8 альтернатив авансу готівкою на кредитній картці

Коли вам швидко потрібні гроші, вашою першою думкою може бути звернення до авансу готівкою за кредитною карткою. Це швидко, це легко, і часто видавець вашої кредитної картки практично, здається, благає вас брати позики, надсилаючи вам пропозиції та пусті чеки. Але грошові аванси несуть багато витрат і обмежень. Отже, перш ніж відправлятися за цим маршрутом, переконайтесь, що ви вивчите альтернативи фінансування - як ті, які ми перерахували нижче. По-перше, давайте вивчимо умови авансу готівкової кредитної картки, щоб ви могли краще порівняти інші варіанти.

Як працює аванс на кредитній картці

Авансовий готівковий рахунок на кредитній картці - це готівковий кредит від емітента вашої кредитної картки Як і будь-яка покупка, грошовий аванс відображатиметься як транзакція у вашій щомісячній виписці на картці, і відсотки будуть нараховуватися до моменту їх погашення.

Однак суттєво, що умови виплати грошових коштів відрізняються від звичайних покупок - і не на вашу користь. Зазвичай не існує пільгового періоду для грошових авансів; відсотки починають накопичуватися з дня угоди. Крім того, відсоткова ставка зазвичай дещо вища для грошових авансів, ніж для повсякденних покупок.

Умови авансу готівкою на кредитній картці

Детальну інформацію про авансові гонорари та умови ви можете знайти у вікні Шумера для кредитної картки, який має бути вказаний у виписці вашої картки або в оригінальній угоді про кредитну карту. Ось приклад з кращої картки Chase Sapphire. Звідси видно, що АПР за грошовий аванс становить 19, 24%, порівняно з 15, 99% за покупки. Плата становить 10 або 5%, залежно від того, що більше .

Ще одна важлива деталь: Якщо кредитна картка має різні види залишків, платежі застосовуються у спосіб, розкритий емітентом кредитної картки, не обов'язково на баланс, який власник картки хоче сплатити спочатку. Наприклад, для власників облікових записів Sapphire, Chase застосовує мінімальний платіж до залишку з найвищим рівнем квітня. Будь-яка оплата вище мінімального застосовується "будь-яким обраним нами способом".

Ці умови означають, що навіть якщо ви регулярно і старанно здійснюєте платежі, ви можете погасити аванс, особливо якщо ви продовжуєте використовувати карту для здійснення покупок. Потрапити в постійно зростаючу боргову спіраль дуже легко.

Грошові внески іноді обмежуються відсотком кредитного ліміту власника картки. Кожен емітент кредитної картки має власну політику та формулу встановлення лімітів авансової готівки. У цьому прикладі ліміт готівки становить 20% від кредитного ліміту:

Альтернативи авансу за кредитною карткою

Через більш високу вартість грошового авансу варто вивчити інші джерела доходу. Залежно від вашої кредитоспроможності та активів, ці варіанти можуть бути кращими або менш хорошими, ніж грошовий аванс. У кожного є свої переваги та недоліки.

1. Позика у друзів чи родини. Попросіть просити близьких вам людей отримати безкоштовну або низьку відсоткову позику. Так, просити може бути бентежно, і позика може прийти з великою кількістю емоційних струн. Це допоможе зберегти ділові речі: Використовуйте належним чином оформлену письмову угоду, в якій прописано всі умови, щоб обидві сторони точно знали, чого очікувати щодо вартості та погашення.

2. 401 (к) позика. Щонайменше 87% адміністраторів 401 (k) дозволяють учасникам брати кошти у себе. Процентні ставки та збори залежать від роботодавця та адміністратора плану, але, як правило, є конкурентоспроможними за переважаючими ставками особистого кредиту (див. Нижче). Ліміт позики становить 50% від суми до максимум 50 000 доларів, а погашення - п'ять років або менше. Кредитної перевірки немає, і платежі можуть бути встановлені як автоматичні відрахування з зарплатних позичок позичальника.

3. Рот ІРА. Хоча це не рекомендується, оскільки кошти мають бути призначені для виходу на пенсію, є спосіб використовувати ваш Roth IRA як надзвичайний фонд. Оскільки внески в Рот робляться з доларів після сплати податку, правила IRS дозволяють вам зняти ці гроші в будь-який час без штрафу та без сплати додаткового податку. Однак, вам не виповнилося 59 років, не забудьте зняти більше, ніж ви насправді зробили, навіть якщо обліковий запис збільшився. Ці прибутки обкладаються податками та штрафами.

4. Банківська особиста позика. Для позичальника з хорошим або великим кредитом особиста позика у банку може виявитися дешевшою, ніж аванс готівкою за кредитною карткою. Крім того, виплата буде швидшою порівняно з мінімальними платежами за кредитною карткою, ще більше зменшивши суму загальної суми сплати відсотків.

5. Заставна позика. Будь-який кредит, забезпечений реальними активами, є заставою, яка часто має менш жорсткі кредитні вимоги, ніж незабезпечена позика. Позики на власний капітал та кредитні лінії захищені, наприклад, ціною вашого проживання. Деякі банки також надають позики на суму довіри або депозитного сертифіката.

6. Попередня оплата праці. Багато роботодавців пропонують недорогі авансові виплати заробітної плати як альтернативу більш дорогим традиційним кредитам на оплату праці. Гонорари можуть становити від 8 доларів, але остерігайтеся процентних ставок: вони становлять від 10% до 165%, що є хижацькою територією кредитора. Виплати можна встановити як автоматичні відрахування з зарплати.

7. Первинний кредит. Кредитування P2P, як стало відомо, - це система, в якій люди позичають гроші у інвесторів, а не у банків. Кредитні вимоги менш жорсткі, а рівень затвердження вищий. Найдорожчі позики складають близько 30% квітня плюс 5% комісійної комісії.

8. Позика на день оплати або право власності. Кредит на право власності на автомобіль слід розглядати як крайній захід через його астрономічну вартість, як і позики на право власності, позики, що виплачуються, зазвичай стягують відсоткові ставки в трійці цифр - від 300% до 500% і більше. Комісії за обидва типи позик можуть бути настільки недоступними для позичальників, прив’язаних до грошових коштів, що багато хто поновлює свої позики в кілька разів, при кінцевій вартості в кілька разів від початкової суми позики. Ці два, мабуть, є єдиними позиками, на які насправді переважає аванс готівкових коштів на кредитній картці, за винятком штатів, де процентні ставки за таким видом фінансування обмежуються дуже жорстко.

Суть

Кожен варіант короткострокового кредитування має свої плюси і мінуси. Криза грошових потоків - це ситуація, що викликає високий стрес, але це не означає, що слід піддаватися паніці. Знайдіть час, щоб розглянути всі свої варіанти. Умови для короткострокових позик часто жорсткі, як фінансово, так і емоційно. Але - залежно від ваших точних потреб та розкладу - інший вид фінансування може бути кращим, ніж запозичення з вашої кредитної картки. Аванси готівкових коштів на кредитній картці коштують досить дорого, що їх слід розглядати лише в реальній ситуації.