Як фінансові консультанти можуть допомогти з боргами

Фінансові консультанти можуть стати великою підмогою у вирішенні завдань. Вони - експерти, які допомагають своїм клієнтам отримати свої фінанси у формі сьогодні та майбутнього. Вони можуть надавати кілька послуг, таких як управління інвестиціями, підготовка податку на прибуток та планування нерухомості.

Планування бюджету

Управління боргом є ключовою складовою того, як фінансовий консультант може допомогти вам планувати здорове фінансове майбутнє. Людина, завалена боргами, схожа на людину, що кровоточить з відкритої рани - перший крок - зупинка кровотечі. Довірений радник може скласти грошовий потік клієнта та визначити існуючі та потенційні проблемні області.

Клієнт повинен принести всі відповідні документи на нараду, щоб переконатися, що ваш радник отримає повну картину. Сюди входять банківські виписки, рахунки за кредитними картками, виписки про розстрочку, виплати заробітної плати, податкові декларації за останні кілька років та все інше, що може вплинути на ваше фінансове становище.

Деяким людям може здатися, що нав'язливе та шкідливе для того, щоб людина, яку щойно зустріли, критикувала їхні звички витрачати гроші та прийняті раніше рішення про гроші. Щоб зустріч була продуктивною, клієнт повинен визнати, що вони можуть зіткнутися з деякими суворими істинами.

Після того, як клієнт подолає цю перешкоду, фінансовий консультант може скласти новий збалансований бюджет, який покриває найважливіші, але не додаючи більше заборгованості. Це, як правило, передбачає обрізання зайвих витрат, так що зайві кошти будуть доступні для погашення існуючий борг.

Ключові вивезення

• Фінансові консультанти надають послуги, починаючи від управління інвестиціями до підготовки податку на прибуток та планування нерухомості.
• Радники також допомагають аналізувати, реструктурувати та управляти боргами.
• Фінансові консультанти часто виплачуються щогодини на основі комісійних витрат або з річними відсотковими комісіями.

Аналіз та реструктуризація боргів

Існує багато різних видів боргу. Деякі є відносно доброякісними, такі як іпотека з низькою процентною ставкою та повною податковою ставкою), а інші - прямо токсичні, такі як кредитні картки з високими відсотковими ставками та делінквентні рахунки, що генерують штрафні збори на додаток до надмірних відсотків.

Проаналізувавши заборгованість, яку утримує клієнт, фінансовий консультант може приступити до визначення пріоритетності стратегії повернення боргу клієнта. Найдорожчі та деліктні рахунки йдуть зверху, а більш скромні - у нижній частині.

Наприклад, якщо у клієнта є 600 доларів на місяць для погашення наявного боргу в новому бюджеті, основна його частина повинна спрямовуватися на погашення боргів, що спричиняє найбільші додаткові витрати. Важливо продовжувати вносити мінімальні платежі на рахунки з нижчими відсотками, щоб вони не відступали в делінквентний статус і почали стягувати штрафні санкції.

Фінансовий радник також розглядає варіанти реструктуризації боргу на більш вигідні варіанти. Наприклад, власник дому, який має власний капітал у власності, може мати можливість взяти другу заставу та використати ці гроші для погашення трьох кредитних карт одним махом. Більш низька процентна ставка другої іпотеки дозволила б власнику будинку щомісяця виплачувати шматок нової основної суми, а не просто йти в ногу з виплатою відсотків. Будьте готові впоратися з комунікаціями та охопленням інформацією самостійно. Більшість фінансових консультантів просто консультують своїх клієнтів, що робити, залишаючи діловодство кожній особі, яка шукає борг.

Ще одна перевага під контроль рівня боргу полягає в тому, що кредитна оцінка клієнта страждає щомісяця, якщо вони мають рахунки з високим балансом або проступками. Коли новий бюджет набирає чинності, рахунки стають поточними, а залишки поступово зменшуються. Відповідно збільшується їхня кредитна оцінка, що відкриває шлях до переговорів з кредиторами (за нижчими відсотковими ставками) і може навіть знижувати, здавалося б, не пов'язані між собою речі, такі як страхові внески.

Мета не завжди - погасити борг якомога швидше. Фінансовий радник допоможе визначити пріоритети.

Створення довгострокового плану

Мета зустрічі з фінансовим консультантом не обов'язково допомогти клієнту погасити весь борг як можна швидше. Хоча початкова увага приділяється зменшенню боргу, часто виникають інші міркування, які виникають після негайних пожеж. Незважаючи на те, що кожна ситуація різна, це завдання фінансового радника займатися цілісним поглядом, щоб створити довгостроковий план, відповідний конкретним потребам кожного клієнта.

Наприклад, людині з утриманцями може знадобитися страхування життя для забезпечення їх у разі передчасної смерті. Фінансовий консультант може порекомендувати спочатку сплатити пару рахунків з високими відсотками, але потім сповільнити виплати боргів, щоб розпочати стабільний поліс страхування життя. Наступним кроком може стати запуск пенсійного накопичувального рахунку, коли ще кілька боргів будуть повністю погашені.

Клієнт повинен залишити зустріч у письмовому плані, в якому чітко прописано рекомендований курс дій. В ідеалі, фінансовий радник повинен надати важливі етапи, щоб перевірити, і червоні прапори, щоб слідкувати за тим, щоб клієнт міг перевірити їх прогрес і заздалегідь зловити будь-які можливі помилки.

Як знайти хорошого радника

Рішення про прийняття на роботу фінансового радника не варто приймати легко. Переконайтесь, що особа справді сертифікована для надання фінансових порад. Найкраща ставка - це сертифікований фінансовий планувальник (CFP). Чартерний фінансовий консультант (ChFC) має меншу освіту, але вони також добре розбираються в особистих фінансах та страхуванні.

Пошук радника, який має активне членство в Національній асоціації персональних фінансових радників (NAPFA), також є хорошою практикою. Це вказує на те, що вони є лише платними радниками, це означає, що немає жодних відкатів, які могли б змістити їх поради.

Ваш фінансовий радник також повинен бути довірителем. Це означає, що він / вона зобов'язаний діяти у ваших інтересах на кожному кроці. Людина може бути фінансовим професіоналом і знати все про гроші, але якщо вони не є фідуціар, у вас буде менше захисту від порад, які ви отримуєте. Це може здатися незначною деталлю, але це може бути різниця між тим, як рекомендувати сплачувати 25-відсоткову кредитну карту або відкривати брокерський рахунок у розмірі 200 доларів на місяць. Останній технічно може не бути непридатним продуктом і, отже, не помилятися, але фідуціарій, швидше за все, рекомендує сплатити борг під високі відсотки, перш ніж робити нові інвестиції.

Звужте список місцевих радників, попросивши направити їх. Почніть з розмови з друзями та родиною, які отримали допомогу у вирішенні боргу в минулому. Підготовчий податковий орган, безумовно, також може знати декількох фінансових консультантів.

Як оплачуються консультанти

Оскільки в центрі уваги є управління боргом, структура оплати фінансових консультантів зазвичай повинна становити погодинну ставку. Радники, засновані на комісії, залежать від продажу страхових полісів, інвестицій тощо, що створює очевидний конфлікт інтересів. Відсоткові збори є менш проблематичними, ніж комісії таким чином. Зазвичай консультанти, які використовують цю систему, сплачують щорічно один відсоток портфеля активів. Це може мати сенс для мільйонера, який шукає допомоги, щоб керувати своїм багатством, але це означає, що тонкі збори для радника допомагають тому, хто потопає в боргах.