Хороший борг проти поганого боргу: в чому різниця?

Безумовно, має бути аргумент, що жодна заборгованість не є хорошою заборгованістю, але позичати гроші та брати на себе борги - це єдиний спосіб, коли багато людей можуть дозволити собі придбати предмети з великими квитками, такі як будинки та машини. Хоча такі позики, як правило, є виправданими та приносять користь особі, яка бере на себе борг, є ще один кінець спектру, який передбачає взяття на себе боргу через недбалі витрати на кредитну карту. Хоча легко розмежувати ці дві крайності, визначення того, чи є борг хорошим чи поганим, частіше включає глибший аналіз конкретних обставин.

Хороший борг

Гарна заборгованість є прикладом старої приказки "для отримання грошей потрібні гроші". Якщо борг, який ви берете на себе, допоможе вам отримати прибуток і збільшити чисту вартість, це можна вважати позитивним. Є кілька помітних речей, за які варто заборгувати:

• Технічна або коледжна освіта. Взагалі, чим більше освіти має людина, тим більший потенціал заробітку цієї людини. Освіта також має позитивну кореляцію із можливістю працевлаштування. Краще освічені працівники частіше працевлаштовуються на добре оплачуваних робочих місцях і, як правило, легше знаходять нові можливості, якщо виникне потреба. Інвестиція в технічну або коледжну освіту, ймовірно, окупиться протягом декількох років після того, як новоосвічений працівник вступив до робочої сили. Для отримання максимальної цінності взяти на себе заборгованість за освіту, програми випускників повинні бути вибирані ретельно. Якщо від ступеня, яку ви домагаєтеся, немає кар'єрного шляху або мало заробітку, ваші студентські позики можуть швидко перетворитися на погану заборгованість.
• Право власності на малий бізнес. Заробляння грошей є однією з головних причин для започаткування малого бізнесу, адже власний начальник також є позитивним результатом починання. Ви не тільки можете уникнути покладання на третю сторону, щоб найняти вас та отримати зарплату, але ваш потенціал заробітку можна безпосередньо покращити завдяки вашій готовності наполегливо працювати. Трохи удачі ви можете перетворити свій потяг та амбіції в самоокупне підприємство і, можливо, вниз, первісне публічне розміщення акцій (IPO), яке призводить до великих багатств. Як і освіта, це теж є ризиком. Багато малих підприємств зазнають невдач, але ваші шанси на успіх більше, якщо ви вирішите працювати в галузі, в якій ви захоплені та обізнані.
• Нерухомість, включаючи домоволодіння. Існує різноманітність способів заробити гроші на нерухомості. На житловому фронті найпростіша стратегія часто передбачає придбання будинку та проживання в ньому протягом декількох десятиліть, перш ніж продати його з прибутком. Житлова нерухомість також може використовуватися для отримання доходу, беручи за межі або здаючи в оренду всю резиденцію. Комерційна нерухомість також може стати прекрасним джерелом грошових потоків та прибутків капіталу для інвесторів.

Що вважається хорошим коефіцієнтом заборгованості (DTI)?

Поганий борг

Хоча хороший борг може потенційно збільшити чисту вартість людини, зазвичай це вважається поганою заборгованістю, якщо ви позичаєте гроші для придбання амортизуючих активів. Іншими словами, якщо вона не подорожчає або не приносить доходу, вам не слід заборговувати її купувати. Деякі особливо помітні статті, пов'язані з поганою заборгованістю, включають:

• Автомобілі. Нові машини, зокрема, коштують чималих грошей. Хоча вам може знадобитися транспортний засіб, щоб змусити себе працювати та виконувати доручення, що складають повсякденне життя, сплата відсотків за покупку автомобіля - це просто марнотрата грошей. На той момент, коли ви виїжджаєте з автомобіля, автомобіль вже коштує менше, ніж коли ви його купували. Відкладіть своє его в сторону і сплатіть готівку за вживаний автомобіль, якщо ви можете собі це дозволити. Якщо ви не можете, візьміть кредит, щоб придбати найменш дорогий надійний транспортний засіб, який ви зможете знайти і погасити його якнайшвидше. Покупці, які наполягають на тому, щоб жити понад свої кошти та фінансувати нову машину, повинні шукати позику з незначними відсотками. У той час як ви все ще будете витрачати велику суму грошей на те, що в кінцевому підсумку знецінюється, поки воно не стане марним, принаймні ви не будете платити за це відсотки.
• Одяг, витратні матеріали та інші товари та послуги. Часто говорять, що одяг коштує менше половини від того, що споживачі платять за їх придбання. Якщо озирнутись у магазині вживаного одягу, ви побачите, що "половина" щедра. Крім того, відпустка, фаст-фуд, бакалійні товари та бензин - це все, що зазвичай купується позиченими грошима. Кожна копійка, витрачена на відсотки за ці предмети, - це гроші, які можна було б розумніше використати в інших місцях.
• Кредитні картки - одна з найгірших форм поганої заборгованості. Нараховані процентні ставки часто значно вищі, ніж ставки за споживчими кредитами, а графіки платежів організовуються таким чином, щоб максимально збільшити витрати для споживача.

Ведення балансу на кредитній картці рідко є доброю ідеєю; відсотки, витрачені на борг за кредитною карткою, компенсують значення потенційної винагороди.

Спеціальні міркування

Не всі борги можна так легко віднести до добрих чи поганих. Часто це залежить від вашого власного фінансового становища чи інших факторів. Кілька видів боргу можуть бути корисними для деяких людей, але поганими для інших:

• Консолідаційні позики. Для споживачів, які вже мають борги, консолідація боргу з вищими відсотками, беручи позику за меншою процентною ставкою, може бути корисною. Ключовим є використання грошових коштів, звільнених від нижчих платежів, щоб продовжувати сплачувати борг.
• Позики інвестувати. Залучення коштів або запозичення грошей за низькою процентною ставкою та вкладення коштів із вищою ставкою дохідності (швидше за все, з маржинальним рахунком) можуть представлятися інвесторам як надійний спосіб досягти кращих результатів, ніж очікувалося. На жаль, це спричиняє численні ризики для недосвідчених, а також потенційний ризик втратити значну суму грошей і вимагати відшкодувати своєму брокеру позичені кошти. Це варіант, якого слід дотримуватися лише обізнаним інвесторам, які можуть дозволити собі поглинути збитки у випадку, якщо інвестиція піде на південь.
• Програми нагородження кредитною карткою. Для споживачів доступні кілька чудових програм винагороди за кредитну картку. Гроші, витрачені на використання кредитних карток, можуть допомогти покупцям заробляти безкоштовні квитки на літак, безкоштовні круїзи, повернення готівки та безліч інших переваг. Якщо ви маєте дисципліну виплачувати баланс щомісяця, це варто. В іншому випадку відсотки, витрачені на борг за кредитною карткою, компенсують вартість винагород.

Ключові вивезення

• Хороший борг - це позика, яка може потенційно збільшити вашу чисту вартість.
• Погана заборгованість передбачає запозичення грошей для придбання амортизуючих активів.
• Визначення того, чи є борг хорошим чи поганим, іноді залежить від фінансового стану особи, а також від інших факторів.