Отримання кредитної оцінки від банку

Кредитна оцінка - це числова оцінка, яку позикодавці використовують разом з вашим кредитним звітом для оцінки ризику запропонувати вам позику або надати вам кредит. Оцінка FICO є найбільш часто використовуваною з кредитних балів. Він обчислюється за допомогою різних даних із вашого кредитного звіту, включаючи:

• історія платежів: 35%
• сума боргу відносно ліміту кредиту (використання кредиту): 30%
• тривалість кредитної історії (чим довше, тим краще): 15%
• типи використовуваних кредитів (наявність поточних позик на розстрочку та револьверні лінії, такі як кредитні картки): 10%
• нові кредитні / останні кредитні заяви (важкий запит може стягнути ваш кредит на кілька місяців): 10%

Ваша кредитна оцінка впливає на вашу здатність претендувати на різні види кредиту - наприклад, автокредитування та іпотеку - та умови, які вам запропонують. Загалом, чим вище ваш кредитний бал, тим простіше отримати право на отримання кредиту та отримати вигідні умови. Оскільки на вашому кредитному рахунку багато може їхати, ми платитимемо за ним і за необхідності працювати над його покращенням. Ви можете отримати безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох великих кредитних агентств - Equifax, Experian та TransUnion - але вони стягуватимуть плату, якщо ви хочете побачити фактичний кредитний рахунок. Хороша новина: можливо, ви зможете безкоштовно отримати свій рахунок у свого банку або емітента кредитної картки; ось як.

Ключові вивезення

• Кредитні оцінки - це важливі показники кредитоспроможності, які дозволяють визначити, чи отримуєте ви кредит, які процентні ставки ви сплачуєте за борги тощо.
• Кредитні агенції та уряд дозволяють споживачам отримувати доступ до повного кредитного звіту безкоштовно на обмеженій основі, але сам кредитний бал може бути платним.
• Банки та емітенти кредитних карт все частіше надають своїм клієнтам безкоштовний доступ до регулярно оновлюваних кредитних балів безкоштовно, а також оновлення та оповіщення про кредит.

Зміна часу

Раніше було так, що якщо ви хочете побачити свій кредитний рахунок, вам доведеться роздрібнити гроші за абонентську абонентську послугу або одноразовий вигляд. Але з 2013 року FICO (корпорація «Справедливий Айзек») дозволила кредиторам зробити раніше важкодоступні результати безкоштовно доступними для споживачів за допомогою програми відкритого доступу FICO Score. У лютому 2018 року FICO оголосив, що 250 мільйонів людей тепер можуть отримати свої кредитні бали безкоштовно через програму та що понад 100 фінансових установ та вісім із 10 найкращих емітентів кредитних карток беруть участь у програмі відкритого доступу.

Barclaycard США та First Bankcard (кредитна картка Першого Національного банку Омахи) першими підписалися (у 2013 році), коли програма запустилася, і з того часу приєдналися інші, зокрема Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Федеральний кредитний союз Пентагону, Банк США та Кредитний союз державних службовців Північної Кароліни. У 2015 році Ally Financial почала пропонувати безкоштовні кредитні рахунки клієнтам з автокредитування, а Банк Америки згодом безкоштовно надав кредитні рахунки власникам карт.

Отримання вашої оцінки

Якщо ваш банк або емітент кредитної картки пропонує безкоштовні кредитні бали, ви зможете перевірити свій рахунок або в Інтернеті, увійшовши до свого рахунку, або переглянувши щомісячну виписку. Якщо ви не впевнені, чи надає ваш банк доступ до безкоштовних балів, або якщо у вас виникли проблеми з пошуком результатів, зверніться за допомогою до служби підтримки клієнтів. Є й інші ресурси, щоб безкоштовно побачити ваш кредитний рейтинг або кредитний звіт. Якщо вам цікаво, чи варто вам платити за показник своєї кредитної оцінки, відповідь, ймовірно, "ні".

Окрім безкоштовних кредитних балів, деякі банки пропонують пільги, які допоможуть зрозуміти - та покращити - ваш рахунок. Наприклад, Перший національний банк надає 24/7 онлайновий доступ до вашої оцінки FICO та показує, які ключові фактори оцінки вплинули на вашу кількість. І Barclaycard US надає ваш кредитний бал, плюс до двох факторів, які впливають на нього, історичну діаграму, яка відстежує його, та повідомлення електронною поштою будь-коли, коли ваш кредитний рахунок зміниться.

Важливо зазначити, що не всі кредитні бали створюються рівними, а різні банки та емітенти кредитних карт можуть надавати доступ до різних балів. Незабаром після запуску програми відкритого доступу FICO Score, кредитне бюро Experian представило подібну програму, яка дозволяє банкам ділитися своїм кредитним рахунком VantageScore зі споживачами.

Сьогодні ці дві системи працюють за тією ж шкалою від 300 до 850 балів, і кожна використовує аналогічні критерії для обчислення балів, але вони зважують кожен предмет по-різному. Наприклад, при FICO ваша історія платежів становить 35% від вашого рахунку; для VantageScore він становить близько 40%. Результат: обидва бали, як правило, відрізняються, навіть для однієї і тієї ж людини, в один і той же день. Це не обов'язково погано, але слід пам’ятати про те, щоб ви могли переконатися, що ви порівнюєте яблука з яблуками під час відстеження балів.

Що безкоштовно, що ні

Закон про справедливі та точні кредитні операції, прийнятий у 2003 році, закликає всіх американців мати вільний доступ до кредитних звітів кожного з трьох бюро (Experian, Equifax та TransUnion) раз на 12 місяців. ЩорічноCreditReport.com, сайт, спонсорований трьома кредитними бюро, - це найпростіший і найповніший сайт, який можна отримати для отримання цих безкоштовних звітів.

Ви також можете отримати один безкоштовний кредитний звіт, якщо ви стали жертвою шахрайства або крадіжок особи, вам відмовили у кредиті або змінили поточний кредит (відсоткові ставки, кредитні лінії тощо) внаслідок отримання кредиту - або якщо вам пропонують більш високу процентну ставку, ніж інші споживачі отримують від кредитора.

"Особі, якій відмовлено в кредиті або яка спричинила несприятливі зміни умов їхньої угоди, буде надіслано повідомлення про несприятливі дії, яке інформує їх про відмову чи зміну", - говорить Каннінгем. - Причина зміни буде включена в документ разом з цим з назвою та адресою кредитного бюро, яке надало інформацію. У цьому випадку споживачі можуть отримати свій кредитний звіт безкоштовно протягом 60 днів після відмови. "

Однак закон не передбачає щорічного безкоштовного перегляду вашої кредитної оцінки . І ви не можете отримати безкоштовний кредитний рахунок через AnnualCreditReport.com. Але це не означає, що ви не можете побачити ці три маленькі цифри безкоштовно. Починаючи з 2011 року, несприятливі дії, пов'язані з кредитуванням, такі як зміни кредитного ліміту чи відсотків на основі кредитного бала, дають споживачам право бачити кредитний бал, який використовується при визначенні.

"Ви також можете придбати свій рахунок FICO", - каже Каннінгем.

MyFICO.com дозволяє споживачам придбати їх бал FICO у будь-якого з трьох кредитних бюро за 19, 95 дол. США за звіт про результати FICO. Ви також можете придбати споживчу версію свого кредитного рахунку безпосередньо з одного з кредитних бюро або інших сайтів, але будьте обережні: ця кількість може відрізнятися (як правило, вище), ніж ваша оцінка FICO. Як стверджує MyFICO, споживчий бал людини може бути на 40 балів більшим, ніж їх FICO бал.

"Ось чому процес кредитування заплутаний", - говорить Каннінгем. "Трицифрове число, яке використовує позикодавець, не може бути таким самим числом, яке бачить позичальник. Ось чому - незважаючи на сайти, які пропонують безкоштовні бали - варто придбати бал FICO, оскільки саме цим користуються 90% кредиторів та кредиторів ».

Деякі сайти безкоштовних кредитних балів

Зараз багато банків та компаній, що користуються кредитними картками, пропонують своїм клієнтам регулярно оновлюваний знімок їх кредитної оцінки безкоштовно, однак розрахунки можуть залежати від компанії до компанії. Незважаючи на відмінності, якщо ви хочете побачити споживчу версію вашої оцінки FICO, найповажніші сайти включають:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Споживачі повинні розуміти, що вони не пов’язані з уповноваженим урядовим веб-сайтом AnnualCreditReport.com, а надана кредитна оцінка - це не кредитна оцінка FICO, яка використовується більшістю потенційних кредиторів", - застерігає Фрімен.

На цих сайтах не потрібно надавати свою кредитну карту, щоб перевірити свій рахунок, а це означає, що ви можете перевіряти її так часто, як вам потрібно, безкоштовно. «Застереження полягає в тому, що я бачив, що ці показники завищені на 60–70 балів вище, ніж бачать банки FICO та інші кредитори», - каже Памела Капалад, сертифікований фінансовий планувальник та радник у Нью-Йорку.

"Ви також можете отримати безкоштовну копію рахунку кредиторів FICO, і банки бачать, запитуючи рахунок у кредитора або кредитора, якщо ви нещодавно подали заявку на отримання кредиту", - каже Фріман. Деякі кредитори поділяться цією інформацією, навіть якщо вам не відмовили в кредиті.

Незважаючи на те, що бали безкоштовного споживчого кредиту не є балами FICO, для їх перегляду є гарний випадок. "Вони можуть бути чудовими показниками загального стану кредитного здоров'я, сповіщати споживачів про можливі проблеми шахрайства тощо", - каже Томас Ніцше, старший координатор зв'язків зі ЗМІ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

І перевірте свій гаманець, щоб вільно ознайомитись із вашим кредитним рахунком. Деякі кредитні картки, такі як карта Discover it®, пропонують вам безкоштовний бал FICO (справжня версія банківських і кредиторних) на основі кредитного звіту TransUnion один раз на місяць із вашим виписком.

Суть

Ваша кредитна оцінка впливає на вашу здатність отримати кредит та умови, які вам запропонують. До недавнього часу галузь кредитних рейтингів була досить прихованою, і для більшості людей було важко (або дорого) домогтися їх оцінки. Однак сьогодні все більша кількість банків та емітентів кредитних карток надають кредитні бали безкоштовно, що надзвичайно цінно для споживачів, які намагаються відстежувати та покращувати своє кредитне здоров'я.