Як зробити 401 (k) зняття складності

Якщо вам потрібна значна сума грошей, і ви не розраховуєте мати кошти для її повернення, один із варіантів, який може бути доступний, - це зняття труднощів із 401 (k) у вашого поточного роботодавця. Без надання труднощів зняття коштів у кращому випадку складно, якщо ти молодший за 59½. Однак вилучення труднощів дозволяє зняти кошти з вашого рахунку для задоволення "негайних і важких фінансових потреб", таких як покриття витрат на медичні послуги або поховання або уникнення стягнення на житло.

Але перш ніж ви будете готові скористатися пенсійними заощадженнями таким чином, перевірте, чи вам це дозволено. Роботодавці не повинні пропонувати зняття грошей або два інші способи отримати гроші від ваших 401 (k) - позик та невідкладних грошових коштів.

Навіть якщо ваш роботодавець пропонує цей захід, ви повинні бути обережними щодо його використання. Фінансові консультанти, як правило, радять проти нагромадження ваших пенсійних заощаджень, окрім як крайньої крайньої можливості. Дійсно, коли зараз існують нові правила, які спрощують зняття труднощів, деякі радники побоюються запустити пенсійні фонди за рахунок використання варіантів, що менш шкодять довготерміновому фінансовому здоров'ю.

Ось, що вам потрібно знати про зняття з труднощів, починаючи те, що вам потрібно довести, щоб отримати право.

Ключові вивезення

• Стягнення грошових коштів із пенсійного рахунку 401 (к) може допомогти вам знайти необхідні кошти за дрібну частину.
• На відміну від 401 (к) позики, кошти не потрібно повертати. Але ви повинні сплатити податки на суму зняття.
• Відкликання труднощів може принести вам пенсійні кошти без штрафних санкцій, але лише за певні конкретні кваліфіковані витрати, такі як каліцтво медичних рахунків або наявність інвалідності.

Право на відкликання варти

Положення Служби внутрішніх доходів ("IRS") про "негайну та важку фінансову потребу" для виведення труднощів застосовується не лише до ситуації працівника. Таке відкликання також може бути здійснене для задоволення потреб подружжя, утриманця чи пільговика.

До негайних та великих витрат відносяться:

• Певні медичні витрати
• Витрати на придбання будинку для основного місця проживання
• До 12 місяців варто навчання і збори
• Витрати на запобігання викупу або виселенню
• Витрати на поховання або похорони
• Певні витрати на відновлення втрат від нещасних випадків для основного місця проживання (наприклад, втрати від пожеж, землетрусів чи повеней)

Ви не будете претендувати на зняття труднощів, якщо у вас є інші активи, які ви можете залучити для задоволення потреби або страхування, яке покриє потребу. Однак вам не обов’язково брати позику у свого плану, перш ніж ви можете подати заявку на зняття труднощів. Ця вимога була ліквідована в рамках реформ, які були частиною Закону про двосторонній бюджет, прийнятого у 2018 році.

Однак, ніщо в реформах не дає впевненості в тому, що ви можете прийняти важкі розподіли. Це рішення все ще залежить від вашого роботодавця. "План виходу на пенсію може, але не вимагає, передбачає розподіл труднощів", ​​- констатується IRS. Якщо план дозволяє такі розподіли, він повинен визначати критерії, які визначають труднощі, такі як оплата медичних або похоронних витрат. Ваш роботодавець запитає певну інформацію та, можливо, документацію щодо ваших негараздів.

Скільки можна зняти

Ви не можете просто зняти стільки, скільки хочете; це повинна бути сума, необхідна для задоволення фінансових потреб. Однак ця сума може включати в себе необхідну суму для сплати податків та пені за вилучення коштів.

Останні реформи дозволяють максимальне відкликання представляти більшу частку вашого плану 401 (k) або 403 (b). Згідно зі старими правилами, ви могли зняти власні внески з відстрочки зарплати - суми, які ви утримали з зарплати - зі свого плану під час зняття труднощів. Крім того, скасування труднощів означало, що ви не можете внести нові внески у свій план на наступні півроку.

Джерело: Congress.gov.

Згідно з новими правилами, якщо ваш роботодавець дозволяє це, ви можете зняти внески свого роботодавця плюс будь-який прибуток від інвестицій на додаток до відрахувань на зарплату. Ви також зможете продовжувати сплачувати внески, а це означає, що ви втратите менше грошей на заощадження для виходу на пенсію і все одно отримаєте право на отримання відповідних внесків роботодавця.

Джерело: Congress.gov.

Деякі можуть стверджувати, що можливість зняти не лише внески на відкладення зарплат, а й внески роботодавців та інвестиційні прибутки не є вдосконаленням програми. Ось чому.

Які кошти на зняття грошей обійдуться вам

Вилучення грошей змушує вас у довгостроковій перспективі, коли мова йде про економію на пенсії. Ви вилучаєте гроші, які ви відклали за роки після оплати, і втрачаєте можливість їх потім використовувати, а тим часом продовжувати цінувати. І ви будете нести відповідальність за сплату податку на прибуток із суми зняття коштів і за вашою діючою ставкою, яка може виявитись вищою, ніж ви заплатили, якби кошти були зняті на пенсію.

Якщо ви молодші за 59½, велика ймовірність, що з вас стягуватиметься пеня в розмірі 10%.

10%

Штраф за вилучені пенсійні фонди до 59 років, крім сплати податків, якщо вони не відповідають критеріям відмови від штрафу.

Якщо ви перебуваєте у цій віковій групі, до вас накладається 10% штраф, якщо ви не отримаєте кошти за будь-якої з наступних обставин:

• Корекційний розподіл. Це гроші, повернені вам як високооплачуваний працівник, який, як вважається, внесли занадто багато в 401 (к) порівняно з іншими працівниками; Податок на прибуток за цим грошима
• Смерть
• Повна та постійна інвалідність
• Кваліфікований наказ про побутові відносини, виданий у рамках указу про розлучення)
• ПДФО стягує план
• Серія практично рівних періодичних платежів
• Виплата дивідендів із плану власності на акції працівника
• Медичні витрати, що перевищують 10% від скоригованого валового доходу (AGI)
• Відділення працівників від служби після 55 років
• Певний розподіл кваліфікованим військовим резервістам призваний до активного чергування

Також зауважте, що 401 (k) правила зняття штрафу без штрафних санкцій дещо відрізняються від правил вилучення з традиційного IRA.

Інші варіанти отримання 401 (к) грошей

Якщо вам принаймні 59½, ви можете стягувати кошти зі своїх 401 (к) без штрафних санкцій, чи страждаєте ви, чи ні. Власники рахунків будь-якого віку можуть, якщо їх роботодавець дозволить, мати можливість позичити гроші з 401 (k).

Більшість радників також не рекомендують брати позики у ваших 401 (k), значною мірою, оскільки такі позики також загрожують накопиченому яйцем гніздо, яке ви накопичили на пенсію. Але позику, можливо, варто розглянути замість вилучення, якщо ви вважаєте, що є шанс, що ви зможете своєчасно погасити позику (максимум 401 (к) с, це означає протягом п'яти років). Кредити, як правило, дозволяються на суму, меншу за половину вашого балансу 401 (к) або 50 000 доларів США, і повинні бути погашені з відсотками, хоча вони повертаються на ваш рахунок. Якщо вам доведеться платити за замовчуванням, кредит перетворюється на вилучення, з більшістю тих самих наслідків, як якщо б він виник як один.

Близько двох третин 401 (к) с також дозволяють зняти з експлуатації нескладні відмови. Однак цей варіант не забезпечує негайно кошти для нагальної потреби. Швидше, зняття коштів дозволяється для перерахування коштів на інший варіант інвестування. Однак ви можете звернутися до податкового чи фінансового радника, щоб дізнатися, чи може цей варіант задовольнити ваші потреби. Дійсно, залучення професійних порад, які допоможуть вивчити ваші варіанти, є розумним, якщо ви розглядаєте питання про зняття труднощів або будь-який інший крок, щоб негайно отримати кошти.

401 (k) позики повинні повертатися з відсотками, щоб уникнути неустойки.