Равномірне кредитування (P2P)
Однорангові кредити (P2P) дозволяють фізичним особам отримувати позики безпосередньо від інших осіб, виключаючи фінансову установу як посередника. Веб-сайти, які полегшують рівноправне кредитування, значно посилили його прийняття як альтернативний метод фінансування.
Кредитування P2P також відоме як соціальне кредитування або краудлендинг. Він існує лише з 2005 року, але до натовпу конкурентів вже входять Prosper, Кредитний клуб, Peerform, Upstart та StreetShares.
[Важливо: Будь-який споживач або інвестор, який розглядає можливість використання послуги однорангового кредитування, повинен перевірити плату за транзакції.]
Як працює P2P
Веб-сайти з кредитування P2P підключають позичальників безпосередньо до інвесторів. Сайт встановлює тарифи та умови та дозволяє здійснювати транзакції. Більшість сайтів мають широкий спектр процентних ставок, заснованих на кредитоспроможності заявника.
По-перше, інвестор відкриває рахунок на сайті і депозитує суму грошей, яку потрібно розібрати по позиках. Заявник позики розміщує фінансовий профіль, якому присвоюється категорія ризику, яка визначає процентну ставку, яку сплачує заявник. Заявник позики може переглянути пропозиції та прийняти її. (Деякі заявники розбивають свої запити на шматки і приймають кілька пропозицій.) Переказ грошей та щомісячні платежі обробляються через платформу.
Процес може бути повністю автоматизованим, або кредитори та позичальники можуть вирішити торгуватись.
Деякі сайти спеціалізуються на конкретних типах позичальників. StreetShares призначений для малого бізнесу. Кредитний клуб має категорію "Пацієнтські рішення", яка пов'язує лікарів, які пропонують програми фінансування, з потенційними пацієнтами.
Як розвивалось кредитування P2P
На початку система кредитування P2P розглядалася як надання доступу до кредитів людям, які були підштовхнутими звичайними установами, або спосіб консолідувати борг студентського кредиту за більш вигідною процентною ставкою. В останні роки, однак, сайти для однорангового кредитування розширили сферу охоплення. Більшість зараз націлені на споживачів, які хочуть погасити борг за кредитною карткою за нижчою процентною ставкою. Позики на покращення житла та автофінансування тепер доступні на сайтах однорангових позик.
Ставки для заявників з хорошим кредитом часто нижчі, ніж порівнянні ставки банків. Ціни для претендентів, які мають схематичні кредитні записи, можуть значно вищі. Наприклад, LendingTree.com запропонував ставки від 6, 95% до 35, 80% станом на кінець квітня 2019 року. Первинна розміщення ставок розміщувалася в межах 5, 99% до 29, 99%.
Середня процентна ставка за кредитною карткою становила 17, 67% станом на 27 березня 2019 року.
Для кредиторів рівномірне кредитування - це спосіб отримання процентного доходу за їх готівкою за ставкою, що перевищує ті, які пропонують звичайні ощадні рахунки або депозитні сертифікати (CD). Деякі сайти дозволяють кредиторам починати з рахунку на рахунку всього 25 доларів.
Спеціальні міркування
Одноранне кредитування є суперечливим. Аналіз Федерального резерву Клівленда у 2017 році попереджав, що споживче кредитування через сайти, що займаються одноранговими компаніями, починає нагадувати систему іпотечного кредитування бездобового розміру, що спричинило фінансову кризу 2008 року. Тобто, коли сайти розширювали сферу охоплення, вони почали послаблювати свої стандарти, що призводило до підвищення ставок за замовчуванням.
Також було попередження для споживачів: Люди, які консолідують споживчий борг через сайти однорангових позик, як правило, закінчуються ще більшим загальним боргом, коли вони починають користуватися кредитними картками, звільненими від своїх позик.
Він зазначив, що майже 16 мільйонів американських споживачів мали особисті позики через сайти однорангових позик до кінця 2016 року.
Попередження для інвесторів
Люди, які розглядають можливість приєднатись до сайту однорангового кредитування як інвесторів, повинні турбуватися про ставки за замовчуванням, як це роблять звичайні банки. За кредитами, наданими у 2017 році, Zopa встановила ставку за замовчуванням 4, 52%, згідно з британським бізнес-блогом. У ньому сказано, що інші сайти прогнозують аналогічні ставки за замовчуванням. Композиційний індекс ставок S&P / Experian за замовчуванням для всіх типів кредитування позичальників у США з квітня 2015 року коливається приблизно від 0, 8% до 1%. Ставка заборгованості за боргом кредитної картки США коливається набагато більше, досягнувши високих 9, 1% у Квітень 2015 року, але знизився до 3, 56% у середині 2018 року.
Будь-який споживач чи інвестор, який розглядає можливість використання послуги однорангового кредитування, повинен перевірити плату за транзакції. Кожен сайт заробляє гроші по-різному, але плата за комісії може стягуватись з комітетів, позичальників або обох. Як і банки, сайти можуть стягувати збори за запозичення, несвоєчасні платежі та збори за відшкодування платежів.
Ключові вивезення
- Веб-сайти з кредитування P2P підключають позичальників безпосередньо до інвесторів. На веб-сайті встановлюються тарифи та умови та здійснюється транзакція.
- Кредитори P2P - це індивідуальні інвестори, які хочуть отримати кращу віддачу від своїх грошових заощаджень, ніж банківський ощадний рахунок або пропозиції CD.
- Позичальники P2P шукають альтернативу традиційним банкам або вищу ставку, ніж пропонують банки.