Інтернет-банки: плюси і мінуси
Вирішення питання про те, де взяти банк, починається з рішення про тип закладу, який ви хочете. Ви віддаєте перевагу банку з фізичними відділеннями з цегли та мінометів та власними банкоматами чи альтернативою лише в Інтернеті, найбільш відчутною присутністю якого є веб-сайт чи додаток?
Традиційні та онлайн (також відомі як "прямі") банки пропонують Інтернет-доступ до вашого рахунку, а також можливість переказувати гроші чи виконувати інші завдання за допомогою декількох клацань курсору чи кранів на екрані телефону. Вони обидва підпорядковуються одним і тим же законам та нормативно-правовим актам, які мають лише он-лайн рахунки, гарантовані Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), як і рахунки в традиційних банках. Загальна безпека однакова, і обидва типи застосовують такі заходи, як шифрування для захисту ваших коштів та ідентичності.
Але навіть якщо обидва типи певними способами стали близькими родичами, залишаються важливі відмінності. Прямі банки використовують свої нижчі витрати, пропонуючи кращі відсоткові ставки та, часто, нижчі комісії. Цегельні установи пропонують зручний вибір варіантів депозитів та інших трансакцій, включаючи пропонування опції для особистого обслуговування у відділенні банку, коли це потрібно.
Ключові вивезення
- Відсутність накладних витрат надає переваги Інтернет-банкам порівняно з традиційними банками, включаючи менші або менші комісії та рахунки з вищими APY.
- До недоліків Інтернет-банків можна віднести відсутність особистих стосунків з персоналом банку, відсутність фірмових банкоматів та обмежені послуги.
Інтернет-банкінг: коротка історія
Коли комерціалізація Інтернету розвивалася на початку 1990-х, традиційні банки з цегельного розчину почали досліджувати способи надання онлайн-послуг. Хоча на перших порах обмежений, успіх цих ранніх зусиль змусив багато банків розширити свою присутність в Інтернеті за допомогою вдосконалених веб-сайтів, які демонстрували можливість відкривати нові рахунки, завантажувати форми та обробляти заявки на позику.
Однак досить скоро з’явилися лише банки з Інтернетом, які пропонували Інтернет-банкінг та інші фінансові послуги без мережі філій. Першим повнофункціональним прямим банком, застрахованим FDIC, став Перший мережевий банк безпеки, який розпочав свою діяльність 18 жовтня 1995 року. З меншими витратами через відсутність накладних витрат, Security First та конкуренти, що стежили за ним, змогли запропонувати вищі відсоткові ставки за депозитними рахунками та знижені плати за послуги.
Із збільшенням вибору у віртуальних банках зростало і ентузіазм клієнтів щодо банківських операцій в Інтернеті. Більше 60% власників рахунків здійснюють принаймні частину своїх банківських операцій в Інтернеті, згідно з останнім звітом (2017-18) про банківську поведінку FDIC.
Плюси Інтернет-банків
Незважаючи на зростаючу віртуальну присутність традиційних банків, конкуренти лише в Інтернеті все ще пропонують певні переваги для споживачів.
Кращі ціни, нижчі збори
Відсутність значних інфраструктурних та накладних витрат дозволяє прямим банкам виплачувати більш високі процентні ставки або річну процентну дохідність (APY) за заощадження. Найбільш щедрі з них пропонують на 1% до 2% більше, ніж ви заробляєте на рахунках у традиційному банку, пробіл, який дійсно може заповнити високий баланс. Хоча деякі прямі банки з особливо щедрими APY пропонують лише ощадні рахунки, більшість з них пропонує високодохідні ощадні рахунки, депозитні сертифікати (компакт-диски) та компакт-диски без штрафу для дострокового зняття.
У прямому банку ви, швидше за все, платите за широкий спектр комісій, таких як збереження рахунку з низьким балансом, прямі депозити або оплата чеком чи дебетовою карткою. Рахунки в прямих банках швидше не несуть мінімальних залишків або плати за послуги.
Кращий Інтернет-досвід
Традиційні банки вкладають значні кошти в покращення своєї віртуальної присутності та обслуговування, включаючи запуск додатків та оновлення веб-сайтів. Але в цілому прямі банки, схоже, зберігають перевагу, коли справа стосується досвіду онлайн-банківських операцій.
Опитування клієнтів Bain and Company щодо клієнтів роздрібних банківських операцій показало, що традиційні банки відстають від прямих банків у тих сферах, які найбільше стосуються клієнтів, включаючи якість банківського досвіду та швидкість та простоту транзакцій.
1% до 2%
Розрив між процентними ставками, отриманими за рахунками в традиційних банках та банках, які працюють лише в Інтернеті.
Мінуси Інтернет-банків
Банківські послуги в Інтернет-банку також мають свою ваду і незручності.
Ніяких особистих стосунків
Традиційний банк надає можливість ознайомитись із персоналом у вашому місцевому відділенні. Це може бути перевагою, якщо і коли вам потрібні додаткові фінансові послуги, такі як позика, або вам потрібно внести зміни до своїх банківських домовленостей. Зазвичай менеджер банку має певну свободу змінити умови вашого рахунку, якщо зміниться ваші особисті обставини, або скасувати обов'язкову плату або плату за обслуговування.
Менша гнучкість при транзакціях
Особистий контакт з банківським працівником стосується не лише знайомства з вами та вашими фінансами. Для деяких угод і проблем неоціненно звернутися до відділення банку.
Візьмемо, наприклад, депозит грошових коштів, що є найбільш основними банківськими операціями. Депозит чека можливий у прямого банку, використовуючи його банківський додаток для отримання зображення чека, як ззаду, так і спереду. Однак внесення грошових коштів вкрай громіздко в багатьох онлайн-банках. Отже, варто перевірити політику банку, чи це ви часто плануєте робити. Міжнародні операції також можуть бути складнішими або навіть неможливими з деякими прямими банками.
Відсутність власних банкоматів
Оскільки їм не вистачає власних банківських машин, он-лайн банки покладаються на те, щоб клієнти користувалися однією або кількома мережами банкоматів, такими як AllPoint та Cirrus. Хоча ці системи пропонують доступ до десятків тисяч машин по всій країні - навіть у всьому світі - варто перевірити наявні машини поблизу місця, де ви живете та працюєте.
Перевірте також будь-які збори, які ви можете набрати за використання банкоматів. Хоча багато прямих банків пропонують безкоштовний доступ до мережевих банкоматів або відшкодовують будь-які щомісячні збори, які ви зазнали, іноді існують обмеження на кількість безкоштовних трансакцій банкоматів, які ви можете здійснити за даний місяць.
Більш обмежені послуги
Деякі прямі банки можуть не пропонувати всіх комплексних фінансових послуг, таких як страхові та брокерські рахунки, які пропонують традиційні банки. Традиційні банки іноді пропонують спеціальні послуги лояльним клієнтам, такі як бажані тарифи та інвестиційні консультації без додаткових витрат.
Крім того, в Інтернеті не доступні звичайні послуги, такі як нотаріальне посвідчення та гарантія банківського підпису. Ці послуги потрібні для багатьох фінансових та юридичних операцій.
Суть
І традиційні, і лише Інтернет-банки мають свої переваги. По суті, ви повинні вирішити, чи переважають послуги церемоніальної установи та особисті стосунки часто більш високі витрати з точки зору нижчих процентних ставок та більш численних комісійних платежів.
Також варто подумати про поділ вашого бізнесу між кожним. Правда, ця домовленість може не бути практичною для вас, і плата за проведення декількох рахунків може бути проблемою. Але наявність рахунків як у традиційному, так і в Інтернет-банку може сприяти кращому з обох країн - підвищенню процентних ставок, а також доступу до особистої допомоги щодо транзакцій та проблем, коли вам це потрібно.