отримання пропозиції попереднього затвердження не гарантує, що позичальник буде претендувати на запропоновану позику.
Більшість пропозицій про попереднє затвердження мають спеціальний код та термін придатності. Використання спеціального коду, наданого позикодавцем, може допомогти розмежувати заявку на позику позичальника та надати позичальнику дещо більший пріоритет у процесі кредитування.
Для отримання попередньо затвердженого кредиту позичальник повинен заповнити заявку на кредит на конкретний товар. Деякі кредитори можуть стягувати плату за заявку, що може збільшити витрати на позику. Кредитна заявка потребуватиме дохід позичальника та номер соціального страхування. Після того, як позичальник заповнить кредитну заявку, позикодавець перевірить свій борг до доходу та зробить жорсткий аналіз запитів щодо кредитного профілю позичальника. Зазвичай коефіцієнт заборгованості та доходу позичальника повинен становити 36% або менше для затвердження, і позичальник повинен відповідати кваліфікаційній оцінці кредитоспроможності. Часто схвалена пропозиція позичальника значно відрізнятиметься від попередньо затвердженої пропозиції, що пов'язано з остаточним аналізом андеррайтингу.
Попередні затвердження, як правило, легше капіталізуються за допомогою кредитних карток, оскільки продукти кредитних карток мають більш стандартизоване ціноутворення та кілька комісійних платежів. Затвердження кредитних карток зазвичай можна отримати в режимі он-лайн за допомогою автоматизованого андеррайтингу, тоді як для необоротних позик може знадобитися особиста заява з кредитним працівником.
Попередньо затверджені іпотечні кредити часто мають найбільшу різницю між попередньо затвердженою пропозицією та кінцевою пропозицією, оскільки іпотечні кредити отримуються під заставу капіталу. Забезпечений капітал збільшує кількість змінних, які необхідно враховувати в процесі андеррайтингу. Андеррайтинг для іпотечного кредиту, як правило, вимагає позичальника за кредитом та двома кваліфікаційними коефіцієнтами, коефіцієнтом боргу до доходу та співвідношенням витрат на житло. У іпотечному кредиті забезпеченому капіталу також може знадобитися поточна оцінка, яка зазвичай впливатиме на загальну суму пропонованої основної суми.