Чи можу я взяти свої 401 (к) одноразово?

Ви дійсно можете зробити виведення 401 (к) одноразово. Але чи добре це зробити? Зазвичай відповідь на це - ні, через можливі податки та штрафи, які зменшать залишок коштів.

Створення плану пенсійних заощаджень протягом робочих років є необхідною частиною всебічного фінансового планування. Вихід на пенсію - одна з найважливіших фінансових цілей, яку ви заощаджуєте, заробляючи на життя. Коли традиційний план з визначеними виплатами (тобто пенсія) йде шляхом додо, тепер тягар заощаджень лежить на плечах працівників.

З цією метою пенсійні накопичувальні пенсійні програми є загальною вигодою, яку пропонують роботодавці, як правило, у формі плану 401 (k). Деякі компанії автоматично зараховують працівників, які мають право на отримання права (вони можуть відмовитися), а інші дозволяють працівникам обирати, чи і коли вони братимуть участь.

Ключові вивезення

• Ви не можете повністю отримати готівку 401 (к), яку маєте у свого поточного роботодавця.
• Ви можете взяти позику в 401 (к) на баланс, але це може бути об’єктом податків та пені.
• Ви можете повністю виплатити готівку 401 (к), яку мали у попереднього роботодавця.

Роботодавці часто покладаються на спонсора плану навчання своїх працівників про переваги та обмеження плану 401 (k). Ці спонсори, також відомі як зберігачі плану, також мають завдання провести навчання працівників, які мають право на користь від плану, доступних інвестиційних можливостей та лімітів внеску.

Варіанти зняття одноразових сум під час роботи

Більшість роботодавців та 401 (k) спонсорів плану надають достатнє керівництво працівникам, коли вони починають внести свій внесок у план, але часто їм не вистачає корисної інформації, коли працівники змінюють роботу, виходять на пенсію або потребують вилучення грошей із своїх планів.

Якщо ви зараз працюєте для роботодавця з активним планом 401 (k), ви обмежуєтесь варіантами одноразового зняття коштів, зазначеними в оригінальному плановому документі. Це, як правило, означає, що, хоча ви маєте доступ до його частини, ви не можете просто їх готівкою. Дві найпоширеніші положення про одноразове зняття коштів є у вигляді позики під ваш баланс 401 (k) або зняття труднощів. Обидва типи вилучень можуть бути предметом оподаткування та штрафу.

Вилучення грошей - це одноразове зняття коштів, виходячи з фінансових потреб, які вам не потрібно повертати. Позика в розмірі 401 (к) повертається через відстрочку зарплати з часом. Позика обмежується певним відсотком вашого загального балансу 401 (к), як правило, 50%.

"Якщо у вас є план 401 (к) з можливістю взяти позику, ви можете зняти податок без податку", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з управління багатствами інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. "Звичайно, ви будете доведеться повернути їм гроші, але це дозволяє вам взяти позики зі свого рахунку 401 (k) та погасити відсотки та основні суми за час. "

Якщо ви берете одноразове вилучення з 401 (k) і молодше 59½, за вас достроково стягується 10% податкове стягнення.

Параметри, коли ви залишаєте роботодавця

Варіанти одноразового вилучення коштів не такі обмежені, коли ви залишаєте роботодавця на іншу роботу або виходите на пенсію. Ви можете взяти одноразовий розподіл від плану 401 (k) попереднього роботодавця до загального забезпеченого залишку на рахунку. Після розміщення запиту на розповсюдження, спонсор плану або зберігач надсилає чек безпосередньо вам, а рахунок закривається зберігачем.

Якщо у вас баланс Roth 401 (k), податки не утримуються; із дотаційними (традиційними) планами 401 (k) спонсори утримують податки з балансу перед тим, як знімати чек. У будь-якому випадку, якщо вам не виповнилося 59½ років, до вас застосовується 10% податкове стягнення за те, що служба внутрішніх доходів вважає достроковим зняттям.

Ви можете уникнути податків та пені, перекинувши одноразове зняття коштів на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). У цьому випадку чек оформляється на зберігача IRA, а не на вас (хоча він повинен бути позначений "на користь" вам). Оскільки ви ніколи не отримували кошти готівкою, ви не оподатковуються ними.

Міркування про відкликання

Найбільша вигода від отримання одноразового розподілу зі свого плану 401 (k) - або при виході на пенсію, або після виходу з роботодавця - це можливість отримати доступ до всіх своїх пенсійних заощаджень відразу. Гроші не обмежені; Ви можете використовувати його, як вважаєте за потрібне. Ви можете навіть реінвестувати його в більш широкий спектр інвестицій, ніж ті, що пропонуються в межах 401 (k).

Внески до 401 (к) відкладаються податками, а зростання інвестицій не обкладається податком на приріст капіталу щороку. Однак після одноразового розподілу ви втрачаєте можливість заробітку на основі відкладеного податку, що може призвести до зниження прибутку від інвестицій у часі.

Податкове утримання за залишками до сплати податку 401 (k) може бути недостатньо для покриття загального податкового зобов’язання за рік, коли ви отримаєте розподіл, залежно від вашої групи податку на прибуток. Якщо ви не зможете розібратися, як мінімізувати податки на 401 (к) зняття коштів, велика податкова накладна подальше їсть за отриману одноразову суму.

Нарешті, одержання доступу до повного балансу рахунку все відразу представляє набагато більшу спокусу витратити. Це може бути викликом для здійснення самоконтролю. Невиконання цього відділу може призвести до втрати грошей на пенсії. Вам краще уникати спокус в першу чергу.