Як отримати медичне страхування

Якщо вам потрібно придбати медичне страхування, ви в хорошій компанії. Лише половина американців охоплює план медичного страхування роботодавця, згідно з підрахунками некомерційного фонду сім’ї Kaiser. Ще 14% покриваються Medicare, а 21% покладаються на Medicaid та Програму медичного страхування дітей (CHIP). Ще 1% американців охоплені військовими або адміністрацією ветерана. Всі інші - приблизно 50 мільйонів з нас - самі по собі.

Ми пояснимо кожен варіант придбання власного медичного страхування, щоб ви могли вирішити, який шлях може бути найкращим для вас.

Ключові вивезення

• Ваш найкращий шанс придбати доступне, комплексне медичне страхування - під час щорічного відкритого вікна зарахування, який триватиме з 1 листопада по 15 грудня.
• Якщо ви хочете отримати право на субсидії, вам слід подати заявку через Healthcare.gov або ваш державний обмін, а не купувати безпосередньо у страховика.
• Ви також можете працювати з агентом або брокером, щоб отримати медичну страховку. Робота з брокером означає, що з вас не стягується плата.
• Якщо ви купуєте медичне страхування через Інтернет-брокер з медичного страхування, який називається приватною біржею, можливо, вам не будуть показані всі плани, що відповідають вашим вимогам.
• Купуючи через асоціацію чи організацію членства, ви можете отримати груповий тариф на медичне страхування.

Варіант №1: Використовуйте урядовий ринок медичного страхування

Ринок медичного страхування часто називають «обміном медичного страхування». Залежно від вашого доходу та вашої придатності до іншого покриття медичним страхуванням, ви можете претендувати на субсидії, які також називаються преміальними податковими кредитами, коли ви купуєте медичне страхування через ринок.

Ви можете придбати поліс на ринку, навіть якщо ви маєте право на страхування через свого роботодавця, і це не завадить дізнатися, чи зможете ви знайти кращий план своєї ситуації. Напевно, ви не будете мати право на субсидії, якщо у вас є доступ до покриття на основі роботи.

Відкрита заявка на покриття до 2020 року починається 1 листопада 2019 року і закінчується 15 грудня 2019 року. Покриття починається з 1 січня 2020 року. Державні біржі можуть мати дещо інші дати реєстрації. Важливо придбати поліс під час цього щорічного періоду реєстрації, оскільки ви не зможете придбати поліс на інший рік, якщо у вас не відбудеться така життєва подія, як переїзд, одруження чи народження дитини.

Ви можете подати заявку в Інтернеті, по телефону або особисто. Якщо вам потрібна допомога в застосуванні, ви можете працювати з навігатором на ринку (у деяких штатах), сертифікованим радником із заявок або особистим персоналом допомоги. Ви повинні бути громадянином США або законно присутній у країні, щоб придбати план ринку.

Почніть пошук політики щодо ринку товарів на Healthcare.gov. Введіть свій поштовий індекс, і ви будете направлені на придбання полісу через федеральний ринок. Якщо у вашого штату є власний ринок, ви перейдете на веб-сайт своєї держави. Ви також можете знайти прямі посилання на державні біржі на сторінці Healthcare.gov "The Marketplace in your state".

Якщо ви не впевнені, чи маєте ви право на Medicaid чи CHIP, це можна дізнатися, відвідавши веб-сайт Medicaid у вашій державі або заповнивши заявку на Healthcare.gov.

Варіант №2: Робота з агентом чи брокером

Агент або брокер можуть допомогти вам знайти хороший поліс для вас, оскільки вони мають досвід оцінки планів медичного страхування. Інструмент пошуку місцевої допомоги федерального уряду може допомогти вам знайти приватного страхового брокера, що пройшов навчання на ринку. Щоб дізнатись про найбільшу кількість варіантів та отримати найменш упереджену пораду, можливо, ви захочете попрацювати з брокером, який продає як ринкові, так і неринкові плани.

Медичні страхові компанії платять брокерам, коли вони продають поліси. Споживачі не сплачують плату за посередників, а також не сплачують більші внески за роботу з ними. "Агент" зазвичай означає когось, хто продає поліси однієї страхової компанії, тоді як "брокер" означає когось, хто продає поліси від декількох страхових компаній.

Приватні страхові брокери можуть також показувати вам варіанти на приватних сайтах для реєстрації від страхових компаній та веб-брокерів. Якщо ви хочете отримати право на субсидії, вам слід подати заявку через Healthcare.gov або ваш державний обмін.

Урядові навігатори з медичного страхування покажуть вам лише плани ринку, доступні через Healthcare.gov. Усі ці плани мають право на субсидії, а допомога навігатора безкоштовна.

Варіант №3: Купуйте безпосередньо у страховика

Ринок медичного страхування не включає кожен наявний план медичного страхування. Деякі люди, можливо, зможуть знайти план, який би краще відповідав їхнім потребам покриття чи бюджету за межами ринку. Коли ви купуєте поліс на одному веб-сайті страховика, ви, звичайно, бачите лише варіанти, доступні одному страхувальнику. Вам потрібно зайти на кілька веб-сайтів страховика, щоб побачити всі варіанти, якщо ви хочете придбати пряму.

Плани, сумісні з ACA, що продаються за межами федеральних та державних бірж, повинні відповідати мінімальним стандартам покриття Закону про доступне догляд, таких як покриття існуючих умов, надання істотних переваг та надання профілактичної допомоги без жодних витрат, перш ніж зустріти свій франшиз. Ви також можете купити короткострокові плани, що не відповідають стандартам ACA (до 12 місяців), поза біржами, які можуть мати більше виключень та меншу кількість переваг. Зверніть пильну увагу на те, на що ви підписуєтесь, якщо подаєте заявку через приватну біржу.

Якщо ви не подасте заявку на федеральний ринок, майте на увазі, що ви не отримаєте право на субсидії. Якщо ваша держава працює на власному ринку медичного страхування, ви повинні придбати свій план медичного страхування через свій державний ринок, щоб переконатися, що ваш план має право на отримання субсидій.

Якщо ваш дохід занадто високий, щоб отримати право на отримання субсидій, вам може бути все одно. Але якщо ви закінчите заробляти менше, ніж очікували в наступному році, ви можете несподівано отримати право на субсидії, тож, можливо, захочете відкрити свої варіанти. Субсидії базуються на тому, скільки ви заробляєте за рік, за який купуєте покриття. Коли ви зареєструєтесь, ви отримуватимете лише оцінку своїх субсидій на основі передбачуваного доходу.

Варіант №4: Купуйте через Інтернет-брокерську службу медичного страхування

Інтернет-брокерські послуги з медичного страхування - які також називаються приватними веб-сайтами для реєстрації або приватними біржами - пропонують допомогти вам порівняти плани медичного страхування або отримати найкращий доступний план на основі інформації, яку ви їм надаєте. Покупки для порівняння є розумними, але споживачі повинні розуміти, що ці сайти показуватимуть їх не кожен план на ринку, що відповідає їхнім вимогам.

Натомість ці приватні біржі показуватимуть вибір планів, які зароблять їм комісію, якщо споживач зареєструється. Вони можуть відображатись більш помітно або надавати більше інформації про плани, які заробляють брокерство вищою комісією, застерігає Kaiser Family Foundation.

Ці маркетингові стимули не обов'язково означають, що плани, які пропонують ці сайти, не є хорошими планами. Це просто означає, що споживачі повинні знати, що вони, можливо, не отримують повного уявлення про свої варіанти під час відвідування одного з цих сайтів.

Приватні веб-сайти для реєстрації можуть попросити вас особистої інформації, якої не мають федеральний та державний ринки. Вони можуть запитати про ваш зріст, вагу та попередні умови - фактори, які можуть вплинути на вашу придатність для планів, які не відповідають Закону про доступну допомогу. Ваша особиста інформація може також використовуватися компанією за веб-сайтом, на який ви її надаєте, а також їх діловими партнерами, щоб продавати вам інші товари.

Як і при придбанні полісу безпосередньо у медичної страхової компанії, ви не можете отримати преміальні податкові кредити (субсидії), якщо купувати поліс медичного страхування через приватний обмін.

Варіант №5: Купуйте через організацію-членство

Якщо ви належите до профспілки, асоціації випускників, професійної організації чи будь-якої іншої великої групи, ви можете отримати медичне страхування через неї за груповими тарифами. Наприклад, Союз фрілансерів пропонує медичне страхування через свою дочірню компанію, Агентство страхування фрілансерів та через одного зі своїх партнерів HealthPlanServices.

Шукаючи медичне страхування через асоціацію чи організацію членства, переконайтеся, що ви фактично купуєте страховку, а не лише план знижок на медичні послуги. Плани зі знижками можуть заощадити гроші на рецептах чи окулярах, але вони не допоможуть вам, якщо ви захворіли на рак. Також слід пам’ятати, що навіть якщо сама асоціація є неприбутковою організацією, вона може бути прив’язана до страхового агентства з прибутком або навіть створена нею, через яку вона продає поліси членам асоціації.

Остерігайтеся міністерств, які діляться на охорону здоров'я

Міністерства охорони здоров'я, які ділять сферу охорони здоров'я, можуть бути привабливими для здорових людей, які шукають низького рівня покриття, але вони не забезпечують справжнє медичне страхування. Натомість вони пропонують домовленості, коли люди, які поділяють таку ж релігійну віру, вносять гроші до грошових коштів, які міністерство виділяє своїм членам для покриття певних витрат на охорону здоров'я. Ці міністерства зазвичай не охоплюють раніше існуючих умов, можуть стягувати більш високі ставки залежно від стану здоров'я та не гарантують відшкодування навіть за умови, які вони охоплюють.

Суть

Якщо ви не отримуєте медичне страхування через роботу або через Medicare, у вас є кілька способів подати заявку на покриття.

Якщо вам зручно робити дослідження та порівнювати плани самостійно, ви можете подати заявку через Healthcare.gov. Перейшовши на веб-сайт уряду, ви також можете сказати, чи маєте ви право на Medicaid та / або CHIP.

Якщо вам потрібна допомога в пошуку правильного плану або застосування, ви можете працювати з консультантом із надання допомоги на ринку, навігатором чи брокером. Усі послуги цих осіб безкоштовні.

Вам не доведеться купувати медичне страхування через федеральну біржу або біржу вашої держави (або взагалі), але ви не отримаєте права на преміальні податкові кредити, якщо цього не зробите.

Нарешті, переконайтеся, що купуєте поліс під час щорічного відкритого вікна реєстрації, який триватиме з 1 листопада по 15 грудня. Це ваша найкраща можливість придбати доступне, комплексне покриття.