Як консолідувати студентські кредити

Чи відчуваєте ви обтяження заборгованості студентської позики? Якщо так, ви можете розглянути питання про консолідацію або рефінансування позик, щоб зменшити щомісячні платежі. У багатьох випадках це може бути розумним фінансовим кроком. Але перш ніж приймати рішення про консолідацію чи рефінансування, варто придивитись уважно до плюсів і мінусів.

Ключові вивезення

• Консолідація або рефінансування приватних студентських позик з високими відсотками в одну позику з іншим приватним кредитором може знизити щомісячні платежі.
• Якщо у вас є федеральні студентські позики, кращим варіантом може бути їх консолідація через урядову програму прямого кредитування.
• Якщо ви об'єднаєте федеральні позики в приватну позику, ви втратите деякі особливі переваги, які можуть запропонувати федеральні позики.

Як працює консолідація студентської позики?

Є два основні способи консолідувати свої студентські позики - через приватного кредитора або через федеральний уряд. Тільки федеральні позики мають право на федеральну консолідацію.

У разі консолідації приватного студентського кредиту (його часто називають рефінансуванням) приватний кредитор, наприклад, банк, виплачує ваші приватні чи федеральні студентські позики та видає вам новий кредит за новою ставкою та з новим графіком погашення . Рефінансування має найбільш сенс, якщо у вас є приватні позики під високий відсоток і ви можете отримати значно нижчу ставку або кращі умови для нового кредиту.

З федеральними студентськими позиками, однак, у вас є ще один, і часто кращий варіант. Тобто об'єднати їх у новий кредит прямої консолідації через Федеральну програму прямого кредитування. Ваша нова відсоткова ставка буде середньозваженою середніми вашими попередніми позиками, і ви будете мати право на деякі особливості федеральних позик, як ми пояснимо далі.

Хоча ви не можете консолідувати приватні позики у федеральну позику, якщо у вас є як приватні, так і федеральні позики, ви можете консолідувати приватні позики за допомогою приватного кредитора та консолідувати федеральні за допомогою урядової програми.

Ось перегляд основних плюсів і мінусів як для приватних, так і для федеральних консолідацій позик.

Плюси і мінуси консолідації студентських позик

Плюси

• Зниження щомісячних платежів

• Ви можете звільнити прихильник від позики

• У вас буде менше щомісячних платежів

• Умови погашення можуть бути гнучкими

Мінуси

• Ви могли б заплатити більше у довгостроковій перспективі

• Ви можете втратити переваги федеральної позики

• Будь-які існуючі пільгові періоди можуть піти

Pro: знижуйте щомісячні платежі

Приватна консолідація позики може допомогти зменшити щомісячні платежі за двома способами. По-перше, кредит, що рефінансується, може мати вищу процентну ставку, що не тільки означає менші виплати, але й може заощадити гроші протягом життя кредиту. Багато випускників також вважають, що вони можуть отримати більш високі відсоткові ставки, оскільки їхні кредитні показники покращилися з моменту першого звернення за кредитом.

Інший спосіб, яким приватна консолідація або рефінансування може скоротити щомісячні платежі - це збільшення тривалості кредиту. Наприклад, якщо ви рефінансуєте 10-річну студентську позику в 20-річну позику, ви побачите різке скорочення щомісячних платежів. Але підписання на більш тривалий кредит також має великий застереження, як ми пояснюємо в наступному Кон.

У випадку консолідації федеральної позики ви, можливо, зможете зменшити щомісячні платежі, якщо ви отримаєте право на один із схем погашення на основі доходу уряду. Ці плани встановлюють щомісячні платежі відповідно до того, скільки ви заробляєте або скільки можете собі дозволити платити.

Con: Ви могли б платити більше у довгостроковій перспективі

У той час як довгострокова позика може означати менші щомісячні платежі, ви можете в кінцевому рахунку сплатити десятки тисяч доларів більше протягом життя позики через нараховані відсотки.

Pro: Ви можете звільнити козинер з позики

Ще одна перевага рефінансування ваших приватних позик полягає в тому, що ви можете мати право підписати позику самостійно. Відмовляючись від прихильника, який, як правило, є батьком або іншим близьким членом сім'ї, він не лише знімає їх з-за вашого боргу, купуючи його, можливо, підвищить їхню кредитну оцінку та надасть їм змогу отримати доступ до нових кредитних ліній, якщо потрібно. У федеральних позиках зазвичай не залучаються козинери.

Con: Ви можете втратити переваги Федеральної позики

Якщо ви об'єднаєте федеральну студентську позику з приватним позикодавцем, ви втратите можливість підписатись на схему погашення доходу. Ви також більше не будете мати право на програми прощення та скасування федеральної позики. Це основні причини консолідувати свої федеральні позики лише за допомогою федеральної програми.

Якщо ваш студентський кредит все ще перебуває в його пільговому періоді, зачекайте, поки це закінчиться, перш ніж ви його рефінансуєте.

Про: у вас буде менше щомісячних платежів

Відстеження кількох виплат студентського кредиту, крім усіх інших рахунків, може бути клопотом. Консолідація зменшить рахунки за студентські позики лише до одного (або двох, якщо ви консолідуєте свої приватні та федеральні позики окремо, як це доцільно). Багато приватних кредиторів навіть пропонують дещо нижчу процентну ставку, якщо ви зареєструєтесь в плані автоматичних платежів. Цей варіант заощаджує вам невелику суму грошей щомісяця, і це допомагає вам не забувати платіж.

Con: Будь-які існуючі пільгові періоди можуть піти

Як тільки ви берете рефінансований кредит у приватного кредитора, ви повинні почати його повертати. Маючи багато студентських позик, ви можете затримати платежі, поки ви ще в школі або якщо ви вступили до аспірантури. Якщо ваш поточний кредит все ще знаходиться в його пільговому періоді, зачекайте, поки цей період закінчиться, перш ніж розпочати процес рефінансування.

Про: Умови погашення можуть бути гнучкими

Коли ви консолідуєте свої позики з приватним позикодавцем, ви можете вибрати, як довго ви хочете, щоб цей кредит тривав і чи має він фіксовану або змінну ставку. Вибір змінної ставки може бути ризикованішим, оскільки ставки можуть підніматися в будь-який час, але це також може привести до зниження нижчої процентної ставки. Позики федеральної консолідації мають фіксовану процентну ставку.

Як консолідувати студентські кредити

Ви можете консолідувати свої студентські позики через багато фінансових установ, включаючи ваш місцевий банк або кредитну спілку, а також кредитори, які спеціалізуються на цих видах позик. Серед відомих імен у цій галузі - Earnest, LendKey та SoFi.

Ви можете знайти більше інформації про кроки для консолідації своїх федеральних позик на веб-сайті Федеральної допомоги студентам.