Дострокове зняття з 401 (к)

Цілком природно турбуватися про фінансовий тиск, спричинене нашими пенсійними роками. Отже, для працівника компанії план 401 (k) може здатися знахідкою. 35-річна програма допомагає працівникам полегшити свої сутінки, надаючи їм право відкласти частину компенсації на рахунок 401 (k), не сплачуючи податки з неї. Тож не дивно, що 401 (k) став найпопулярнішою формою спонсорованого роботодавцями плану в Сполучених Штатах.

Однією з найбільших переваг підтримання 401 (k) є те, що фахівці інвестиційної галузі люблять називати «матчем роботодавців». Цей термін позначає суму грошей, яку ваша компанія вносить на пенсійний рахунок. Більшість компаній відповідають внескам працівника, долар за долар, до певного відсотка. Станом на 2013 рік, найбільше, що працівник може внести до 401 (к), становить 17 500 доларів, хоча ця цифра може змінитися, оскільки вона часто коригується на інфляцію. Співробітники віком 50 років і старше до кінця року дозволяють внести додаткові внески в розмірі до 5500 доларів.

Однак є улов. Якщо ви почнете знімати кошти до досягнення 59, 5 років, вам може загрожувати штраф у розмірі 10%. Людина зобов’язана почати виводити гроші з 401 (k) до 1 квітня року після того, як він набере 70, 5; ці вилучення називаються необхідними мінімальними розподілами (RMD).

Мільйони людей покладаються на це яйце-гніздо, щоб допомогти їм через пенсійні роки. Але що робити, якщо в реальному житті потребує вторгнення - наприклад, іпотечні платежі, навчання в коледжі дитини чи борги за кредитною карткою - і власник повинен зняти кошти з 401 (к)? Експерти з інвестицій, як правило, нахмуриться на раннє зняття коштів, але чи коли-небудь було розумно брати гроші з цієї неоподатковуваної інвестиції?

Справа з боргом

Хоча кожен інвестор різний, фінансові фахівці зазначають, що багато людей опиняються в подібних ситуаціях.

Керол Гофман з фінансового планування «Ясна перспектива», в місті Блю Еш, штат Огайо, яка управляє активами клієнтів на 55 мільйонів доларів, наводить приклад того, хто повинен «можливо зняти» кошти з 401 (к). Клієнт Гофмана одружений, а її чоловік працевлаштований з пенсійним планом. Вона має власну пенсію близько 6000 доларів на місяць та 401 (к), що містить 60 000 доларів.

Що робить ситуацію клієнта переконливою, це те, що вона залишає свого роботодавця в той момент, коли вона і її чоловік стикаються з грізною фінансовою проблемою. Ця пара, зазначає Гофман, зазнала "значної заборгованості". Це значною мірою стосується витрат, пов’язаних з відправленням їх трьох дітей до коледжу, а також 25 000 доларів, які вони накопичили в боргу за кредитними картками.

"Ми рекомендували цьому клієнту зняти повністю 401 (к) і погасити борг", - сказав Гофман. "Клієнт не знав, що IRS дозволяє відкликати 401k у віці 55 років після припинення роботи".

Гоффман пропонує ще одну обережність: «Люди, у яких багато боргів один раз мають тенденцію робити це неодноразово, тому ми можемо рекомендувати цю стратегію лише в тому випадку, якщо ми працюємо з ними для планування своїх витрат і збільшення своїх заощаджень. Ми вирізали їхні кредитні картки ».

Люди, які не дотримуються плану 401 (k), можуть пошкодувати про нехтування. Незадовго до того, як йому виповнилося 60 років, шановний оглядач бізнесу "Нью-Йорк Таймс" Джо Ночера привселюдно поскаржився на своє важке становище у квітні 2012 року, коли підбив підсумки свого життя: "Єдине, чим я не займався у своєму контрольному списку справ, - це вихід на пенсію. "Я не збираюся виходити на пенсію. Точніше, я не можу дозволити собі виходити на пенсію. Мій план 401 (k), який повинен був піклуватися про мою пенсію, знаходиться в тетрах." Непередбачені обставини, наприклад, розлучення та розрив бульбашки точок-ком в 2000 році, працювали над тим, щоб розрізати 401 (к) Ноцери навпіл удвічі.

Переверніть

Деякі інвестори хочуть отримати альтернативу 401 (к), реалізуючи економію податку.

Внесення коштів від 401 (к) та "перекидання їх" на Індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) також пропонує податкові пільги. Хілді Рішельсон, президент інвестиційної групи «Скарсдейл», з активами під управлінням 242 мільйони доларів, говорить: «Люди повинні передати свої 401 (k) у самостійну IRA та придбати якісні індивідуальні облігації для фінансування пенсії, тоді вони здатні самостійно управляти своїми пенсійними активами ».

"Якщо ви більше не працюєте з роботодавцем, але ваш 401 (k) ніколи не був переміщений, вам слід розглянути можливість перерахування активів на інший кваліфікований рахунок, наприклад, IRA", - пропонує Філіп Крістенсон, дипломований фінансовий аналітик у Плімуті, Массачусетс. " Напевно, у вас буде набагато більше варіантів інвестицій та потенційно нижчих варіантів вартості, ніж у вашій старій пропозиції 401 (k) ".

У той же час Крістенсон застерігає інвесторів, що "в деяких випадках у вашому плані 401 (k) може бути інвестиція, до якої ви не матимете доступу до свого плану, наприклад, гарантований рахунок основного капіталу". Крістенсон додає, що "Особливо У цьому низькому розмірі я бачив, що ці види фондів пропонують привабливі ціни без втрати основної суми ».

Перш ніж люди перерахують свої 401 (к) кошти на ІРА, однак, вони повинні розглянути можливі наслідки. "Розгляньте витрати всередині 401 (к) коштів порівняно із загальною вартістю ІРА", включаючи збори за консультанти та комісії, закликає Террі Пратера, фінансового планувальника в Евансвіллі, штат Індіана.

Пратер піднімає інший, заслуговує на увагу сценарій. "Зазвичай 401 (k) вимагає, щоб подружжя було названо основним бенефіціаром певного рахунку, якщо подружжя не підписує відмову, надану адміністратором плану. IRA не вимагає згоди подружжя на прізвище когось, крім подружжя, як основного бенефіціара. Якщо учасник планує незабаром повторно одружитися і хоче назвати когось, окрім нового подружжя, бенефіціаром - діти формують попередній шлюб, можливо - бажаним буде прямий перехід до ІРА ».

Консультанти з інвестицій підкреслюють, що люди повинні вийти з 401 (k) лише тоді, коли вони вважають це абсолютно необхідним і вичерпали всі інші варіанти. Пам'ятайте, зазначають вони, це, перш за все, пенсійний рахунок.

Доцільно проконсультуватися з інвестиційним професіоналом, перш ніж приймати такий драматичний курс дій. "Багато працівників, коли вони залишають свою роботу через вихід на пенсію або зміну робочої сили, справедливо шукають поради у фінансових фахівців", - зазначив Уейн Тіт III, який є власником AMDG в Плімуті, штат Мічиган, і управляє приблизно 66 мільйонами доларів активів клієнтів. "Вони можуть включати цілий спектр професій: від страхових агентів, брокерів, податкових підготовців або CPA".

Суть

Експерти зазначають, що 401 (k), що повністю інвестується в запаси, може очікувати отримання щорічної віддачі приблизно від 9 до 10%. Вони наголошують, що альтернативні інвестиції можуть забезпечити більший короткотерміновий прибуток. Але 401 (k) слід вважати безпечним притулком за будь-яку ціну. Тут ризик не повинен бути частиною рівняння інвестицій.